Все о кредитах для населения

В настоящее время Банк России намерен обязать банки раскрывать заемщикам полную информацию об эффективной ставке потребительского кредита. В среднем банками декларируется ставка по кредиту на уровне 17–25 %, различные комиссии увеличивают процентную ставку на 9—52 %. Сюда включаются комиссии за открытие и ведение ссудного счета, штрафы за досрочное погашение кредита, за страхование и т. д. По данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС) у «Русского стандарта» при заявленной процентной ставке в 29 % реальная доходила до 66 % годовых, у Home Credit & Finance Bank это 28,5 и 52 %, у «Центрального ОВК» – 27 и 45 %, у Банка Москвы – 21 и 31 %.

В июне 2006 г. ФАС опубликовала «белый» список банков, которые честно раскрывают информацию о своих потребительских кредитах.

Летом 2006 г. к борьбе с недобросовестными банками подключился и Роспотребнадзор, доказавший в суде, что комиссия за ведение ссудного счета, которую брал со своих заемщиков Home Credit & Finance Bank, противоречит Закону о защите прав потребителей. Банк оспорил решение, но проиграл дело во всех инстанциях.

В ответ на это в октябре 2006 г. Ассоциация региональных банков обратилась в Верховный суд с просьбой исключить кредитование из сферы действия закона о защите прав потребителей [3] .

Можно надеяться, что решение Банка России приведет к компромиссу: клиенты банков в будущем смогут получать полную информацию о ставке по кредиту, а банки будут ограждены от судебных разбирательств, в том числе и за прежние прегрешения.

4. Потребительское кредитование при помощи кредитной карты

Банки полагают, что через 3–5 лет кредиты, выдаваемые банками в точках продаж, отчасти будут вытеснены кредитными картами. Кредитные карты более удобны и дешевы для заемщика. Эффективная ставка по ним составляет около 23 % в рублях и 17 % – в валюте. Однажды одобренный кредитный лимит позволит совершать покупки, пока не истечет срок действия карты.

Преимущества кредитования с помощью кредитной карты:

1) не требуются поручители и залог;

2) кредит можно получить в любой из трех валют: рублях, долларах США, евро;

3) процентные ставки составляют от 21 %;

4) кредит возобновляется;

5) имеется возможность получения льгот и скидок в зависимости от категории карты;

6) беспроцентный (льготный) период кредитования в 20–50 дней. В конце месяца банк присылает заемщику выписку по итогам пользования картой с суммой задолженности. Ее нужно погасить в течение 20–50 дней. В таком случае проценты за пользование кредитом не взимаются. Если задолженность не погашена, проценты начисляются за весь срок;

7) нет необходимости занимать денежные средства;

8) есть возможность использования кредитных средств по мере необходимости. Если при получении потребительского кредита клиенту нужно выплачивать проценты за пользование кредитом на всю сумму кредита, то владельцы кредитных карт выплачивают проценты, начисленные банком, только на фактически использованную часть задолженности;

9) картой удобно пользоваться в зарубежных поездках – через границу можно перевозить карту с любой суммой, декларировать сумму денежных средств не требуется. В таком случае удобнее карта в иностранной валюте.

К минусам кредитных карт можно отнести следующие признаки:

1) за снятие кредитных средств даже через «родной» банкомат (принадлежащий банку-эмитенту) взимается комиссия 2–4 % от необходимой суммы. В «чужом» банкомате комиссия на 1–2 % больше;

2) начисляется комиссия от непогашенной задолженности на последний день срока действия льготного (беспроцентного) периода;

3) начисляется ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в процентах от остатка задолженности;

4) взимаются проценты за открытие кредитного лимита;

5) начисляется процентная комиссия за оплату товаров и услуг;

6) не все торговые точки принимают пластиковые карты к оплате своих товаров или услуг;

7) взимается плата за рассмотрение заявки и выпуск карты;

8) не везде есть доступ к банкоматам с функцией приема наличных денежных средств, поэтому для того, чтобы погасить кредит, необходимо будет воспользоваться почтой, другим банком за отдельную плату.

Рассмотрим подробнее виды карт.

Дебетовая карта – пластиковая карта, на которую клиент самостоятельно вносит или перечисляет денежные средства для последующего использования. На эту карту банк не открывает клиенту кредитной линии и не предоставляет овердрафт.