Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня

Исследуя эту тему, мы с коллегами создали модели доходов и расходов для десятков гипотетических случаев, используя различные сценарии изменений в физическом состоянии, увеличении дохода и процентов по вкладам. В зависимости от этих факторов мы получали графики изменения чистого капитала. В результате у нас оказалось множество таких сценариев – каждый из них был оптимален для определенного случая. Согласно оптимальным расчетам, человек умирает ровно с нулем на счете. По этой причине каждый из графиков имеет максимальное значение, обычно расположенное на нем ближе к дате смерти. И вот что мы поняли: большинство людей достигают оптимально максимального уровня чистого капитала между 45 и 60 годами.

Расходы в течение жизни

Давайте разберемся поподробнее. Прежде всего позвольте уточнить, что 45–60 лет – это хронологический возраст. Как указано в примере Анны и Бетти, если ваше здоровье – идеально и биологический возраст ниже хронологического, максимальное значение окажется ближе к верхнему краю этого спектра. Для ультраздоровых избранных оно может оказаться и больше 60. И естественно, наоборот, если кто-то страдает от болезни, вероятно, сокращающей его жизнь, пиковое значение будет ближе к 45. Но для среднего большинства оно между 45 и 60. Вот что показали наши модели: среди тех, кто вышел на пенсию позже этого оптимального возраста, показатели удовлетворения от жизни оказываются неоптимальными. Они умирают, не достигнув нулевого баланса. Время, отпущенное на наслаждение жизнью, заканчивается.

Но есть и еще одна правда о «смерти», которая серьезно влияет на наши решения: в течение жизни мы умираем по несколько раз.

Естественно, максимальное значение зависит и от дохода. Те, чьи доходы растут стремительно, достигают его раньше. На другом конце спектра – те, кому приходится откладывать, когда им уже глубоко за 60, а иногда и позже, если хотят, чтобы после выхода на пенсию им хватало больше, чем просто на выживание. Но опять же для большинства среднее число – от 45 до 60.

Итак, что все это значит лично для вас? Если вы не исключение из правил, лучше всего начать тратить свои накопления гораздо раньше, чем принято. Если будете ждать до 62 или 65, почти наверняка проработаете дольше, чем необходимо. И заработаете деньги, которые уже не успеете потратить. Какая грустная мысль – надрываться на работе и не получить награду.

Но не поймите меня неправильно, я не указываю вам, когда выходить на пенсию. Только возраст, когда лучше начать тратить сбережения. Об этом – следующий раздел.

«Но я люблю свою работу!» Часть II

Помните, в самом начале мы обсуждали тех, кто по вполне понятным причинам протестует против системы «смерть с нулевым балансом», говоря, что любит свою работу? Они считают, что нет ничего плохого, в том, чтобы получить деньги как побочный продукт «работы в удовольствие». Но разве это хорошо, если эти деньги так и остаются неиспользованными? Как я тогда писал – для оптимизации не имеет значения, откуда взялись деньги. Вы обязаны сами перед собой потратить их мудро и эффективно.

Сосредоточенность нашей культуры на работе похожа на наркотик, вызывающий зависимость. Она отбирает желание открывать новое.

Этот разговор снова всплывает при обсуждении максимального значения, после которого нужно начинать тратить. «Что, неужели ты правда хочешь, чтобы я ушел с любимой работы из-за какой-то волшебной даты?» Мой ответ – нет. Хотите продолжать работать – пожалуйста. Просто убедитесь, что тратите достаточно, чтобы умереть с нулевым балансом. Если вы не используете часть денег, это будет глупое расточительство, и не важно, насколько вам нравилась работа.

В отличие от выпуска из школы или выхода из отпуска большинство периодов жизни сменяют друг друга незаметно.

Конечно, мне известно, что некоторые счастливчики «проживают жизнь мечты» и работают там, где всегда хотели. Они с удовольствием ходят в офис, засиживаются допоздна. И искренне любят свою работу. Но, повторюсь, таких немного. И если вы не принадлежите к числу везунчиков и, вероятно, гораздо больше любите зарплату, которую получаете, чем пребывание в офисе, то сейчас самое время устроить внеплановую проверку своей жизни и определиться, что вы хотите получить.

Сосредоточенность нашей культуры на работе похожа на наркотик, вызывающий зависимость. Она отбирает желание открывать новое, путешествовать и получать впечатления, обещая за это деньги, на которые можно получить все, что угодно. Но в итоге работа и подсчет сбережений затмевают все остальное. Работая на автопилоте, вы забываете к чему на самом деле стремились. Яд и лекарство меняются местами – это же безумие!