ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Тем не менее все это усиливает проблему доступа к банку посредством отделений: мы сохраняем устаревшие способы обслуживания прошлого столетия исключительно ради небольшой группы граждан. Тем временем внедряются новые виды обслуживания, которые цифровые аборигены и иммигранты осваивают достаточно быстро. В докладе Британской банковской ассоциации (ВВА) «Как мы сегодня пользуемся банковскими услугами» показано, насколько быстро меняется ситуация. Вот основные статистические данные, которые в нем представлены:

– Приложения, предлагаемые банками, загружались более 14 миллионов раз. Некоторые из них использовались свыше одного миллиарда раз за несколько лет.

– Несмотря на то что мобильный банкинг пользуется популярностью, в случае более крупных транзакций многие клиенты по-прежнему предпочитают интернет-банкинг. Объем перевода денежных средств в сети составляет 1 миллиард фунтов стерлингов в день.

– В настоящее время интернет- и мобильный банкинг используются для осуществления транзакций на сумму 6,4 миллиарда фунтов в неделю по сравнению с 5,8 миллиарда фунтов в прошлом году.

– В данный момент банковские приложения для смартфонов и планшетов загружались более 14,7 миллиона раз, причем в 2014 году 2,3 миллиона раз, по 15 тысяч загрузок в день.

– Сервисы интернет-банкинга ежедневно получают 7 миллионов запросов на вход в систему.

В данном случае демографические показатели противоположны информации об отделениях и чеках. Например, в 2012 году банк Barclays запустил платежное приложение Pingit, и уже через несколько месяцев работы был сделан ряд интересных выводов относительно возраста его пользователей:

– 29 % в возрасте 18–25 лет;

– 37 % в возрасте 26–35 лет;

– 26 % в возрасте 35–50 лет;

– 7 % в возрасте старше 50 лет.

В США получены аналогичные показатели; в частности, в августе 2013 года центр Pew Research опубликовал доклад о пользователях интернет-банкинга. Согласно представленным в нем данным, люди в возрасте до 49 лет используют онлайн-банкинг гораздо активнее, чем те, кому 50 лет и больше.

Аналогичным образом более образованные и состоятельные клиенты активнее используют онлайн-банкинг, чем клиенты с более низким уровнем образования и доходов.

Следовательно, в итоге мы имеем банки, которые предлагают услуги и пытаются быть всем для всех. Банки стараются удовлетворить всех клиентов, но это просто бессмысленно. Накладные расходы оплачивают цифровые аборигены и иммигранты, чтобы обеспечить кросс-субсидирование расходов тех клиентов, которые предпочитают пользоваться отделениями и бумагой. Станем ли мы свидетелями появления в банковской сфере цифрового разрыва? Перейдут ли сторонники цифровых технологий в экономически выгодные, сугубо цифровые банки, предоставив пожилым и бедным людям возможность пользоваться физическими сетями отделений?

Более вероятный сценарий развития событий сводится к тому, что пожилым людям придется поручить выполнение банковских операций своим детям и внукам, а малоимущие будут пользоваться мобильными финансовыми услугами посредством доступа к сети. Однако этот переход не будет безболезненным, и, скорее всего, сугубо цифровые компании переманят к себе самых состоятельных и хорошо информированных клиентов, а действующие банки столкнутся с еще большей дилеммой.

Если они быстро закроют слишком много отделений, их обвинят в нарушении правил игры, но в противном случае они рискуют стать неконкурентоспособными.

Роль банковских отделений в цифровую эпоху

В 2015 году в день инвестора банк J. P. Morgan сделал три заявления, которые тут же попали в заголовки газет, освещающих тему финансовых технологий. В первом заявлении говорилось, что в США с момента запуска платежной системы Apple Pay в октябре 2014 года ее активировали более миллиона держателей карт банка.

– Начиная с октября количество случаев активации карт неизменно растет; после запуска Apple Pay активирован 1 миллион карт.

– 69 % всех карт, зарегистрированных в Apple Pay, – кредитные.

– 58 % этой активности приходится на пять лучших торговых компаний (Chase их не перечисляет).

– Нет ничего удивительного в том, что эти пользователи моложе и богаче.

Второе заявление касалось закрытия отделений по мере перехода клиентов к использованию цифровых услуг.