Трать. Народная мудрость, которая гласит: не откладывай никогда на завтра то, что может сделать тебя счастливым сегодня

Чтобы понять, почему я настаиваю на определенной «максимальной» дате, вспомните, что удовольствие от опыта зависит от сочетания денег, свободного времени и здоровья. Нужны все три составляющих – только денег никогда не будет достаточно. И большинству из нас нужно время, чтобы накопить больше. Получается, работая дольше, чтобы увеличить сбережения, вы получаете больше одного ресурса (денег), но одновременно теряете еще больше других, как минимум столь же ценных (времени и здоровья). Короче говоря, больше денег – не значит больше очков опыта.

Большинство забывает, что мы расходуем ресурсы, чтобы заработать деньги и сосредотачиваются только на том, что получают. Так, 2,5 миллиона действительно принесут лучшее качество жизни, чем два миллиона, – при прочих равных условиях. Но они часто очень даже не равные! Ведь за каждый день, проведенный на работе, вы жертвуете соответствующий объем свободного времени, и каждую минуту этого времени ваше здоровье мало-помалу ухудшается. И если вы перестанете работать, скажем, на пять лет позже, общее ухудшение физического состояния за это время может закрыть для вас некоторые окна возможностей навсегда. В сухом остатке, как мне кажется, 500 000 долларов, которые вы получите за эти пять лет, не покроют и тем более не превзойдут размер опыта, который вы могли бы пережить, если бы вместо работы наслаждались жизнью.

Снижение полезности денег с возрастом

Итак, не считая определенной суммы, необходимой для выживания, не стоит исчислять капитал деньгами. Вместо этого сосредоточьтесь на конкретной дате, привязанной к вашему биологическому возрасту.

Некоторые уже используют этот вариант мышления. Самые простые из называемых – 62 года (минимальный возраст, в котором можно начать получать выплаты служб социальной защиты) и 65 лет (когда вы получаете право на участие в программе Medicare). А в зависимости от года рождения полный объем социальных выплат ждет вас в 66 или 67 лет[43]. Эксперты по пенсионным накоплениям, принимая во внимание рост средней продолжительности жизни, рекомендуют клиентам со средним доходом обращаться за социальными выплатами в возрасте около 70 лет. В этом случае они могут получить больше 100 % от полного объема. Строго говоря, возраст выхода на пенсию и начала получения выплат по социальным и медицинским программам не должны обязательно совпадать. Но последние, несомненно, влияют на планирование даты выхода на пенсию. Эти выплаты составляют основную часть пенсионного дохода большинства людей. Но дело не только в выплатах – согласно исследованию Благотворительного фонда Пью 2016 года, две трети американцев планируют продолжить работать после того, как им исполнится 65 лет. Но это предполагаемый возраст выхода на пенсию, а не реальный.

Реальный возраст обычно оказывается ниже. Иногда на пенсию выходят раньше, чем планировали – обычно из-за внезапной потери работы или болезни. Вероятность вынужденного выхода на пенсию очень значительна – в последние годы она затронула более половины всех пенсионеров. Согласно исследованию 2014 года, охватившему около 14 000 только что вышедших в отставку работников, 39 % среди тех, кто вышел на пенсию в том году, сделали это вынуждено, а еще 16 % «частично вынуждено». Числа эти, если, конечно, они верны, свидетельствуют, что против желания на пенсию уходят куда больше людей, чем показывает официальная статистика. Возрастная дискриминация, направленная против пожилых работников, вместе с нежеланием признавать неприятный факт недобровольного увольнения, заставляют часть пенсионеров говорить, что они вышли на пенсию, хотя фактически они были вынуждены уйти и другую работу не нашли. Каковы бы ни были причины, наиболее распространенный возраст выхода на пенсию в США – 62 года. И он совпадает со средним минимальным возрастом получения социальных выплат.

Нужны все три составляющих – только денег никогда не будет достаточно.

Когда же начинать тратить сбережения? Другими словами, если максимальное значение чистого капитала – это дата, какой она должна быть? Что ж, в первую очередь она связана с биологическим возрастом – показателем, который оценивает общее физическое здоровье. Рассмотрим двух 50-летних женщин. 50 – их хронологический возраст, а вот биологически одна из них может быть 40-летней, а другая – 65-летней. «Молодая» женщина, скажем, Анна, не только проживет дольше «старшей» и менее здоровой Бетти, но и сможет получить больше удовольствия от активной физической и умственной деятельности в течение более долгого времени. Так как впереди у нее больше времени, Анна может установить свой «максимум» позже, чем Бетти. Значит, Анна будет дольше наращивать чистый капитал, прежде чем начнет его тратить.