Защита активов и страхование. Что предлагает Швейцария

Однако, если держатель полиса отказывается от права отменить назначение, страховые требования, проистекающие из такого назначения, в соответствии со ст. 79 § 2 VVG не могут стать объектом принудительного исполнения обязательств мер в пользу кредиторов держателя полиса, поскольку неотменяемое назначение исключает страховые требования из имущества держателя полиса. Право на страховое возмещение получает бенефициарий (поскольку в этом случае страховое возмещение делается частью его имущества).

Назначение неотменяемого бенефициария подчиняется строгим формальным требованиям. В соответствии с § 2 ст. 77 VVG назначение бенефициария квалифицируется как неотменяемое в том случае, если держатель полиса подпишет заявление об отказе отменить назначение и передаст полис в руки бенефициария. Неотменяемое назначение носит окончательный характер и не может быть отменено держателем полиса в одностороннем порядке. Любые дальнейшие изменения требуют одобрения бенефициария и возвращения полиса его держателю. С экономической точки зрения неотменяемое назначение аналогично переуступке прав или передаче полиса страхования жизни в залог. Иными словами, выгоду от экономической стоимости страхового возмещения получает бенефициарий.

Назначение бенефициариями супруга и/или детей

Принцип, в соответствии с которым кредиторы имеют преимущественные права перед бенефициариями, не применим, если держатель полиса (в данном случае физическое лицо) назначает бенефициариями супруга и/или потомков. Согласно ст. 80 VVG, если бенефициариями назначены супруг и/или потомки держателя полиса, страховые требования не могут быть включены в исполнительное производство по инициативе кредиторов держателя полиса. В соответствии со ст. 92 Федерального закона о взыскании долгов и банкротстве (SchKG) страховые требования рассматриваются как неотъемлемые составляющие: они не подлежат аресту и не могут быть изъяты кредиторами. Единственным исключением являются права удержания. Если держатель полиса предоставил одному из кредиторов право удержания на страховой полис и сам вручил ему полис (ст. 73 § 1 VVG), то согласно ст. 80 VVG этот кредитор имеет преимущественные права перед бенефициариями.

Если реализация страховых требований согласно ст. 80 VVG в процессе взыскания долгов или производства по делу о банкротстве исключена, бенефициарии автоматически заменяют держателя полиса в качестве партнеров по договору со страховой компанией в момент выдачи свидетельства о неплатежеспособности или заявления о его банкротстве (§ 1 ст. 81 VVG). Переуступка прав на страховые требования происходит автоматически, после чего бенефициарии становятся новыми держателями полиса со всеми правами и обязанностями, если они явным образом не отказались от передачи прав. При отказе от передачи прав страховые требования становятся отчуждаемым активом, а следовательно, объектом исполнительного производства. Бенефициарии обязаны уведомить страховщика о переуступке прав, представив письменное подтверждение от правоприменяющих органов (§ 2 ст. 81 VVG). Но тот факт, что они не уведомили страховщика, никоим образом не влияет на переуступку прав на страховые требования: передача прав осуществляется независимо от такого уведомления. Однако, пока страховщик не уведомлен о передаче прав, он считает своим партнером по договору первоначального держателя полиса и может делать соответствующие выплаты, в частности может выплатить выкупную стоимость первоначальному держателю полиса.