Защита активов и страхование. Что предлагает Швейцария

Более того, согласно VAG и AVO страховые брокеры должны страховать свою профессиональную ответственность с минимальным покрытием 2 млн CHF в год. Отступления от этого требования допускаются лишь в том случае, если третья сторона заключила договор страхования профессиональной ответственности, который включает покрытие ответственности страхового брокера. Вместо договора страхования профессиональной ответственности страховой брокер может предъявить равноценное финансовое обеспечение. В каждом отдельном случае органы надзора вправе решить, какие именно виды финансового обеспечения могут считаться равноценными10. Тот, кто хочет быть зарегистрирован одновременно и как зависимый, и как независимый брокер, должен подтвердить финансовое обеспечение, требуемое для обоих видов деятельности11. В условия приема в Швейцарскую ассоциацию страховых брокеров (SIBA), ведущую организацию страховых брокеров Швейцарии, введено это требование с 2001 г. (необходимый объем покрытия составляет 1 млн CHF). В соответствии с Положением о страховом надзоре брокер, одновременно или частично работающий и как зависимый, и как независимый, должен подтвердить финансовое обеспечение обоих видов страховой деятельности.

Перспективы

С 1 января 2006 г., когда вступил в силу переработанный Закон о контроле над страховыми операциями (VAG), независимые страховые брокеры стали объектом надзора со стороны FOPI, как и страховые компании. Таким образом, законодательство поддерживает более эффективную защиту страхователей от злоупотреблений и ошибок при консультациях, которые могут нанести им ущерб (ответственность за ошибочные рекомендации).

Можно надеяться, что введенная обязательная регистрация, предполагающая сдачу экзаменов, позволит повысить качество страховых брокерских операций.

Глава 6 Защита активов с помощью швейцарских аннуитетов и страхования жизни

Иоахим Фрик[3]

Партнер, Baker & McKenzie, Цюрих

Важной целью инвестиционного планирования помимо прибыли является защита активов. Инвестиции, конечно, должны приносить прибыль, но, кроме того, необходимо, чтобы в случае взыскания долгов или процедуры банкротства активы были защищены от изъятия кредиторами. Изложенные ниже соображения показывают, что швейцарские полисы страхования жизни позволяют в значительной мере защитить активы швейцарских и иностранных инвесторов. В основном речь пойдет о швейцарских полисах страхования жизни с выкупной стоимостью.

Защита активов

Согласно ст. 79 § 1 швейцарского Федерального закона о договорах страхования (VVG) назначение бенефициария теряет силу, если полис страхования жизни изымается в ходе процедуры взыскания долгов или держателя полиса объявляют банкротом. Как правило, кредиторы имеют преимущественные права перед бенефициариями.

Однако швейцарское страховое право предусматривает два исключения, когда бенефициарии полиса страхования жизни защищены от процедур взыскания долгов и банкротства. Полис не может быть изъят кредиторами: (i) если держатель полиса назначает неотменяемых бенефициариев или (ii) назначает бенефициариями супруга и/или детей. В этих случаях бенефициарии имеют преимущественные права перед кредиторами, хотя эти права могут быть оспорены в соответствии с действующим законодательством о взыскании долгов и банкротстве.

Назначение неотменяемых бенефициариев

Согласно ст. 76 § 1 VVG держатель полиса может назначить бенефициарием третье лицо на случай потери кормильца, смерти и/или нетрудоспособности без согласия страховщика. Большинство полисов страхования жизни включают стандартное положение о бенефициариях, где они перечислены в порядке очередности. Назначение бенефициария – это одностороннее заявление о намерениях со стороны держателя полиса. Как назначение бенефициария, так и его отмена согласно § 1 ст. 77 VVG не подчиняются формальным требованиям: например, уведомлять бенефициария о назначении не обязательно. Однако желательно, чтобы страховая компания знала, кто назначен бенефициарием, поскольку должна будет выплатить ему страховое возмещение или выкупную стоимость. Назначенное бенефициарием лицо указывается в полисе.

Держатель полиса вправе отменить это назначение. И если полис остается в собственности держателя полиса, то после банкротства он может стать объектом исполнительного производства, в ходе которого право держателя полиса может быть обращено в пользу его кредиторов, что позволит истребовать страховое возмещение к их выгоде.