Все об ипотеке

Изначально ипотечное кредитование в России появилось из инвестиционных соображений, а не из социальных, ведь ипотека – это мощнейший инвестиционный фактор. Для того чтобы поднять экономику России после событий 1990-х гг., требовалось 600 млрд долл. США, а неликвидной, т. е. малофункциональной и устаревшей, недвижимости тогда, в конце 90-х годов прошлого века, было на 500 млрд долл. США.

Сейчас курс доллара изменился, и соотношения другие. Однако сути этот факт не меняет: уже тогда было очевидно, что ипотека как раз один из тех рычагов, который позволит в короткие сроки решить проблему модернизации экономики России. Проект модернизации экономики при помощи широкого внедрения системы ипотечного кредитования получил название – доступное жилье, во многом говорящее за себя. На сегодняшний день рынок выдачи кредитов вырос вдвое, что является нормальным ходом событий, так и должно происходить на этой стадии развития ипотеки. С одной стороны, государством принимаются меры для развития ипотеки, вносятся поправки в законы. Например, благодаря внесению изменений в налоговое законодательство, у кредитного рынка есть все шансы вырасти в полтора раза в ближайшие три года.

Однако, с другой стороны, есть законодательные акты, которые, напротив, создают большие препятствия для развития ипотеки, – это и законы о дольщиках, и о жилищных кооперативах, и новый Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ. Прямого отношения к ипотеке эти нормативные акты не имеют, но существенно усложняют процесс становления рынка выдачи кредитов.

При этом вопреки всем усилиям государства увеличить спрос на рынке жилья, система ипотечного кредитования в России по-прежнему неэффективна. Главной ее проблемой остаются процентные ставки и величина первого взноса. Самые приемлемые ставки сегодня – около 10 % годовых в долл. США и 16 % в рублях. Однако не всем удается выполнить условия получения займа.

Собирая сведения о доходах заемщиков, банки, устанавливающие щадящие проценты, учитывают только официальную зарплату – необходима справка о доходах по форме 2 НДФЛ, заверенная налоговыми службами. Помимо этого, для получения кредита в некоторых банках (например, в Сбербанке) необходимо наличие двух поручителей, чей суммарный доход больше дохода заемщика.

Если учесть, что проблема выхода зарплат из тени в России еще далека от решения (зачастую, сами заемщики говорят о «черной» или «серой» заработной плате, о чем можно спрашивать их поручителей?!), от ипотеки отсекается значительная часть тех, кто и сегодня вполне мог бы ею воспользоваться.

К тому же, заемщиком по договору ипотечного кредитования вы сможете стать, только если вы являетесь гражданином Российской Федерации, имеете стабильную занятость и стабильную зарплату или предпринимательский доход, имеете собственные накопления в размере, колеблющемся от 5 до 30 % стоимости жилья, а срок окончания вашего кредитного договора наступит до достижения вами пенсионного возраста. Значит, если создавать портрет собирающегося взять кредит сроком на 10 лет идеального потенциального заемщика, то вам должно быть не более 45 (для женщин) или 50 (для мужчин) лет, стаж работы на высокооплачиваемой должности не менее шести месяцев, заработная плата за этот период должна неукоснительно повышаться плюс перспектива карьерного роста. Тогда закономерен вопрос: а зачем такому лицу кредит? Свои жилищные вопросы вы сможете решить собственными силами и в ближайшее время.

За кредитом обращается иная категория граждан, которые не в силах разрешить сложившуюся ситуацию собственными силами и средствами. Поэтому государство должно быть готово в какой-то мере представлять в первую очередь их интересы. Получается, что государство, понимая несомненную выгоду ипотеки, все же не имеет пока достаточных средств для того, чтобы дать ей развиваться полным ходом. Подобная нерешительная политика государства в вопросах ипотечного кредитования вынуждает кредитные организации быть чрезмерно избирательными в отношениях с клиентами – ведь банк, являясь коммерческой структурой, всегда руководствуется собственной выгодой.

Таким образом, роль государства в становлении ипотечного кредитования очень велика. Особенно с учетом чисто российской специфики в финансовой сфере его позиция должна быть еще более активной.

Напомним, что с этой целью было принято решение о создании Агентства ипотечного кредитования, на формирование уставного фонда которого, по данных специалистов, предполагалось первоначально выделить 225 млрд руб. Весь объявленный уставный капитал – 450 млрд руб. – должен был быть полностью сформирован за счет бюджетных средств.

В некоторых регионах уже появился первый успешный опыт ипотечного жилищного кредитования. Предоставлено около 40 тысяч кредитов, а в отдельных субъектах Федерации начали работать региональные агентства ипотечного жилищного кредитования.