Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке

Пример: поэтапное накопление средств

На консультации Виктория с ходу заявила: «Не могу копить деньги на счетах, мне важно видеть их. Но это же невыгодно — все деньги хранить дома. Поэтому я не коплю, а все трачу».

Проблему решили так: договорились, что Вика начнет копить поэтапно. Сначала соберет деньги на два месяца жизни и будет хранить их дома, в сейфе, раз в неделю доставать и пересчитывать. Ей было важно физически держать деньги в руках, видеть и тактильно ощущать их, раскладывать по купюрам.

Хранить дома крупные суммы не самое выгодное решение, почему — уже сказано выше. Но с точки зрения ценностей и установок человека это может помочь начать копить и перестать топтаться на месте.

Данное себе разрешение держать часть накоплений дома в комфортной для себя сумме, пересчитывать их, наслаждаться их наличием в руках здесь и сейчас сыграло в жизни Вики громадную роль. Она накопила финансовую подушку безопасности на семь месяцев жизни, небольшая сумма хранится дома, а большая часть — на банковских вкладах. А еще Вика накопила стартовый капитал и начала инвестировать через ИИС.

Рассмотрим инструменты, которые подходят для хранения финансовой подушки безопасности. Это банковские вклады, накопительные счета и банковские карты с начислением процентов на остаток.

Банковский вклад — деньги вкладчика, временно переданные банку для их хранения с целью получения процентного дохода. Все такие вклады подразделяются на виды:

• по срокам хранения — срочные (краткосрочные на 1–3 мес., среднесрочные на 3–12 мес. и долгосрочные на год и более) и до востребования (бессрочные);

• по виду валюты — рублевые, валютные, мультивалютные;

• по способу начисления процента — без капитализации, когда доход приносит исключительно первоначальная сумма вклада, и с капитализацией, когда проценты начисляются не только на саму сумму вклада, но и на проценты за предыдущие периоды (на вкладе с капитализацией процентов можно заработать больше).

Пример: расчет процентов по вкладам

Катя положила 100 000 руб. на год на вклад без капитализации под 8% годовых. В конце срока на счете будет 108 000 руб., ее прибыль благодаря процентам составит 8000 руб.

Маша положила 100 000 руб. на год на вклад с ежемесячной капитализацией под 8% годовых. В конце срока на счете будет: 100 000 × (1 + 0,08 / 12)¹² = 108 300 руб., ее прибыль в виде начисленных процентов по вкладу составит 8300 руб.

Чтобы ваши накопления максимально эффективно работали на вас и приносили дополнительный доход, выбирайте вклады с учетом следующих параметров:

1. Срок вклада. Вы должны четко понимать, через сколько месяцев вам будут нужны деньги — через 3, 6, 12 месяцев?

2. Валюта вклада. Копите деньги в валюте цели.

3. Процентные ставки. Проанализируйте с помощью сервисов Banki.ru или Sravni.ru действующие предложения банков и выберите вклады с самыми высокими процентными ставками. Обращайте внимание на капитализацию процентов по вкладу.

4. Гибкость условий размещения вклада. Выбирайте комфортные для себя условия размещения денег под свои задачи (можно ли пополнить вклад, закрыть досрочно без потери начисленного дохода по вкладу и т. п.).