Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Расчеты для дотошных

В любом случае главное, что останавливает россиян взять ипотечный кредит, – страх перед переплатой. У многих он превратился в навязчивый фетиш. При этом за скобками остается то, что в подавляющем большинстве случаев ипотечный заемщик больше выигрывает, чем проигрывает. В весьма конкретном финансовом выражении. По самой банальной причине: цены не стоят на месте. Особенно на недвижимость.

Простой пример. Допустим, вы взяли ипотечный кредит на покупку квартиры сроком на десять лет под 12 %. Простая математика показывает, что если рыночная стоимость купленной вами квартиры будет расти всего лишь на 5–6 % в год, то разница в цене через десять лет будет примерно равна вашей переплате. Между тем в Москве, например, цены на квартиры в последние годы ежегодно росли на 100, а иногда и на 150 %.

Есть, правда, контраргумент. Время от времени на рынке звучат прогнозы, что рост цен на недвижимость в России остановится, что рынок достигнет своего возможного предела и купить квартиру можно будет дешевле. Однако практика показывает иное: собака лает, караван идет. По расчетам аналитиков, к 2012 году Россия только вернется к тем объемам ежегодного ввода жилья, которые были перед распадом СССР.

Плюс к этому добавьте обратный процесс: деньги, в отличие от недвижимости, обесцениваются в ходе инфляции. В последние годы она составляет около 8–10 %. Соответственно если ипотеке вы предпочтете накопления, то каждый год будете терять в стоимостном выражении десятую часть этих накоплений. На банковском депозите вы компенсируете свои сбережения от инфляции, но не получите прироста, а при вложениях в ПИФы и акции есть возможность получить серьезную прибыль, но есть и риск убытка.

Анализируя параметры ипотеки, аналитики пришли к нескольким выводам. Миф о переплате при нынешней конъюнктуре рынка не выдерживает критики. При тех темпах роста цен на недвижимость, которые наблюдаются в России в последние годы, ипотечный заемщик остается в существенном плюсе. Даже если в будущем цены на недвижимость будут расти куда более медленными темпами (10–20 % в год), то переплата заемщика будет перекрыта выгодой от роста стоимости купленной квартиры. А при первоначальном взносе в 20–30 % от стоимости жилья достаточно, чтобы цены на рынке недвижимости росли на 3–5 % в год, чтобы компенсировать потери на процентах по кредиту.

Если у вас есть деньги…

…Ипотечный кредит все равно может оказаться выгодным. Есть и совсем хитрый вариант – для тех, у кого хватает собственных денег на покупку квартиры или дома. Этот ход как-то посоветовал своим читателям московский журнал о недвижимости Metrinfo. Надо открыть депозит, который вы не будете трогать в течение всего срока ипотечного кредита. Допустим, вы покупаете квартиру за $150 тысяч. Берете кредит на десять лет, первоначальный взнос – нулевой, ставка – 12 %. За десять лет переплата по кредиту составит около $90 тысяч, то есть около 60 % от первоначальной стоимости жилья. Но если свои собственные $150 тысяч вы положили на депозит под 8 % годовых, то через 10 лет эта сумма вырастет до $323 тысяч, то есть на 115 %. Надо иметь в виду, что на начальном этапе депозит в своем росте будет отставать от ипотечных платежей, зато примерно через пять лет он начнет их обгонять. Правда, этот вариант предполагает максимальную силу воли: вы не должны забирать доход от своего депозита, дабы проценты нарастали на проценты…

Вообще миф о том, что ипотека – это инструмент для тех, кому не хватает денег на покупку жилья, не соответствует истине. Часто ипотека становится выгодной и тем, кто может купить недвижимость, не прибегая к помощи банка.

Купить жилье в кредит – хорошо, но дорого. Это аксиома, не требующая доказательств. Однако встречаются граждане, для которых ипотека становится способом сэкономить на приобретении жилья, как бы удивительно это ни прозвучало. Еще несколько лет назад элитное жилье редко покупали в кредит. Стоило оно заметно дешевле, при том, что шальных денег по российским просторам гуляло куда больше, чем сейчас.

Ныне средняя стоимость особо дорогого жилья составляет $2,5–3 миллиона за квартиру в Москве, $1–2 миллиона – в Петербурге и приблизительно $0,5–1 миллион – в других крупных российских городах. Такие суммы крайне редко держат свободными: у богатых людей деньги работают, будучи вложенными в дело. Если вы выведете средства из оборота, значит, – потеряете доход, потому как успешный бизнес в России сегодня приносит 25–30 % в год. А проценты по ипотечному кредиту составляют обычно 10–12 %. Вот и получается, что, даже если вы располагаете средствами для покупки жилья, очень часто взять ипотечный кредит – это способ сэкономить свои деньги.

Банкиры это отлично понимают. Среди ипотечных программ российских банков можно найти и специальные программы по VIP-ипотеке. Одним из первых целенаправленно предлагать кредиты на приобретение жилья на очень большие суммы стал ВТБ 24. Размер займа практически неограничен: этому банку принадлежит рекорд (по крайней мере, если судить по обнародованным данным) по величине выданного в России ипотечного кредита – $19 миллионов. Московский кредитный банк в свое время запускал программу «Ипотека для VIP-клиентов». А ряд ведущих ипотечных банков просто установили высокие лимиты кредитов на приобретение жилья, не выделяя специальных VIP-программ. Причем не создаются какие-то особые условия для тех, кому понадобилось одолжить на приобретение жилья миллион-другой долларов или евро. В некоторых случаях VIP-статус клиента основан исключительно на величине кредита, на который он претендует, в других – такой статус имеют только клиенты приват-банкинга. Чтобы получить доступ к приват-банкингу, нужно иметь возможность положить на счет крупную сумму, каковой в разных банках могут посчитать и один миллион рублей, и $1 миллион. Разброс в наборе услуг в рамках приват-банкинга также отличается широтой и разнообразием: помимо высокого уровня обслуживания клиента он предполагает ряд сопутствующих услуг. В первую очередь – это консультирование по любым финансовым вопросам, подбор инвестиционной стратегии, но помимо этого персональный менеджер выполнит любое поручение клиента, вплоть до заказа столика в ресторане.

Обратите внимание: несмотря на то что при оформлении ипотечного кредита любой заемщик может рассчитывать на персонального менеджера, только VIP-клиентам гарантирован действительно персональный подход со сдуванием пылинок и радостными улыбками. А что делать – Россия…