Убийственные большие данные. Как математика превратилась в оружие массового поражения

Вся эта шумиха имеет мало отношения к демократизации капитала или укреплению среднего класса. В соответствии с данными Forbes, финансы юридических лиц составляют уже более 80 % всех активов в платформах кредитования между физическими лицами. Для больших банков эти новые платформы предоставляют удобную альтернативу жестко регулируемой банковской экономике. Работа через систему кредитования между физическими лицами дает кредитору возможность проанализировать любую информацию, которая ему нужна, и разработать свои скоринги. Он может разработать корреляции риска с районом проживания, почтовым индексом, магазинами, в которых делают покупки клиенты, – и все это без необходимости отсылать клиентам неловкие письма с неуклюжими объяснениями.

Что же это значит для нас? По мере роста электронных рейтингов мы все больше распределяемся по группам в соответствии с тайными формулами, причем некоторые из них составляются на основе досье, полных ошибок. Нас рассматривают не как отдельных личностей, а как представителей определенных племен, и мы никуда не можем от этого деться. По мере того как электронные рейтинги загрязняют сферу финансов, возможности для бедняков делаются все призрачнее. На самом деле, если сравнить с разбоем ОМП, полный человеческих предубеждений банкир прошлых дней покажется не таким уж ужасным. В конце концов, заемщик мог попытаться прочитать что-то в его глазах и воззвать к его человечности.

В поисках укрытия: получение страховки

В конце XIX века знаменитый статистик Фредерик Хоффман создал мощное оружие математического поражения. Скорее всего, Хоффман, немец по происхождению, работавший в страховой компании Prudential Life, не хотел никому причинить вреда. Своими более поздними исследованиями он внес большой вклад в общественное здравоохранение, много времени посвятил изучению малярии и первым установил взаимосвязь между курением табака и раком. И тем не менее именно Хоффман в один прекрасный весенний день 1896 года опубликовал 330-страничный отчет, который сильно замедлил движение к расовому равноправию в США и надолго закрепил за миллионами людей статус граждан второго сорта.

Отчет использовал исчерпывающие статистические данные, чтобы доказать, что в жизни черных американцев так много риска, что ни один представитель черной расы не может быть застрахован. Как и многие ОМП, которые мы обсуждаем, отчет Хоффмана содержал в себе статистические ошибки. Он спутал причинно-следственную связь с корреляцией, и в итоге огромная масса данных, которую он собрал, служила только доказательству его постулата: расовая принадлежность – мощный фактор ожидаемой продолжительности жизни. Расизм был настолько укоренен в системе мышления Хоффмана, что он, по всей видимости, даже не задумывался: может быть, именно бедность и несправедливость играют какую-то роль в уровне смертности среди афроамериканцев? Так же как отсутствие хорошего образования, нормальных санитарных условий, хорошей работы, доступа к здравоохранению…

Кроме того, Хоффман допустил серьезнейшую статистическую ошибку. Как и президентская комиссия, которая почти через 90 лет, в 1983 году, выпустила отчет «Нация под угрозой», Хоффман пренебрег стратификацией своих результатов. Он рассматривал афроамериканцев как большую и гомогенную группу. Поэтому он не стал разделять их по разным географическим, социальным или экономическим стратам. Для него черный учитель, спокойно работающий в Нью-Йорке или Бостоне, был неотделим от издольщика, босиком копавшегося по 12 часов в земле где-нибудь в дельте Миссисипи. Хоффман был словно ослеплен цветом кожи.

Собственно, как и вся страховая индустрия в те годы. Со временем страховые компании стали, конечно, мыслить немного более прогрессивно и начали продавать страховые полисы афроамериканским семьям. В конце концов, на этом тоже можно было сделать деньги. Но они десятилетиями держались за идею Хоффмана, что целые группы людей можно в целом рассматривать как носителей большего риска, чем другие, а для некоторых групп риск слишком велик. Страховые компании, как и банкиры, очерчивали районы проживания, в которых они не желали инвестировать. Эта жестокая практика, известная как практика красной черты, была запрещена в результате принятия нескольких законов, включая Закон о справедливом решении жилищных вопросов 1968 года.

Однако же спустя почти полвека практика красной черты все еще используется, хоть и не столь прямолинейно. Она включена в последнее поколение ОМП. Подобно Хоффману, создатели этих новых моделей путают корреляцию с причинно-следственной связью. Они наказывают бедных, особенно представителей расовых и этнических меньшинств. И они подкрепляют свой анализ массой статистических данных, которые придают всему этому солидный окрас беспристрастной науки.