Убийственные большие данные. Как математика превратилась в оружие массового поражения

Сложившаяся в результате ценовая политика несправедлива. Это злоупотребление не могло бы произойти, если бы ценообразование в страховом бизнесе было прозрачным – и клиенты могли с легкостью сравнивать цены. Но, как и в случае с другими видами ОМП, этот процесс непрозрачен. Каждый человек получает индивидуальный опыт, и модели оптимизированы так, чтобы вытягивать как можно больше денег из отчаявшихся и невежественных. В результате возникает очередная петля обратной связи: из бедных водителей, которые меньше всего могут себе позволить завышенные цены за страховку, выжимают последние центы. Модель тонко настроена на то, чтобы вытягивать как можно больше денег из этой подгруппы. Некоторые из них неизбежно падают слишком низко и оказываются не в состоянии выплачивать свои автомобильные кредиты, долги по кредитным картам или стоимость аренды жилья. Это еще сильнее ухудшает их кредитную историю – и, без сомнения, отправляет в еще худший страховой микросегмент.

* * *

Когда журнал Consumer Reports опубликовал свой отчет об индустрии автострахования, он одновременно запустил кампанию против Национальной ассоциации страховых инспекторов (NAIC), дополнив ее кампанией в Twitter: @NAIC_Новости для страховых инспекторов: берите с меня цену за то, как я вожу, а не за то, какой я, по вашему мнению, есть. #ПочинитеАвтоСтрахование (@NAIC_News to Insurance Commissioners: Price me by how I drive, not by who you think I am! #FixCarInsurance). Идея этой кампании заключалась в том, чтобы судить о водителях по их истории вождения – количеству штрафов за превышение скорости и ДТП, в которые они попадали, – а не по их потребительским привычкам или привычкам их друзей и соседей. Однако же в эпоху Больших данных требование, чтобы страховщики судили нас по тому, как мы водим, – это совершенно необычайное требование.

У страховых компаний в наши дни есть множество способов изучить поведение водителей в мельчайших деталях. Для примера давайте посмотрим на индустрию грузовых автоперевозок.

Сегодня на многих грузовиках стоят электронные журналы поездки, которые регистрируют каждый поворот, каждое ускорение, каждое нажатие на педаль тормоза. А в 2015 году самая большая в стране компания грузоперевозок Swift Transportation начала устанавливать на своих машинах по две камеры: одна была направлена на дорогу впереди, другая – на лицо водителя.

Объявленная цель этого контроля – уменьшение числа ДТП. Примерно 700 дальнобойщиков в год погибают на американских дорогах, и эти аварии часто уносят также жизни водителей и пассажиров других машин. Не считая личных трагедий, все это еще и стоит больших денег. Средний ущерб от аварии со смертельным исходом, по данным Федеральной ассоциации по безопасности автомобильных перевозок, составляет 3,5 миллиона долларов.

Однако, имея в своем распоряжении столь огромные аналитические возможности, транспортные компании совершенно не собираются ограничиваться безопасностью. Если вы объедините определение координат, систему контроля и камеры, водители грузовиков превратятся в богатый и постоянный источник информации. Компании грузовых перевозок теперь могут анализировать разные маршруты, оценивать режим расхода топлива и сравнивать различные показатели в разное время дня и ночи. Они могут даже рассчитать оптимальную скорость для разного типа дорожного покрытия. И использовать эту информацию, чтобы выяснить, какие варианты обеспечивают максимальную прибыль при минимальных затратах.

Кроме того, они могут сравнивать между собой водителей. Встроенные в приборную доску средства контроля постоянно ставят оценки водителю. Один-два клика – и менеджер может определить лучших и худших водителей по целому ряду показателей. И, естественно, эта система наблюдения также подсчитывает степень риска для каждого водителя.

Страховые компании не могли не заметить этих возможностей. Крупнейшие из них, включая Progressive, State Farm и Travelers, уже предлагают водителям скидку на свои услуги, если те согласятся поделиться информацией о паттернах своего вождения. Небольшой телеметрический прибор в автомобиле – нечто вроде упрощенной версии «черного ящика» в самолете – постоянно записывает скорость автомобиля, а также скорость и интенсивность, с которой водитель тормозит и разгоняется. GPS-монитор отслеживает местоположение автомобиля.