Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке

5. Надежность банка. Проверьте, входит ли банк в Систему страхования вкладов (ССВ)[37]. Она обеспечивает защиту денег вкладчиков на банковских счетах путем их страхования (гарантирования). В случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии) вкладчик получает полное возмещение суммы всех его вкладов в данном учреждении в пределах 1 400 000 руб.

Если вы терзаетесь муками выбора и вам хочется большей надежности, обратите внимание на банки, входящие в перечень системно значимых[38]. В него входят крупнейшие учреждения, деятельность которых влияет на финансовую устойчивость всей банковской системы страны. При возникновении финансовых проблем у такого банка ЦБ РФ отправит его на санацию — финансовое оздоровление, позволяющее избежать банкротства.

Важно! Не открывайте вклад на сумму выше 1 400 000 руб. (включая будущие проценты по вкладу) ни в одном банке, даже в тех, что входят в список системно значимых. Для большей безопасности можно разделить сумму накоплений и держать ее на вкладах в разных банках.

6. Тарифы банка и удобство обслуживания (офлайн и дистанционного). Изучите тарифы банка на обслуживание, чтобы минимизировать свои издержки. Выбирайте банк с наиболее удобной для вас сетью отделений и банкоматов. Проверьте, есть ли удобное мобильное приложение и онлайн-банк.

Тщательно изучите договор перед подписанием! Проверьте, чтобы вся информация о сторонах и условиях вклада была указана верно.

Будьте внимательны, чтобы не стать жертвой мисселинга — продажи под видом банковского вклада другого продукта (накопительного или инвестиционного страхования жизни, брокерского счета, пая ПИФов и т. п.). Это финансовые продукты со своими плюсами и минусами, но не банковские вклады. Обратите внимание, с какой организацией заключаете договор. При открытии вклада вы заключаете договор с банком, а не со страховой компанией, Негосударственным пенсионным фондом, брокером и т. п.

В хранении денег на банковских вкладах есть свои плюсы и минусы. Они перечислены в таблице ниже.

Накопительный счет — это банковский счет, который можно пополнять на разные суммы, снимать деньги в любое время без потери начисленного дохода. Процентная ставка по нему не фиксирована, банк может изменить ее в любой момент в одностороннем порядке (например, Маша открыла в апреле накопительный счет со ставкой 8% годовых, а в июне банк снизил процентную ставку по накопительному счету до 6% годовых).

Поэтому будьте внимательны и следите за доходностью накопительного счета. При значительном снижении процентной ставки по нему переводите деньги в банк, который предлагает более выгодные условия.

Процентные ставки по накопительным счетам обычно ниже, чем по банковским вкладам. Деньги на накопительных счетах защищены государством, если банк — участник системы страхования вкладов.

Чтобы четко разобраться в различиях между вкладами и накопительными счетами, ознакомьтесь со сравнительной таблицей.

Накопительный счет — более гибкий инструмент, чем вклад (депозит). Он подходит людям, которые хотят приумножить свой капитал, но при этом сохранить мобильность в распоряжении деньгами.

Банковская карта с начислением процентов на остаток — дебетовая карта, по которой банк выплачивает клиенту вознаграждение за размещение средств на счете. В зависимости от условий банк начисляет проценты по одной из схем: на ежедневный, минимальный или среднемесячный остаток денежных средств, хранящихся на карте клиента. Финансовое учреждение может поменять процентную ставку в одностороннем порядке.

Для получения выгодного процента нужно соблюдать определенные условия. В каждом банке они свои: например, минимальный лимит хранения денег на карте, расчеты на определенную сумму в месяц и т. п.

При выборе карты с процентом на остаток внимательно изучите условия начисления процентов и определите, насколько легко вам будет их выполнять. Изучите банковские тарифы обслуживания карт и выберите лучший для вас вариант, чтобы не нести дополнительных расходов.

Для хранения финансовой подушки безопасности выбирайте самые удобные и выгодные вам финансовые инструменты или объединяйте их.

Не рекомендую хранить финансовый резерв в ценных бумагах. На фондовом рынке их стоимость постоянно меняется. Неизвестно, какая ситуация сложится, когда вам вдруг срочно понадобятся деньги. Если рынок будет в просадке, придется продавать ценные бумаги по ценам ниже покупки и нести убытки. Это навсегда может отбить желание инвестировать.