Все о кредитах для населения

1. Получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб, – наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до пяти лет.

Незаконное получение государственного целевого кредита, а равно его использование не по прямому назначению, если эти деяния причинили крупный ущерб гражданам, организациям или государству, – наказываются штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет либо лишением свободы на срок от двух до пяти лет.

О незаконном получении кредита:

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик (индивидуальный предприниматель или руководитель организации), чтобы получить кредит либо льготные условия кредитования путем представляет банку или иному кредитору заведомо ложные сведения о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии.

Сведения о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации – сведения, которые согласно нормативным актам и сложившейся практике используются для принятия решения о кредитовании: о балансе, прибылях и убытках, основных средствах и т. д. Предоставление ложных сведений кредитору – это передача их в распоряжение лиц, принимающих решение о выдаче кредита [9] .

Заведомо ложные сведения – это неверные данные, о которых заемщик достоверно знает, что они искажены или скрывают истинное положение вещей.

К заведомо ложным сведениям о хозяйственном положении можно отнести:

1) неверные данные об учредителях, руководителях, основных партнерах предприятия, связях с другими фирмами;

2) фиктивные гарантийные письма, поручительства, предоставление в залог имущества, на которое нельзя обратить взыскание;

3) технико-экономическое обоснование, в котором неправильно указаны основные направления использования заемных средств, конкретные хозяйственные операции;

4) сфальсифицированные договоры, платежные и иные документы о хозяйственной операции, на которую испрашивается кредит;

5) поддельные договоры и другие документы, неправильно свидетельствующие о возможности реализации заемщиком своей продукции, его конкурентноспособности, положении на рынке и т. п.;

6) неверные данные бухгалтерского учета и т. д.

На основании представления таких заведомо ложных сведений банк делает неверные оценки относительно хозяйственного и финансового положения заемщика, а, следовательно, и размерах кредита, возможности возврата полученной ссуды.

Незаконное получение кредита следует отличать от мошенничества (ст. 159 УК РФ).

При мошенничестве обман или злоупотребление доверием служат средством изъятия имущества в свою собственность или в собственность других лиц.

При незаконном получении кредита у преступника отсутствует цель обращения денежных средств в свою собственность, виновный рассчитывает на временное пользование деньгами.

Почти все виды кредитов могут быть предметом анализируемого преступления, за исключением тех, которые предоставляются отдельным гражданам: потребительских кредитов (например – на индивидуальное жилищное строительств).

Льготные условия кредитования – это более выгодные по сравнению с общими условия получения кредита или его возврата. Например, заемщику представляются преимущества в процентной ставке за кредит или отсрочка начала его погашения. [10]

Только один способ получения кредита образует состав преступления – представление кредитору ложной информации определенного содержания. Информация может касаться хозяйственного положения или финансового состояния заемщика.

Документы о праве на льготное получение кредита также могут содержать заведомо ложные сведения о хозяйственном положении или финансовом состоянии заемщика. Кредитор может быть введен в заблуждение и документами, относящимися к залоговому имуществу (в кредитах под залог), документами страхования кредитных сделок и т. п.

Государственный целевой кредит отличается от других наличием у него одновременно двух признаков:

1) кредит выдается государством;

2) кредит имеет строго определенное целевое назначение (например, на пополнение оборотных средств предприятия-заемщика).