Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке

Кредит. Как много в этом слове (и не подумайте, что только для сердца русского: жизнь в кредит и проблемы с кредитами — актуальный вопрос для жителей многих стран)… У каждого из нас оно вызывает разные эмоции. Для кого-то кредит — это зло. Для кого-то — возможность быстро получить желаемое.

Если откинуть эмоции, то кредит — это просто финансовый инструмент со своими плюсами и минусами. Грамотно и осознанно оформленный заём средств поможет вам достичь финансовых целей, убрав фактор ожидания. Вы получите желаемую вещь сразу, но за нее нужно будет заплатить проценты банку. А вот если кредит взят на эмоциях, неосознанно, человека может затянуть в финансовую яму.

Кредит — деньги, выдаваемые банком в долг заемщику в определенной сумме, которую тот обязан возвратить с уплатой процентов на условиях, предусмотренных договором. В зависимости от цели использования кредиты бывают целевыми (на покупку конкретного имущества) и нецелевыми (банк выдает заемщику средства, не требуя определить цель и не контролируя, на что они будут потрачены). По наличию залога они подразделяются на залоговые (обеспеченные имуществом заемщика, например ипотека) и беззалоговые — без обеспечения (например, на обучение или покупку товара в магазине). Эти два параметра влияют на стоимость займа. Как правило, целевые кредиты выгоднее, чем нецелевые, а залоговые выгоднее беззалоговых.

Что еще нужно знать о кредитах? Для них предусмотрены два вида платежа — аннуитетный и дифференцированный.

• Аннуитетный: в течение всего срока кредита вы ежемесячно платите банку одинаковую сумму. В первой половине срока большая часть платежа идет на погашение процентов и только остаток — на погашение суммы основного долга. Этот вид платежа очень любим банками, потому что он для них выгоднее.

• Дифференцированный: заемщик ежемесячно вносит разные суммы, их размер с каждым разом уменьшается. Сумма основного долга делится на срок кредита, и эта часть платежа не меняется. Проценты начисляются ежемесячно на остаток долга. В первые месяцы кредита вы платите больше, в последние — меньше.

Пример: платежи по кредиту

Как все это работает? Предположим, Сергей взял кредит на 1 000 000 руб. под 15% годовых на пять лет.

При аннуитетном варианте он выплатит в погашение процентов по кредиту 426 241 руб., а при дифференцированном — 381 250 руб. Соответственно, чем больше сумма и срок кредита, тем больше переплата при аннуитетных платежах.

Как правильно брать кредит

Чтобы не загнать себя в кабалу, принимать решение о кредите нужно грамотно. Когда же он может быть выгодным?

• Вы понимаете, что цена на вашу цель стремительно растет или будет расти, и вам нужно зафиксировать ее стоимость.

• Вы можете взять льготный кредит на выгодных условиях.

• Вы берете кредит по карте и уверены в том, что сможете его своевременно погасить в течение льготного беспроцентного периода.

• Кредит позволит увеличить ваши активы или доход.

Как понять, стоит ли брать кредит или лучше обойтись без него? Предлагаю вам пошаговый план, который поможет принять осознанное финансовое решение.

1. Посчитайте показатель долговой нагрузки (ПДН) на свой бюджет: какой процент от доходов будет уходить на платежи по кредитам.

ПДН = Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Доход за месяц × 100%.

При ПДН > 30% нагрузка на бюджет считается высокой. Составьте план бюджета на год с учетом платежей по кредиту, чтобы оценить запас прочности своего бюджета.

2. Проанализируйте свою текущую финансовую ситуацию, чтобы понять:

• насколько стабильны и надежны ваши источники дохода;

• есть ли у вас финансовый запас для выплат по кредиту в течение трех месяцев, если доходы снизятся;

• как отразятся выплаты по кредиту на качестве вашей жизни; сможете ли вы своевременно выплачивать долг и проценты, сохранив при этом комфортный уровень жизни?

3. Подключите финансовую осознанность. Ответьте себе на следующие вопросы:

• Зачем мне нужен кредит? Он мне жизненно необходим или я могу прожить без него?

• Цель, под которую я беру кредит, соответствует моим ценностям? Какую ценность я закрываю с помощью покупки в кредит?

• К каким последствиям в моей жизни приведет этот кредит, если я его возьму: в ближайший месяц, в ближайший год, через три, пять лет?

На основе своих ответов и цифр примите взвешенное решение: нужен ли вам кредит именно сейчас.