Защита активов и страхование. Что предлагает Швейцария

Очевидно, что при неотменяемом назначении бенефициария кредиторы не могут изъять страховой полис у держателя полиса, поскольку право на страховое возмещение и выкупную стоимость переходит от держателя полиса к бенефициарию. Однако в случае отменяемого назначения бенефициариями супруга и/или потомков защита активов осуществляется в силу особого правила, а не намерения держателя полиса назначить неотменяемого бенефициария. Поскольку цель страхования жизни – обеспечение социальной защиты, активы, фактически принадлежащие держателю полиса, исключаются из его имущества при взыскании долгов или при производстве по делу о банкротстве, а права на них передаются его ближайшим родственникам. В этом случае кредиторы держателя полиса могут остаться с пустыми руками. Закрепленный в ст. 80 VVG принцип защиты и поддержки семьи требует, чтобы держатель полиса был застрахован. Необходимость в финансовой защите родственников возникает лишь в том случае, если держатель полиса и застрахованное лицо, который является их основным кормильцем, – один и тот же человек. Более того, данное положение требует, чтобы супруг и/или дети существовали фактически (к таковым относится и ребенок, который еще не появился на свет) на момент отчуждения активов или заявления о банкротстве. Это означает, что стандартная статья в полисе страхования жизни, содержащая последовательную цепочку назначений (например, бенефициарием назначается супруг, в случае его отсутствия дети, при отсутствии последних – другие родственники) не определяет назначение согласно ст. 80 VVG и не дает привилегий при исполнительном производстве, если держатель полиса на момент начала исполнительного производства был, к примеру, разведенным, вдовым и бездетным. Кроме того, супруг и/или дети застрахованного лица должны быть главными бенефициариями. Если главным бенефициарием назначено третье лицо, супруг и/или потомки не имеют преимущественного права в соответствии с ст. 80 VVG, даже в том случае, если они упомянуты как дополнительные бенефициарии (ср. Küng в: Honsell/Vogt/Schnyde (eds.), Kommentar WG, Basel 2001, ad Art. 80).

Отчуждение имущества с целью обмана кредиторов – правовые нормы

Описанные выше привилегии в отношении страховых требований по полисам страхования жизни открывают широкие возможности для злоупотреблений при назначении бенефициариев. Поэтому ст. 82 VVG оговаривает применение норм, касающихся отчуждения имущества с целью обмана кредиторов в соответствии со ст. 285 и др. Федерального закона о взыскании долгов и банкротстве при страховании жизни в пользу третьих лиц. Назначение неотменяемых бенефициариев и назначение бенефициариями супруга и/или детей может быть оспорено, если в процессе исполнительного производства против держателя полиса возбуждается иск об уклонении от закона. Оба случая назначения могут быть оспорены в ходе исполнительного производства против держателя полиса, если последний этим назначением нанес ущерб кредиторам. При удовлетворении иска об уклонении от закона назначение теряет силу, а соответствующие активы изымаются и включаются в исполнительное производство в объеме, необходимом для удовлетворения кредиторов.

Федеральный закон о взыскании долгов и банкротстве оговаривает три вида исков такого рода:

1) иск с целью оспорить акт дарения (ст. 286 § 1);

2) оспоримость намерений (ст. 288);

3) оспоримость из-за неплатежеспособности (ст. 287).