Закон больших денег. Как создать изобилие из зарплаты

Мы подошли ко второй главной мысли Рэя Далио: кредит как механизм изъятия денег у себя в будущем. Эта мысль до крайности проста: для повышенных трат текущего периода вы будто бы перетягиваете свой будущий доход на сегодня. Агентом в трансфере денег из будущего в настоящее выступает банк. И все бы ничего, но платить за эту услугу приходится частью собственного будущего дохода. Деньги сто́ят денег. Банки, давая вам взаймы, ожидают в будущем отдачу от вложенных средств. Для банков мы – их актив, инвестиции. Потому для них так важна наша кредитоспособность[14]. Кредитоспособность заемщика выражается в его высоком доходе либо активах. Банк знает, что в случае падения ваших доходов всегда можно прибегнуть к реализации (то есть продаже) ваших активов для погашения долга.

Положительная кредитная история также добавляет гармоничную ноту в прозрачное звучание вашей кредитной мелодии. Любая просрочка, даже в один день, в выплате очередного платежа по кредиту мгновенно транслируется в бюро кредитных историй (БКИ), где аккумулируется весь ход исполнения заемщиком обязательств. На основании агрегированных данных заемщику присваивается определенный грейд благонадежности[15]. Его критерии, в том числе: частота, величина и длительность просрочек (срыв оплаты на один день либо на двести один). Имейте в виду, БКИ – организация коммерческая и предоставляет услуги на платной основе. Все банки, несомненно, дружат с БКИ, ежедневно направляя туда все кредитные истории. С недавнего времени появилась возможность через личный кабинет любого банка заказать в таком бюро выписку по своему грейду благонадежности. Вы также имеете право непосредственно на сайте БКИ два раза в год бесплатно запрашивать свою кредитную историю[16]. Банковские предложения либо первичная проверка вашей заявки на кредит автоматически направляются в БКИ. Вы обращали внимание на скорость принятия решения банком при первичном рассмотрении вашей заявки на кредит? Да-да, это все ваш исторический скоринг, кристаллизованный в бюро кредитных историй. Поэтому если вам отказали по формальному признаку, рекомендую размещать новую заявку на кредит не раньше чем через полгода. Параллельно будет полезно нарабатывать положительную кредитную историю, своевременно погашая имеющиеся кредиты.

ВАШИ ТРАТЫ ЯВЛЯЮТСЯ ЧЬИМ-ТО ДОХОДОМ – ЭТО НЕОСПОРИМО И НЕПРЕЛОЖНО.

Если вы хотите запросить кредит в обозримой перспективе, советую заранее проверить свой грейд благонадежности. Ведь отказ в кредите, как правило, также фиксируется в БКИ и может стать отправной точкой череды отказов при обращениях в другие банки.

Вторая рекомендация касается создания и удержания имиджа добросовестного заемщика.

Следите за своей кредитной историей и дорожите ею. Неизвестно, когда и в какой момент вам потребуются кредитные продукты. Положительная кредитная история – ваш гудвилл[17], деловая репутация, личный бренд, если хотите, – явный сигнал для банка, что с вами можно иметь дело, и оно будет выгодно для обеих сторон. Это вам задание на перспективу.

Особое внимание сто́ит уделить процентной банковской ставке, поскольку именно она серьезно удорожает стоимость денег и весьма обременительна для розничного заемщика. Давайте разберем основные факторы, из которых складывается процентная ставка, а заодно и механизм начисления банковских процентов.

Для наглядности возьмем простейший пример:

Сумма кредита: 1 000 000 рублей.

Процентная годовая ставка: 12 %.

Срок кредита: 12 месяцев.

Допустим, выплата по кредиту с процентами приходится на последний день года действия кредита. Ситуация, конечно, далекая от реальности, зато ярко демонстрирует технологию начисления банками процентов.