Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке

На данном этапе наша задача — оптимизировать личные финансы. Мы берем их в свои руки: занимаемся планированием, учетом, контролем, оптимизацией. Далее оптимизируем инвестиционные активы (те, что приносят доход) ради большей прибыли. Неликвидные и/или малодоходные продаем и закрываем долги. Стремимся увеличить доходы, ищем дополнительные источники. Наконец, получаем налоговые вычеты, направляем их на погашение дорогих кредитов и т. д.

Есть ряд стратегий снижения долговой нагрузки: рефинансирование, реструктуризация, досрочное погашение кредитов, наконец банкротство, если платить действительно нечем и другие стратегии неприменимы. Наша цель — выбрать оптимальную и реализовать ее. Рассмотрим все эти стратегии подробнее.

Рефинансирование — это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения существующей задолженности. Можно оформить его в банке, выдавшем вам кредит, или в каком-то другом. Этот способ подходит для заемщиков, которые не допускали просрочки платежей, и дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита и процентную ставку.

Рефинансирование целесообразно в следующих случаях.

• Cтавка по новому кредиту на 1,5–3,0% ниже, чем по текущему.

• Сопутствующие расходы при перекредитовании существенно не влияют на выгоду от разниц в процентных ставках.

• У кредита аннуитетный платеж и прошло меньше половины срока кредита.

• Необходимо изменить валюту кредита.

• Нужно закрыть дорогие кредитные карты. Можно для этих целей оформить потребительский кредит.

• Необходимо изменить срок кредита или получить отсрочку.

• Надо изменить прочие условия (вывести залог, поручителей и т. д.).

Банки не всегда дают положительный ответ на заявку по рефинансированию. В каких же случаях они отказывают? Здесь может быть несколько вариантов.

1. Низкая или недостаточная платежеспособность клиента.

2. Плохая кредитная история. Кредитная история — это финансовое досье заемщика перед кредиторами. В ней отражается информация обо всех займах, которые вы взяли и погасили, о просрочках по ним, поданных заявках на получение кредитов и решениях банков по ним, банкротстве, долгах за коммунальные услуги, услуги связи и об алиментах при неисполнении решения суда в течение 10 дней. Проверка кредитной истории позволит удостовериться, что в ней нет ошибок. С ее помощью вы можете:

• оценить свои шансы на получение кредита или определить причины отказов банков;

• защититься от кредитного мошенничества в случае утраты документов (паспорта).

Хорошая или плохая кредитная история — относительные понятия.

Признаки хорошей кредитной истории для банка:

• нет просрочек платежей по кредитам;

• низкий уровень долговой нагрузки на бюджет заемщика: банк определяет, какой процент доходов семьи будет ежемесячно уходить на платежи по кредиту (оптимально до 30%, но не более 50% от доходов);

• срок действия кредитной истории более года, а вообще — чем дольше, тем лучше;

• заемщик брал разные виды кредитов и своевременно их погашал;

• отсутствие одновременных заявок на кредиты в большом количестве.

Ключевые признаки плохой кредитной истории для банка:

• наличие просрочек платежей по кредитам;

• высокая кредитная нагрузка на бюджет заемщика;

• наличие долгов за коммунальные услуги, услуги связи и алименты по неисполненным решениям суда в течение 10 дней;

• продажа долгов коллекторам;

• банкротство.

3. Несоответствие рефинансируемого кредита требованиям банка. Например, по нему не должно быть просрочек, штрафов или пени как минимум за последние полгода, а иногда и больше.

4. Предоставление заведомо неверных данных или ошибки в заявке.

5. Кредит, который вы хотите рефинансировать, уже когда-то реструктуризировался.

6. Заявка на рефинансирование подается менее чем через один месяц после получения кредита.

7. Иные причины (неузаконенная перепланировка, снижение рыночной стоимости залога и т. п.).

Что делать при отказе в рефинансировании

1. Проверить свою кредитную историю. Если она плохая — улучшить ее.

Кредитные истории хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). Проверить их можно одним из способов.

1.1. Онлайн на портале «Госуслуги» при наличии подтвержденной учетной записи. Это бесплатно.

1.2. В любом БКИ дважды в год бесплатно (при этом на бумажном носителе — не чаще одного раза в год):

• проверить на сайте БКИ, подтвердив свою личность через портал «Госуслуги»;

• подать заявление в офисе БКИ лично;

• отправить телеграмму, заверенную оператором почтовой связи;

• направить заявление, заверенное нотариально.

Ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро. В каждом из них у вас есть возможность два раза в год бесплатно проверить свою кредитную историю. Рекомендую делать это во всех бюро, где она хранится, чтобы у вас была полная информация.

1.3. В банке — бесплатно или платно в зависимости от его тарифов.

Рекомендую проверять кредитную историю минимум раз в год.

2. Подать заявку повторно через один месяц.