Всё о защите прав потребителей

На мой взгляд, брать деньги на условиях кредита или займа можно только при наличии серьезной к тому причины: улучшение жилищных условий, дорогостоящая операция для спасения жизни и немногие другие причины. В действительности же потребители, чаще всего молодые люди, берут кредиты, удовлетворяя свои капризы, прихоти, затем они не могут возвратить кредит, информация об этом помещается в их кредитную историю, и, если когда-нибудь в жизни возникнет действительно серьезная потребность в деньгах, они не смогут получить их ни в какой кредитной организации.

Но обратимся к закону. Кредитные отношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (далее — Закон «О потребительском кредите»), Законом «О защите прав потребителей» и другими нормативными актами.

Судебная практика по кредитным договорам систематизирована в обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г.[8]

Ознакомившись с полной информацией, предоставляемой банком, об условиях выдачи кредита, включающей полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы и другую информацию, потребитель пишет заявление о выдаче кредита. Банк оценивает кредитоспособность будущего заемщика, то есть способность возвратить кредит. По результатам рассмотрения заявления может быть дан положительный или отрицательный ответ. При положительном ответе стороны подписывают договор. При отрицательном ответе банк, по общему правилу, не обязан объяснять причины отказа. Это означает, что кредитный договор не является публичным (понятие публичного договора разъяснялось во втором разделе книги), что дает банку право отказывать в заключении кредитного договора.

Статья 5 Закона «О потребительском кредите» подробно описывает условия кредитного договора, она делит эти условия на две большие части: общие и индивидуальные условия. Общие условия формулирует сам банк, заемщик присоединяется к ним, если считает для себя эти условия приемлемыми, это не что иное, как договор присоединения, о котором я неоднократно говорила в этой книге. Индивидуальные условия согласовываются банком и гражданином. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Закон «О потребительском кредите» особое значение придает понятию «полная стоимость кредита». Полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора.

Расчет полной стоимости кредита дается в ст. 6 Закона «О потребительском кредите». Но формулы этого расчета очень сложны, чтобы в них разобраться, нужны специальные экономические знания. В п. 4 этой статьи перечисляются некоторые суммы, входящие в полную стоимость кредита, это: основной долг, проценты и другие суммы. А в п. 5, 6 перечисляются суммы, не входящие в эту стоимость.

Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов. На момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать среднерыночное значение более чем на одну треть.

Статья 10 рассматриваемого Закона посвящена информации, в обязательном порядке предоставляемой кредитной организацией заемщику после заключения договора потребительского кредита. Это сведения о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей заемщика и иные сведения, указанные в договоре.

Особого внимания заслуживают объявления банков о предоставлении беспроцентного кредита. Проценты — это основной доход банка по кредитным договорам. Невозможно себе представить, что банк будет работать бесприбыльно. Проценты по «беспроцентному» кредиту завуалированно будут включены в завышенные комиссионные и другие сопутствующие расходы, штрафные санкции или будут взяты у граждан другим способом. Банки, объявляющие о беспроцентном кредите, используют различные взаимовыгодные схемы отношений с продавцом. Например, продавец предоставляет банку скидки на товары, для покупки которых банк предоставил кредит. Потребителю товар обойдется дороже, чем банку, разница в стоимости будет составлять доход банка. Но и продавец в убытке не останется, так как изначальная цена на такой товар будет определена выше обычной.