Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке

Многие, оказавшись в ситуации, когда им нечем платить по кредиту, испытывают очень серьезный стресс и могут наделать глупостей. Например, начинают скрываться от кредитора. Однако прятать голову в песок и надеяться, что проблема как-нибудь разрешится сама, — самая проигрышная позиция для заемщика. Банку тоже не нужны лишние неприятности. Есть много инструментов, которые помогают решить проблему долга, поэтому нужно договариваться с банком, рассматривать разные варианты и находить точки соприкосновения. Еще одна ошибка в таких обстоятельствах — брать новые кредиты, заводить кредитные карты. Если вы оказались в сложной финансовой ситуации, значит, у вас есть финансовые установки, с которыми надо разбираться, к тому же вы не управляете своими деньгами и эмоциями, у вас есть трудности с планированием. И тогда новая кредитка только ухудшит ваше положение.

Если же вы все-таки решитесь взять кредит, четко все просчитайте.

Брать деньги в микрофинансовых организациях (МФО) — плохой вариант. Микрозаймы — самые дорогие кредиты на рынке. Например, если взять микрозаём в 30 000 руб. на полгода под 365% годовых, то вернуть придется 69 383 руб.

Не верьте на слово предложениям компаний, которые обещают решить проблемы с просроченным долгом. В большинстве случаев это мошенники: должник остается все с тем же кредитом и вдобавок платит свои деньги им. Поэтому не бегите искать сторонних посредников, а пробуйте договориться с банком или коллекторами, которым передали ваш долг. Как правило, они готовы к диалогу.

План выхода из долгов

Процесс выхода из долгов включает пять этапов: диагностика и осознание проблемы; включение финансовой осознанности и поиск мотивации; анализ текущих кредитов; составление плана выхода из кредитов и его реализация; закрепление результата. Рассмотрим каждый из них подробнее.

ШАГ 1. ДИАГНОСТИКА И ОСОЗНАНИЕ ПРОБЛЕМЫ

Осознание проблемы, которая стоит перед вами в данный момент, — уже половина успеха. Чтобы понять масштаб кредитного бедствия и оценить уровень закредитованности, нужно посчитать показатель долговой нагрузки на ваш бюджет. Напомню, как это сделать.

• Складываем все ежемесячные платежи по кредитам.

• ПДН (показатель долговой нагрузки) = Сумма всех ежемесячных платежей по кредиту / Доход за месяц × 100%.

• ПДН > 25–30% — вы в зоне риска.

Например: доходы семьи — 120 000 руб./мес, платежи по кредитам — 50 071 руб./мес. ПДН = (50 071 / 120 000) × 100% = 41,7%. Кредитная нагрузка на бюджет семьи выше нормы. Это негативно отражается на уровне жизни, поскольку приходится существовать в режиме экономии. Семья хочет снизить ПДН до 25%.

ШАГ 2. ВКЛЮЧЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ОСОЗНАННОСТИ И ПОИСК МОТИВАЦИИ

Если вы хотите избавиться от долгов, значит, желаете перемен в жизни. Для любых изменений и действий нужна мотивация. Необходимо понять, почему вы хотите жить без долгов, зачем вам это.

У каждого из нас своя мотивация. Найти ее вам поможет техника «Финансовый переход».