ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

В Великобритании банки Santander и RBS установили партнерские отношения с компанией Funding Circle, чтобы их клиенты из числа небольших компаний могли взять в ней кредит в случае, если их кредитная история недостаточно хороша для его получения в самом банке. Аналогичным образом Goldman Sachs и Societe Generale поддерживают Aztec Money – новую платформу пирингового финансирования, которая предоставляет клиентам возможность подавать заявки на покупку счетов-фактур компании.

В последнее время встречается все больше примеров такого партнерства, а это означает, что новые рынки развиваются при поддержке банков. Некоторые полагают, что со временем эти рынки откусят кормящую их руку и займут место банков, но действительно ли им это нужно? Вряд ли. Многие финтех-компании обслуживают неосвоенные рынки, такие как рынок кредитования малого бизнеса, предоставляя кредиты клиентам с более высоким уровнем риска и обеспечивая легкие способы осуществления платежей по сравнению с устаревшей банковской платежной системой. Именно поэтому во многих банках называют финтех-сообщество альтернативной финансовой системой, хотя сами финтех-компании считают себя сервисом по предоставлению специализированных финансовых услуг.

Такие компании фокусируются на одном из сегментов финансовой системы и демократизируют его или, другими словами, связывают эту систему в единое целое путем замены пользующегося доверием стороннего учреждения на заслуживающий доверия сторонний процессор. Финтех сосредоточивается на замене зданий серверами, что позволяет существенно сократить накладные расходы. Это не альтернативная, а базовая система.

Однако даже если финтех разрастется до более крупных размеров, у банков будет достаточно времени, чтобы на это отреагировать посредством либо покупки, либо создания конкурирующих сервисов, как в случае компании Р2Р-кредитования, принадлежащей Goldman Sachs. Давайте проанализируем ситуацию в более широком контексте: в 2014 году сайтам краудфандинга удалось найти 1,5 миллиарда евро (2 миллиарда долларов) в виде собственного капитала и заемных средств для европейских предприятий малого и среднего бизнеса, по сравнению с 926 миллиардами евро, инвестированными европейскими банками в аналогичные предприятия в 2013 году. Сектор Р2Р-кредитования также пережил период стремительного роста, причем пять крупнейших платформ (Lending Club, Prosper и SoFi, базирующиеся в Сан-Франциско, а также Zopa и RateSetter в Лондоне) обеспечили условия для предоставления миллиона займов, годовой объем которых составил в 2015 году свыше 10 миллиардов долларов. Тем не менее такой объем кредитования по-прежнему незначителен по сравнению с тремя триллионами непогашенной задолженности по потребительским кредитам в одной только Америке.

Иными словами, предстоит пройти долгий путь, прежде чем финансовые технологии получат широкое распространение, а мир действительно проявит интерес к этой сфере. К тому времени, когда это произойдет, большинство банков возьмут под контроль этот сектор (или его большую часть), так что не стоит заранее ставить крест на банковской системе.

Что означает финтех для банков

Многие обозреватели критикуют банки за медлительность, невежественность или недалекость. Многие говорят, что банки чего-то не делают, в чем-то терпят неудачу, не имеют представления о происходящем и не могут измениться, увязли в прошлом и прячут голову в песок. На самом деле все руководители банков, с которыми я встречаюсь, обеспокоены будущим своего бизнеса. Они осознают, что традиционные банковские структуры меняются, что их маржа (а значит, и прибыль) стремительно сокращается и что переход от физического к цифровому формату необходим. Они понимают, что финтех меняет рынок к лучшему, а роль пиринговых систем, мобильных технологий и блокчейна очень важна.

Проблема в том, что руководители банков не знают, что со всем этим делать, а консультанты не могут им объяснить сути происходящего. Это напоминает мне один момент в 2006 году, когда я узнал, что компания Google выкупила YouTube за 1,65 миллиарда долларов. Год спустя во время одной презентации я услышал историю о том, как CEO McKinsey собрал свою глобальную команду и спросил, что такое YouTube. Никто из них не знал и даже не слышал об этом сервисе, поскольку они не получали к нему доступа из-за брандмауэра. Иными словами, мы живем в эпоху стремительных перемен, и многим банкирам (и консультантам) трудно за ними поспевать.