Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня

Однако постепенно студенческий долг сокращается, а ваши доходы (предположим) растут быстрее расходов, и вы обычно начинаете понемногу откладывать деньги. Это значит, что ваш чистый капитал начинает переходить от отрицательных значений к положительным. Со временем он растет все больше и больше. Пока вы продолжаете работать, чистый капитал продолжает расти – быстрее или медленнее. Я не утверждаю, что так обязательно должно быть – только описываю стандартную ситуацию. Допустим, в 25 лет ваш чистый капитал – 2000 долларов, а затем к 30 годам он становится 10 000. Через пять лет он, вероятнее всего, будет больше 10 000, и еще вырастет к вашим 40–45 годам и так далее. Эту тенденцию подтверждает статистика по чистому капиталу домохозяйств в зависимости от возраста главы семьи.

В ту же копилку – данные о проценте владельцев недвижимости того или иного возраста, ведь покупка дома – один из самых простых способов сформировать состояние. Многие из нас не относятся к своему дому или квартире так же, как к деньгам на банковском счете, но нельзя отрицать, что недвижимость – серьезная прибавка к чистому капиталу. В то время как лишь около 35 % американцев в возрасте до 35 лет имеют свой дом, для группы 35–44 лет этот процент вырастает почти до 60 и составляет 70 % для американцев 45–54 лет. Чем старше люди, тем выше процент.

Эйнштейн однажды назвал накопительный эффект, или эффект сложных процентов, мощнейшей силой во Вселенной.

Однако эта статистика отражает нынешнее распределение капитала, но не то, как им следовало бы распоряжаться, чтобы максимизировать удовольствие от жизни. Итак, что же следует делать?

Мой совет будет отличаться от всего, что мы обычно делаем: нужно определить особую точку вашей жизни, в которой ваш чистый капитал будет выше, чем когда-либо еще. Я называю ее «максимальным значением чистого капитала» или просто «максимумом».

«Зачем он нужен, – спросите вы, – разве нельзя просто наращивать капитал?» Прежде всего помните, что наша главная цель – получить максимум удовлетворения от жизни. То есть использовать свою жизненную энергию, чтобы набрать столько очков опыта, сколько сможем. Для этого нужно знать, как оптимально распределить деньги и свободное время на каждом из этапов жизни, учитывая неизбежное ухудшение здоровья и смерть. По этой логике в некоторые годы следует откладывать совсем мало, чтобы оставить себе возможность тратить как можно больше на важные впечатления. В другие – наоборот много, чтобы создать запас на впечатления, которыми вы насладитесь позже.

И еще более важная причина определить свой максимальный чистый капитал: наша цель – умереть с нулевым балансом. Если его значение будет все время расти – даже когда вам будет за 60 и 70 лет, эта цель станет недостижимой. Так что в какой-то момент однозначно надо начать тратить сбережения, которые накопились за целую жизнь. Если этого не сделать, к моменту смерти у вас останется много неиспользованных денег, а значит – не набранных очков опыта. Именно поэтому я настаиваю, что для чистого капитала нужно определить наивысшее значение, по достижении которого вы начнете тратить его на впечатления, пока можете получить от них наибольшее удовольствие. Эта наивысшая точка – и есть ваш максимум.

Нельзя оставлять выбор максимального значения на волю случая. Чтобы использовать деньги и жизненную энергию наилучшим способом, нужно определить дату, в которую вы перейдете от накопления к расходам, внимательно взвесив все факторы. Позже мы подробнее поговорим о том, как это сделать.

А хватит ли на жизнь?

Прежде чем мечтать о том, на что вы потратите все деньги, стоит убедиться, что у вас достаточно сбережений, чтобы спокойно провести остаток жизни. Это очень важная оговорка, потому что многие недостаточно откладывают на пенсию. Хотя я и призываю всех максимизировать впечатления, не хочу никого подталкивать к безрассудным тратам. Определить максимальное значение чистого капитала датой, а не суммой, – хороший совет, но только для тех, чье состояние достигло определенного уровня.

И даже в этом случае имейте в виду, что мои рекомендации основаны на моем представлении о жизни, приносящей максимальное удовлетворение. Я не консультант, так что, если мне удалось вдохновить вас на новый подход к управлению финансами, первое, что следует сделать, – разобраться в деталях вашего положения с помощью профессионала – сертифицированного финансового консультанта или бухгалтера.