Всё о защите прав потребителей

В Интернете в дискуссионном листе «Открытая трибуна» (выпуск 126604) читатель найдет «Исповедь банкира», в которой автор письма с ужасающей откровенностью рассказывает о «приемах» представителей банков при выдаче кредитов.

Важной гарантией для заемщика по кредитному договору является норма части 4 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Согласно этой норме по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Напротив, согласно п. 16 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» кредитор, уведомив предварительно заемщика способом, предусмотренным договором, вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку, а также изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновения новых или увеличения размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Здесь мне представляется очень важным обратить внимание читателя на норму п. 19 ст. 5 Закона «О потребительском кредите», согласно которой не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативно-правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Действующее законодательство предоставляет заемщику-гражданину право беспрепятственно возвратить всю сумму кредита или ее часть досрочно, уплатив проценты только за время фактического пользования кредитом. О своем желании возвратить кредит досрочно заемщик должен поставить в известность кредитную организацию, по общему правилу, не менее, чем за месяц. Более короткий срок уведомления может быть предусмотрен договором.

Статья 11 Закона «О потребительском кредите», подробно регулирующая эту ситуацию, дает заемщику право досрочно возвратить всю сумму кредита без предварительного уведомления, если кредит возвращается в первые 14 дней после его получения или в течение месяца после получения кредита, если кредит взят на определенные цели. При целевом кредите без предварительного уведомления в течение месяца можно возвратить не только всю сумму кредита, но и ее часть.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита наиболее распространенной санкцией, применяемой к заемщику, является неустойка и требование кредитной организации досрочно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами. Чтобы для потребителя не было неожиданностью предъявление такого рода требований, при заключении кредитного договора нужно самым внимательным образом изучить раздел «ответственность сторон».

Задолженность по кредитным договорам кредитные организации часто уступают специализированным организациям по взысканию долгов, которые часто называют коллекторскими агентствами, а в Законе «О потребительском кредите» — лицами, осуществляющими деятельность по возврату задолженности. Теоретически в кредитном договоре можно запретить кредитной организации уступать свои требования другим лицам, но практически кредиторы не пойдут на включение в договор такого запрета.

Статья 15 Закона «О потребительском кредите» предусматривает те действия, которые кредитор или лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, может совершать, и те действия, которые оно совершать не может. Не допускается непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита; запрещаются действия с намерением причинить вред заемщику, а также злоупотребления правом в других формах.

Человек, вступающий в непосредственный контакт с заемщиком, должен предоставить информацию о себе (фамилию, имя, отчество, должность) и об организации, которую он представляет (наименование, место нахождения).