ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Наиболее существенное уменьшение числа банковских отделений произошло в Испании, поскольку региональные сберегательные банки в течение многих лет увеличивали их количество, вследствие чего в стране сформировалась самая крупная сеть отделений в Европе. Хотя к концу 2012 года число банковских отделений в Испании сократилось на 17 % по сравнению с предыдущим периодом, с оставшимися 38 200 отделениями страна по-прежнему лидирует в Европе по количеству отделений на душу населения – на каждых 1210 жителей страны приходится одно банковское отделение. Во Франции самое большое число отделений – 38 450, или одно отделение на 1709 жителей. За четыре года (к концу 2012-го) Франция сократила количество отделений на 3 %, тогда как в Великобритании было закрыто 5 % отделений, а в Германии 8 %. Процесс закрытия банковских отделений еще более радикален в странах, где уже широко используются цифровые технологии, в частности в Дании, где число отделений банков уменьшилось на треть, и в Нидерландах, где закрылась четвертая часть банковских отделений.

Соединенные Штаты Америки – единственная страна, которая неизменно отвергает необходимость закрытия отделений, их количество увеличилось здесь примерно с 80 тысяч в 2000 году до более 95 тысяч в 2012-м. Фактически за период с 1980 по 2010 год число банковских отделений в Америке удвоилось, при этом банковский сектор только три раза уменьшал количество отделений за 77 лет, с тех нор как FDIC (от англ. Federal Deposit Insurance Corporation – «Федеральная корпорация по страхованию вкладов») начала вести наблюдения. Тем не менее в настоящее время даже в США банки закрывают отделения. В 2013 году их количество сократилось до 97 337, что стало следствием закрытия 867 отделений на протяжении 2012 года, тогда как в 2011-м было закрыто всего 315 отделений. В третьем квартале 2013 года Bank of America сократил количество отделений до 5243, на 6 %. В Citigroup также происходило активное уменьшение числа отделений: к концу 2013 года их осталось 3777, тогда как в 2012 году насчитывалось 4069.

Весной 2015 года Британская банковская ассоциация (British Banking Association – ВВА) опубликовала доклад под названием The Way We Bank Now («Как мы сегодня пользуемся банковскими услугами»), в котором отмечалось следующее:

– Использование отделений британских банков в 2014 году снизилось на 6 %, поскольку клиенты больше транзакций провели по телефону или интернету.

– Число банковских отделений в Великобритании сократилось с 13 349, существовавших двадцать лет назад, до 9702 в 2013 году.

– В 2009 году клиенты британских банков звонили в отделения почти 50 миллионов раз, чтобы перевести деньги между своими счетами. К концу 2013-го этот показатель снизился до немногим более 16 миллионов.

– За период с 2008 по 2013 год количество телефонных транзакций сократилось на 43 %.

– В марте 2015 года банковские приложения использовались по всей стране 10,5 миллиона раз в день, что даже превысило 9,6 миллиона ежедневных подключений к банковским онлайн-сервисам; при этом и мобильный, и интернет-банкинг продолжают стремительно развиваться.

– За прошлый год банковские приложения загрузили более 8 миллионов пользователей.

– Британцы переводят в среднем 2,9 миллиарда фунтов за неделю посредством банковских приложений.

– В прошлом году банковские отделения выполнили 427 миллионов транзакций, что эквивалентно 1,17 миллиона транзакций в день (при условии, что отделения открыты семь дней в неделю).

– Переход к онлайн-банкингу не затронул 6,4 миллиона британцев, которые никогда не пользовались интернетом и все больше отстают от жизни вместе со своими банками.

С 1990 по 2015 год британские банки сократили количество отделений вдвое, а высшие руководители банков открыто признают, что сеть из 700–800 отделений наиболее оптимальна и охватила бы всю страну. Тем не менее ни у одного из пяти крупнейших банков Великобритании нет такого малого количества отделений. В конце 2014 года у Lloyds было 2260 отделений, а у Royal Bank of Scotland – 1750. С 2008 по 2012 год британские банки закрыли 557 отделений, после чего по состоянию на конец 2012 года в стране осталось 11 713 банковских отделений.

Некоторые на основании этой информации станут утверждать, что банковские отделения доживают последние дни, что банки больше не соответствуют требованиям времени, что будущее за цифровыми мобильными технологиями и что клиенты перейдут к альтернативным медиа, даже если банки не сделают этого. Я не согласен с этой точкой зрения по целому ряду причин, но основные сводятся к следующему.

Во-первых, даже цифровые компании убедились в необходимости физического присутствия хотя бы для того, чтобы уверить клиентов, что они реальны, что им можно доверять и что их работу обеспечивают люди.