Все об ипотеке

В последнем случае, если доказано, что приобретатель имущества, заложенного по договору об ипотеке, в момент его приобретения знал или должен был знать о том, что имущество отчуждается с нарушением закона, такой приобретатель несет в пределах стоимости указанного имущества ответственность за неисполнение обеспеченного ипотекой обязательства солидарно с должником по нему.

3. Статья 41 предусматривает последствия принудительного изъятия государством заложенного имущества. Если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом ипотеки, прекращается вследствие изъятия (выкупа) имущества для государственных или муниципальных нужд, его реквизиции или национализации и залогодателю предоставляется другое имущество или соответствующее возмещение, ипотека распространяется на предоставленное взамен имущество либо залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы причитающегося залогодателю возмещения.

Залогодержатель, интересы которого не могут быть в полной мере защищены правами, предусмотренными частью первой настоящего пункта, вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства и обращения взыскания на имущество, предоставленное залогодателю взамен изъятого.

В случаях, когда имущество, являющееся предметом ипотеки, изымается у залогодателя государством в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения (конфискация), ипотека сохраняет силу при переходе прав на заложенное имущество к другому лицу. Однако залогодержатель, интересы которого не могут быть в полной мере защищены применением этих правил, вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства и обращения взыскания на конфискованное имущество.

Однако в ч.2 ст. 354 ГК РФ содержится иное правило: если имущество, являющееся предметом залога, изымается у залогодателя в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения, залог в отношении этого имущества прекращается.

На проблему досрочного возврата кредита можно посмотреть с другой стороны. В законодательстве подробно расписаны те условия, при которых вы обязаны возвратить кредит досрочно. Но можете ли по своей инициативе возвратить полученный кредит банку и меньше ли будут при этом проценты? Ведь деньгами вы пользоваться прекращаете. Иначе говоря, право на досрочное исполнение обязательства, обеспеченное залогом, должно быть и у заемщика. И ныне большинство банков дает на это согласие.

Но в недавнем прошлом в подавляющем большинстве случаев за досрочное погашение кредита по инициативе заемщика в кредитный договор вносилось условие о том, что в этом случае заемщик оплачивает банку некоторую сумму в виде штрафа (обычно она указывалась в виде процентов от погашаемой суммы и размер ее варьировался в пределах тех процентов, которые должен уплатить заемщик банку по договору ипотеки).

Поэтому вопрос о возможности досрочного погашения кредита нужно задавать специалисту банка до подписания договора, узнайте минимальную сумму, которую можно вернуть раньше положенного (обычно это 500 долл. США), а сам договор следует подписывать, предварительно прочитав и поняв возможные последствия. Если банк все же настаивает на штрафах, попробуйте найти банк, где подобные штрафы не взимаются (конечно, если у вас есть возможность и намерение возвратить банку его деньги раньше срока и сэкономить на процентах).

Иначе говоря, за то, что вы вернете деньги досрочно, вы можете быть наказаны материально.

Причина понятна. Любой кредитный договор (в том числе об ипотеке), по которому заемщик оплачивает банку определенную сумму за пользование его денежными средствами, – фактически основной источник доходов банка. Давая деньги взаймы, банк рассчитывает получить прибыль. Поэтому досрочный возврат кредита наносит банку убытки. Ему нужно искать нового заемщика, проходить всю процедуру заново. А это занимает немалое время. И этот период деньги «не работают». Поэтому, естественно, такие действия заемщика многими банками не приветствуются.

Ныне, чтобы избежать значительных расходов сразу после заключения договора ипотеки, сейчас кредитные организации устанавливают так называемый мораторий на досрочное погашение – такой период начиная с момента подписания договора, в течение которого заемщик не может полностью и досрочно погасить ссуду.