ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

На мой взгляд, эта модель больше не работает. Не работает для того банка, который все же заинтересован в деятельности на рынке кредитования малого и среднего бизнеса, а также потребительского кредитования. Metro, Fidor и Caja Navarra стремятся интегрировать предложения специализированных банков в агрегированный опыт своих клиентов. Напротив, что касается RBS и Santander, поддерживающих партнерские отношения с Funding Circle, то создается впечатление, что они скорее готовы отдать некоторых клиентов специализированному банку, чем оставить их у себя.

Предположим, платежи осуществляются бесплатно. Что дальше?

Что произойдет, когда стоимость осуществления платежей приблизится к нулю? Будут ли они выполняться мгновенно, и смогут ли все жители планеты отправлять и принимать их? Я постоянно задаюсь этими вопросами и неизменно прихожу к выводу о необходимости изменения инфраструктуры. Недавно я общался с представителями Klarna (см. интервью с Никласом Адальбертом во второй части книги), и они сказали, что не беспокоятся по поводу PayPal, Stripe, Square и других платежных сервисов, поскольку работа этих компаний построена на устаревшей системе Visa и MasterCard. Это была интригующая беседа, в ходе которой основное внимание уделялось тому, как все должно функционировать в наше время.

Сегодня мы обмениваемся всем и повсюду практически бесплатно. Ведение блогов, пересылка электронных писем, развлечения, творчество, совместное использование ресурсов, выполнение транзакций – все бесплатно. Как же зарабатывать деньги в таких условиях? Путем создания дополнительной ценности. Ценность блогов можно повысить посредством написания хороших текстов. Ценность развлечений – применением творческого подхода и обеспечением более качественных развлечений. Ценность платежей – обогащением информации, сопряженной с платежом. Сам платеж при этом будет бесплатным.

Помню, как несколько лет назад один японский банкир сказал мне, что его больше всего беспокоит тот факт, что банк начал предлагать услуги бесплатно, финансируя их за счет рекламных объявлений Google. Так вот, именно это сейчас и происходит. Все бесплатно. Тогда как же зарабатывать деньги? С помощью рекламных объявлений, информации, услуг, повышающих ценность основного продукта, и тому подобных вещей. Все это крайне важно.

Банки, компании по обработке платежей и другие финансовые учреждения не могут предоставлять деньги и осуществлять платежи бесплатно, если их системы организованы по старинке. Старый метод, построенный на системах контрагентов и обеспечивающий обработку транзакций за несколько дней, подразумевает большой объем ручного труда и функционирует на основе систем, которые обновляют информацию на следующий день. Вот почему столь важна технология общего распределенного реестра, разработанная Сатоши Накамото. Причем важен не столько биткоин или даже блокчейн, сколько тот факт, что Накамото создал заслуживающий доверия размещенный в интернете общий реестр, позволяющий регистрировать любой обмен ценностями между кем угодно в реальном времени практически бесплатно. И это заставляет банки вести активные дискуссии по этому поводу.

Таким образом, по мере стремительного превращения устаревших пакетных систем обработки транзакций в распределенные реестры, обеспечивающие обработку транзакций в режиме реального времени, мы будем наблюдать и переход от осуществления платежей за несколько дней с высокой комиссией к почти бесплатному обмену ценностями в реальном времени. Это решает первую проблему.

Вторая проблема – подрыв, обусловленный финансовыми технологиями. Одни полагают, что финтех разрушит устаревшую финансовую систему. Другие считают, что банки преодолеют все трудности и сыграют ключевую роль в преобразованиях, происходящих под воздействием финансовых технологий. Я думаю, что мы наблюдаем нечто иное. Формируется гибридная система, в которой банки поддерживают и инвестируют в финтех, а финтех пытается уничтожить не имеющие смысла аспекты банкинга. В частности, нецелесообразно осуществлять обмен ценностями за несколько дней посредством неэффективной сети. Мы можем заменить ее системой, которая работает в реальном времени почти бесплатно, и эта система – общий реестр. В действительности этим дело не ограничивается. Klarna, Stripe, Square, Holvi и другие сервисы созданы не на основе общего реестра. Тем не менее все они представляют собой финтех-компании, которые пытаются избавиться от унаследованных банковских структур, ограниченных технологиями старого мира, чтобы работать более эффективно в новом мире.