Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня

Сняв с себя таким образом ответственность, я объясню свой подход и отношение к деньгам. Предел сбережений, о котором я упомянул выше, – сколько минимально денег нужно – это определенное число. Но как вы позже поймете, оно часто ниже, чем то, сколько прилежные граждане уже накопили. Дело в том, что минимальный предел рассчитан на то, чтобы избежать худшего варианта развития событий – того, что деньги закончатся раньше, чем вы умрете. Это сумма, которая понадобится, чтобы просто выжить, не получая никакого другого дохода. Если вы достигли этого минимума, больше не нужно работать ради денег – и можно начинать понемногу тратить сбережения.

Так как же определить предел? Что ж он индивидуален для каждого, ведь стоимость жизни зависит от места, где вы живете, и многих других факторов. Если вы содержите не только себя, сумма определенно будет больше. Но каждый может рассчитать этот предел на основе размера годовой стоимости жизни и числа лет, которое они предполагают прожить, начиная с сегодняшнего дня.

Рассмотрим пример. Предположим, каждый год вы тратите на жизнь около 12 000 долларов. Это сравнительно небольшая сумма. Но в этом примере мы не рассчитываем конкретные цифры, а просто наблюдаем схему вычислений.

Давайте также предположим, что вам 55 лет и, исходя из данных калькулятора ожидаемой продолжительности жизни, вы проживете до 80. Значит, нужно на что-то жить еще 25 лет. Сколько требуется иметь сбережений на сегодня, чтобы хватило на выживание до конца дней?

Очень приблизительный – и не окончательный – ответ в виде суммы можно получить, если просто умножить стоимость одного года жизни на количество лет, в которые вы будете тратить сбережения, то есть число оставшихся лет:

(стоимость года жизни) * (оставшиеся годы) = $12 000 * 25 = $300 000.

Повторюсь, это не окончательный ответ. Реальная сумма намного ниже 300 000 долларов. Почему? Все дело в том, что ваши накопления не лежат без дела, пока вы их расходуете год за годом. Если вы, допустим, вложились в стандартный портфель акций и облигаций, значит, ваши деньги приносят проценты, создают пассивный доход, даже если у вас прямого дохода уже нет. И каждый процент, получаемый свыше инфляции, даже если это всего 2 % или 5 %, помогает компенсировать то, что вы используете.

Пришла пора для еще одного предупреждения: всегда помните, что даже акции и облигации необязательно приносят процент выше инфляции. Разница меняется год от года, иногда незначительно.

Но для нашего примера давайте предположим, что прибыль на 3 % выше инфляции. Скорректируем расчет, чтобы учесть в нем эту сумму.

Допустим, у вас было 212 000 долларов накоплений, а расходы за первый год составили 12 000. Сколько в итоге у вас осталось? Точно не 200 000 долларов. Остаток будет, скорее, около 206 000, потому что даже если вы сняли все 12 000 в начале года и с этой суммы не получаете проценты, 3 % за год с 200 000 все равно составят около 6000 долларов. При таких же ежегодных расходах и таком же приросте вы вполне сможете растянуть все сбережения на 25 полных лет.

Такая сумма, которую снимают каждый год, – тоже своеобразный аннуитет, очень похожий на те, которые можно купить у страховой компании. Существует техническая формула для вычисления суммы накоплений, которую нужно иметь, чтобы получать определенную выплату каждый год. Если бы вы подставили цифры из нашего примера в такую формулу, то обнаружили бы, что 212 000 долларов хватит почти до самой смерти. Если быть точным, понадобится начать с 213 210,12, если хотите, чтобы денег хватило на 25 лет при условии, что капитал приносит на 3 % выше инфляции и вы снимаете по 12 000 в год. Конечно, с каждым снятием чистый капитал уменьшается. Просто не так быстро, как вы думали. Ведь часть снятого компенсируется с процентов. Вот почему для выживания требуется несколько меньше, чем число, к которому мы пришли выше – проценты принесут остальное.

Так какая же сумма требуется? Чтобы не усложнять себе жизнь, предположим, что 70 %. В примере выше она как раз около 71 % (потому что 213 210,12 составляет 0,7107 от 300 000). Если бы процент с накоплений был выше, необходимый их размер был бы меньше. К примеру, если ваш процент по вкладам на 5 % выше инфляции, при прочих равных условиях понадобится только 173 426,50 долларов – меньше 58 % от изначальной суммы. И конечно, если процент – 0, то чтобы дотянуть до смерти в одиночку, нужна вся сумма целиком. Самое удобное и приятное число – 70 %, и в большинстве случаев оно работает.

Итак, давайте соберем все выводы в одну базовую формулу для расчета стоимости выживания: стоимость выживания = 0,7 * (стоимость одного года жизни) * (оставшиеся годы).