Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке

3. Подать заявку в другие банки (не подавайте одновременно заявки в большое количество банков, поскольку все они отразятся в кредитной истории).

4. Отслеживать выгодные предложения по рефинансированию (например, предодобренные предложения в банке, где вы обслуживаетесь).

Как улучшить кредитную историю

1. Выплатить все просроченные платежи, если они есть.

2. Погашать кредит по графику и не допускать просрочек.

3. При возникновении финансовых проблем с погашением кредита не скрываться от банка, пробовать договориться на рефинансирование, реструктуризацию, кредитные каникулы.

4. Не отправлять многочисленные запросы на получение кредитов одновременно в несколько банков.

5. Выплачивать кредит, даже если у банка отозвали лицензию.

6. Не обращаться в организации, предлагающие за деньги исправить вашу кредитную историю.

Реструктуризация — изменение условий конкретного кредита через подписание дополнительного соглашения к кредитному договору. Оформить можно только в банке, выдавшем кредит. Уйти в другой нельзя. Дают его заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию (потеря работы, сокращение дохода, непредвиденные расходы, болезнь и др.). Ухудшение финансового положения нужно подтвердить документами.

Варианты реструктуризации вашего долга вы можете определить совместно с банком, исходя из вашей текущей ситуации и условий кредитной организации. Например, есть такие варианты:

• «Платежные каникулы» (в течение согласованного с банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту или платит только проценты по долгу).

• Увеличение срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа.

• Изменение валюты платежа (сумма кредита и размер ежемесячного платежа пересчитываются по согласованному с кредитором курсу).

• Индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком.

Реструктуризация помогает заемщику пережить тяжелую финансовую ситуацию, но в итоге удорожает кредит, увеличивая общую переплату по нему.

Если ваше материальное положение ухудшилось и вам нечем платить по ипотеке, можно оформить ипотечные каникулы и получить отсрочку платежей на срок до шести месяцев. В течение льготного периода заемщик может выбрать один из вариантов: не платить по кредиту совсем или определить комфортную для себя сумму платежа.

Досрочное погашение кредита — хороший вариант, если у вас есть свободные деньги или не сработали другие способы выхода из кредитов, а на банкротство вы подавать не хотите. Тогда вы волевым решением берете свои финансы под контроль и выделяете в бюджете деньги для досрочного погашения кредитов, чтобы снизить долговую нагрузку. Есть две стратегии досрочного погашения кредитов: «лавина» и «снежный ком».

«Лавина»: выбираем кредит с самой высокой процентной ставкой и начинаем его погашать быстрее графика. Остальные кредиты платим по графику.

«Снежный ком»: выбираем кредит по остатку текущего долга, на процентную ставку не смотрим. Все свободные деньги бросаем на его погашение, остальные кредиты выплачиваем по графику.

Стратегия «лавины» позволяет сократить переплату по кредиту. Но она подходит финансово осознанным людям, которые могут соблюдать дисциплину.

Стратегия «снежного кома» проще в психологическом плане. Дело в том, что здесь человек сразу видит результат: «Я избавился от одного кредита, теперь у меня их не четыре, а три, ура!» Это всегда очень мотивирует. А высвободившиеся средства направляются на погашение оставшихся кредитов. Но переплата при использовании этого способа будет больше, чем при «лавине».

При досрочном погашении часто возникает вопрос: «Как лучше платить: в уменьшение платежа или в уменьшение срока кредита?» С экономической точки зрения выгоднее досрочное погашение в уменьшение срока кредита — это снижает переплату по займу в целом. Однако нужно учитывать ваши приоритеты и текущие финансовые возможности.

При погашении ипотеки я понимала, что надо вносить платежи в уменьшение срока кредита. Но ежемесячный платеж составлял 2200 долл., и мне было необходимо снизить его, поэтому я выбрала погашение в счет уменьшения размера платежа, чтобы можно было вздохнуть свободнее и снизить уровень финансового стресса, в котором я жила.

Пример: варианты платежей

Рассмотрим пример сравнения экономической выгоды двух вариантов платежа.

Андрей и Анна взяли ипотеку в сумме 3 000 000 руб. на 20 лет под 10% годовых, платеж аннуитетный. Через год они продали машину и 300 000 руб. решили направить на досрочное погашение ипотеки. По результатам расчета сделали выбор внести платеж в счет уменьшения срока кредита.