Закон больших денег. Как создать изобилие из зарплаты

Таким образом, сделка, совершенная на наличные (или дебетовые деньги на вашей банковской карте), урегулируется сразу при оплате собственными средствами. А период урегулирования сделки, совершенной на кредитные деньги, удлиняется до момента погашения кредита. Так что мы можем прийти к неутешительному выводу: по Далио, покупка дома в ипотеку урегулируется только через 30 лет. Ох, это может оказаться самой длинной сделкой в жизни…

Сделка за наличные и кредитные деньги

Схема 2.

Изображая данную мысль схематично, мы видим третьего игрока в совершении кредитной сделки – это банк, ссужающий вам деньги на покупку. Сделка будет урегулирована после того, как покупатель рассчитается с банком. То есть будет урегулировано обязательство покупателя перед банком, возникшее вследствие покупки соответствующего товара, а права банка требовать возврата кредитных средств у заемщика перестанут существовать.

Следовательно, предназначение кредита сводится к совершению сделки, под которую у вас нет достаточных собственных средств. Ваши траты являются чьим-то доходом – это неоспоримо и непреложно. Можно разогнать траты текущего периода, комбинируя собственные и заемные средства. По Далио: money + credit = spending. То есть ваши траты в данном случае составляют сумму ваших собственных и кредитных денег.

Думаю, самое время пояснить разницу между дебетовыми и кредитными картами. Подробнее о кредитных картах поговорим в следующей главе. А сейчас лишь отметим принципиальное различие между данными картами. Почему я решила остановиться на этом вопросе при всей его очевидности? Виной всему мой опыт. Как-то мне довелось познакомиться с одним крупным бизнесменом. И во время светского ужина у нас зашел несветский разговор о деньгах. Когда я упомянула об отличии дебетовой карты от кредитной, собеседник оказался в замешательстве, утверждая, будто нет никакой разницы: ведь и на той, и на другой всегда есть деньги. Конечно, мысль потрясающая, вот только далекая от реальности, если ты ездишь на метро. Действительно, когда много денег и ты не привык их считать, то не придаешь особого значения обязательствам, которые они налагают.

Но разница-то велика. Она кроется в источнике доступных средств. На дебетовой карте источник – деньги, которые вы заработали (или унаследовали, или вам их подарили). В общем, те деньги, которые не вызывают обязательств по их возврату в будущем. Скорее всего, непосредственным источником здесь выступает ваш работодатель (или бизнес, способный генерировать доход). На кредитной же карте источником является кредит, который выдается банком и налагает обязательства по погашению в будущем. Поэтому, когда я привожу пример сделки, заключенной на дебетовые деньги на вашей банковской карте, я имею в виду именно заработанные деньги. Просто, не так ли?

Можно, конечно, пойти на хитрость и сделать перевод с кредитной карты на дебетовую. Как будто бы на дебетовой тоже оказались денежные средства, не обремененные долгом. Если вы так думаете, у меня это вызывает тревогу. При совершении такой транзакции между двумя картами обременение есть, и отражается оно на уровне кредитной карты. В дальнейшем, когда будем собирать личный баланс вашего благосостояния, увидите, где обременение фиксируется.

Долгосрочный долговой цикл

Диаграмма 2.

Источник: Ray Dalio, «How the economic machine works. Economic principles»[13]

Итак, мы немного прояснили природу кредита и его назначение. Кредит разгоняет рост экономики, направленной на потребление, в период трат. Но есть и оборотная сторона кредита: его наличие в экономике способно снизить экономическую активность в период возврата кредитных средств – ибо люди начинают тратить меньше, для того чтобы гасить кредит. Вспомните золотое правило экономики потребления: ваши расходы – это чей-то доход. И раз ваши траты меньше, у другой стороны (то есть продавца) возникает упущенная выгода в части заработка. Продавец вынужден подстраиваться под экономическую ситуацию со сниженными оборотами продаж и производить меньше, поскольку рынок больше принять не может. Это приводит к краткосрочному кредитному циклу – деловая активность с разбега схлопывается до определенного минимума.