Управление карточным бизнесом в коммерческом банке

В свою очередь, уличные банкоматы, хотя и дороже на 15 – 20 %, имеют преимущество – более широкие возможности расположения. Такие банкоматы устанавливаются в стенах строений, выходящих на оживленные магистрали, и позволяют осуществлять операции круглосуточно, без учета времени работы учреждения, в котором они установлены. Многие банки предпочитают устанавливать такие банкоматы в своих офисах и организовывать на их базе зоны самообслуживания. Основной проблемой при установке банкоматов такого типа является согласование изменения облика здания, в которое установлен банкомат, так как для банка желательно, чтобы аппарат был на переднем фасаде, где он лучше всего виден прохожим. Естественно, что установка уличного банкомата – значительно более затратная процедура, чем установка офисного, и изменить его местоположение будет непросто. Поэтому необходимо сразу просчитать оптимальное место установки.

Указанные банкоматы широко применяются российскими банками, но более перспективными в настоящее время представляются многофункциональные банкоматы, выполняющие, наряду с операциями выдачи наличных, отображение остатка и выписки, а также платежей, еще и валютообменные операции и прием наличных денег в пополнение счета или погашение кредита. Такие многофункциональные банкоматы пока не очень распространены, но все большее количество банков заявляет о дальнейшем развитии своих банкоматных сетей на основании аналогичных устройств. Уже установленные устройства в будущем планируется заменить или, если возможно, произвести их модернизацию путем установки модулей приема наличных.

Завершая банкоматную тематику, хотелось бы еще раз остановиться на основных тезисах развития банкоматных сетей.

• Банкомат сам по себе редко может выступать центром генерации прибыли, так как по практике приносить самостоятельный доход банкомат может только в случае установки в очень «проходном месте» с большим количеством клиентов сторонних банков: гостиницах, крупных торговых центрах, аэропортах и т. д.

• Основным фактором развития банкоматной сети выступает необходимость инфраструктурной поддержки эмиссионного бизнеса.

• В настоящее время при инфраструктурном развитии следует обратить внимание на многофункциональные банкоматы, которые в качестве дополнения к классическим банковским офисам могут взять на себя большой объем типовых операций и разгрузить персонал для функций продаж. При этом вряд ли экономически целесообразно устанавливать такие устройства в офисах организаций – крупных клиентов по зарплатным проектам в связи с их высокой стоимостью и отсутствием необходимости приходных операций у держателей зарплатных карт.

Торговый эквайринг

Основной функцией платежной карты выступает не получение наличных денег, а возможность оплаты товаров и услуг. Хотя до недавнего времени количество предприятий, принимающих к оплате карты, было очень мало, но ситуация достаточно быстро изменяется. По крайней мере, в Москве и Санкт-Петербурге практически все крупные магазины и немалое количество средних магазинов начали принимать к оплате платежные карты.

Рассматривая эквайринговый бизнес с точки зрения банка, хотелось бы отметить высокую затратность его «старта» и значительный срок окупаемости для новых игроков. В результате ценовых войн в эквайринге, развернутых некоторыми банками в середине – конце 1990-х годов, маржа по операциям достаточно мала и для получения дохода требуется высокий карточный оборот в каждой точке. Для банков и организаций, не специализирующихся на этом бизнесе, необходимо понять собственную стратегию и место эквайринга в операциях банка. Учитывая жесткую конкуренцию со стороны крупных игроков, возможно, наиболее правильной стратегией могло бы быть позиционирование эквайринга как дополнительной услуги для корпоративных клиентов банка. Что позволит, с одной стороны, предоставлять клиентам полную банковскую продуктовую корзину, а с другой – иметь возможность установления тарифов, предполагающих разумные сроки окупаемости эквайрингового оборудования. Но для удержания хороших корпоративных клиентов от нежелательных контактов с банками-конкурентами возможно и предоставление тарифов, аналогичных тарифам конкурентов, предполагающих длинные сроки окупаемости. Однако обслуживание данного клиента все равно останется прибыльным за счет остальных банковских услуг.

Серьезное развитие эквайрингового бизнеса потребует от банка серьезных капиталовложений – как в необходимое оборудование и программные продукты, так и в поддержание работоспособности эквайринговой сети. Ошибочным было бы считать, что банку достаточно только поставить оборудование и провести одно обучение кассиров. Обучать сотрудников придется на регулярной основе – в связи как с постоянной текучкой кадров в торговых организациях, так и с изменениями, происходящими на карточном рынке с точки зрения безопасности и технологий.

ФОРМИРОВАНИЕ И ПОЗИЦИОНИРОВАНИЕ КАРТПОДРАЗДЕЛЕНИЯ