Защита активов и страхование. Что предлагает Швейцария

После кризиса 2001 г. страховые компании стали достаточно рентабельными, чтобы расти за счет поглощений. По словам генерального директора Winterthur, для консолидации в Европе больше предпосылок, чем в США. Тем более что на всем континенте руководствуются едиными принципами при оказании услуг.

Особенность швейцарского рынка заключается в том, что некоторые мелкие компании организованы как кооперативы (например, Mobiliar, Vaudoise), а это делает процессы объединения и поглощения более сложными.

Целевая группа 50+

В наше время пожилые люди здоровее, богаче и намного активнее предыдущих поколений. Это делает их весьма привлекательной целевой группой для страховых компаний. Хотя рынок страховых продуктов для пожилых так же неоднороден, как и само поколение 50+, все больше страховых компаний разрабатывает продукты для этой категории клиентов.

Страховые схемы для клиентов 50+ отличает ориентация не столько на будущее, сколько на поддержание или даже улучшение жизненного уровня в настоящем. После ухода на пенсию людям особенно не хватает внимания, тем более что потребность в защите от рисков с возрастом повышается. Пожилые люди стремятся поддерживать личные контакты со своими страховыми агентами и с интересом изучают информацию о новых страховых продуктах. К сожалению, в стремлении использовать для работы в определенных сегментах страхования клиентские порталы и Интернет упускаются из виду нужды значительной части населения в возрасте за 50. Активное использование новых технологий ориентировано скорее на потребности более молодых клиентов.

В одном из обзоров показано, что лишь 36 % страховых компаний предлагают продукты, учитывающие потребности клиентов старше 50. И лишь каждая третья страховая компания может дать консультацию по финансовому вопросу, учитывающую запросы клиентов старшего возраста. Так, 78 % страховых компаний не располагают инструментами поддержки пожилых граждан в вопросах наследования и завещаний, и лишь 21 % предлагает консультации по вопросам безопасности и предотвращения несчастных случаев.

В Германии на рынке страховых продуктов для пожилых лидирует страховая группа Ideal. Признанным стандартным продуктом стало, в частности, обеспечение долгосрочной медицинской помощи пожилым; однако на швейцарском рынке аналогичные продукты пока отсутствуют. Не ограничиваясь страховым бизнесом, Ideal расширила спектр своих услуг на германском рынке: в состав компании вошла крупнейшая компания по оказанию ритуальных услуг, также компания планирует строительство собственных домов престарелых.

В Швейцарии бывшая Fortuna (теперь часть Generali) увидела огромный потенциал рынка для пожилых еще лет тридцать назад, но не сумела извлечь из этого особой выгоды. Основная проблема заключалась в том, что клиенты старшего возраста были заинтересованы в продуктах и услугах, адаптированных к их нуждам, но им не нравилось, когда их называли «пожилыми».

В настоящее время стать бесспорным лидером в сегменте 50+ в Швейцарии стремится Helvetia. Пока ей мешает то, что большинство страховых агентов не имеют опыта долгосрочного медицинского страхования и не могут дать соответствующие консультации. По данным Helvetia, возраст каждого второго их клиента больше пятидесяти.

Демографическое старение населения Швейцарии делает страховые продукты для пожилых чрезвычайно перспективными. По данным Федерального статистического управления, к 2050 г. численность населения старше 65 лет достигнет 2,2 млн. Доля людей старше 80 лет вырастет с 4 до 12 % общей численности населения.

Страхование людей старшего возраста имеет ряд преимуществ:

• люди старшего возраста гораздо больше беспокоятся о рисках;

• они более дисциплинированы при внесении платежей;

• они менее остро реагируют на цену;

• пенсионеры свободны для встреч и консультаций в течение дня.

• среди пожилых клиентов много людей состоятельных, так что риск расторжения договора очень низок.

Банковско-страховые конгломераты или соглашения о сотрудничестве

В конце 1990-х гг. в Швейцарии было популярно создавать «банковско-страховые конгломераты», которые предлагали комплексное финансовое обслуживание. Инвестиционный банк Credit Suisse потратил целое состояние, чтобы включить в свой состав Winterthur и таким образом отхватить свою долю страхового рынка. Считалось, что весь комплекс финансовых услуг и продуктов должен быть доступен под одной крышей. Сегодня, после того как в 2006 г. Winterthur была продана AXA, эти соображения, похоже, остались в прошлом. Теперь господствует иная тенденция – страховые компании заключают соглашения о сотрудничестве с поставщиками финансовых услуг. Практически уже нет страховых компаний, которые не имели бы тесных связей с независимым банком или каким-то другим финансовым институтом.