Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке

Также есть интересная техника «Квадрат Декарта», которая помогает принять решение, если перед вами стоит сложный выбор. Она универсальна и применима к любой сфере жизни: позволяет посмотреть на задачу комплексно и найти наилучшее решение, ответив на ряд вопросов.

1. «Что будет, если я это сделаю?» Ищите плюсы от получения желаемого.

2. «Что будет, если этого не произойдет?» Плюсы ситуации, если все останется без изменений и вы не получите желаемого.

3. «Чего не будет, если это произойдет?» Чего вы не получите (или что вы потеряете), если это случится? Любое решение имеет не только плюсы, но и минусы. Подумайте о том, что вы потеряете, что исчезнет из вашей жизни и какую цену вы готовы заплатить, чтобы получить желаемое.

4. «Чего не будет, если этого не произойдет?» Что останется как есть, какие минусы здесь, что вас не устраивает? Ищите минусы от неполучения желаемого. Это очень сложный вопрос, ведь в нем зашито двойное отрицание, поэтому упростите себе задачу, переформулировав его: с какими негативными последствиями и недостатками вы столкнетесь, отказавшись от желаемого?

Пример: решение об ипотеке

Марина и Олег задумываются об ипотеке. Предварительно они подсчитали ПДН и поняли, что на платеж по ипотеке у них будет уходить 35% от доходов семьи. За съемную квартиру супруги платят 20% от своих доходов.

Перед семьей стоит дилемма: брать ипотечный кредит или нет.

При работе с важными жизненными ситуациями квадрат Декарта можно применять поэтапно: заполнить его, взять паузу на два-три дня, потом проанализировать ответы, при необходимости дополнить их. Если вы, взвесив все за и против, решили брать кредит, то вот параметры, которые нужно учитывать при выборе из имеющихся вариантов:

1. Полная стоимость кредита — ваши реальные затраты по его получению и обслуживанию, определенные в процентах годовых и в денежном выражении.

2. Показатель долговой нагрузки на бюджет.

3. Валюта кредита. Берите заём в валюте, в которой получаете основной доход.

4. Целевое назначение. Процентные ставки по целевым кредитам ниже и выгоднее, чем по нецелевым, поэтому для покупки автомобиля берите автокредит, для учебы — образовательный.

5. Необходимость оформления страховки по кредиту. При отказе от страхования банк может повысить процентную ставку по кредиту.

6. Условия досрочного погашения кредита.

7. Тарифы банка на обслуживание.

Если вы задумываетесь о кредите, но пока сомневаетесь, брать его или не брать, потренируйтесь, выполнив небольшое упражнение.

Самокредитование

С помощью кредитного калькулятора рассчитайте ежемесячный платеж и попробуйте два-три месяца пожить, откладывая эту сумму на свой счет. Благодаря этому вы поймете, подходит ли вам такой инструмент, как кредит. А еще благодаря этому упражнению вы создадите минимальную финансовую подушку безопасности.

Что делать, если нечем платить по кредиту

Вопрос крайне актуальный, поскольку подобные неприятности возникают очень часто и никто от них не застрахован. Постараемся разобраться, как лучше действовать, если такое произошло с вашей семьей. Но для начала разберем причины возникновения подобных ситуаций.

1. Снижение доходов, незапланированное и неожиданное. Может случиться с каждым из нас.

2. Неправильный расчет кредитной нагрузки, в результате чего ПДН > 30% от суммы дохода.

3. Взятие кредита для финансирования непредвиденных расходов из-за отсутствия у человека финансовой защиты (подушки безопасности, страховок).

4. Отсутствие планирования и учета доходов и расходов.

5. Неконтролируемые эмоциональные покупки. Иногда нам только кажется, что мы очень хорошо владеем логикой и всегда все просчитываем. Однако нередко человек совершает ненужные покупки, в том числе в кредит, под влиянием эмоций.