Азбука финансов

▪ В возрасте, когда человек уже завёл семью, часть его доходов идёт на покрытие текущих расходов, а также и на сбережения для потребностей средних перспектив – это или обучение детей, или приобретение жилья, или приобретение всего прочего, необходимого для поддержания своего образа жизни. Пенсионные накопления в этом возрасте стоит инвестировать в прогрессивные активы. Значимым становится страхование жизни, так как от его дохода зависит не только он сам, но и члены семьи.

▪ В предпенсионном возрасте, который обычно начинается между 45 – 65 годами (зависит от того, когда дети становятся самостоятельными), центр финансового планирования смещается в сторону подготовки к пенсии. Уменьшается величина человеческого капитала, потому что предстоящих рабочих лет становится всё меньше, а также может уже и здоровье быть не самым лучшим. Надеемся, что человек к этому возрасту сумел сохранить хорошую сумму финансового капитала, и теперь управлению финансовым капиталом необходимо уделять больше внимания, чем раньше. Если финансового капитала не хватает, можно предложить три варианта:

увеличить человеческий капитал, больше работать, дольше работать;

увеличить финансовый капитал, из полученных доходов необходимо больше, чем раньше экономить и инвестировать эти накопления в «агрессивные» фонды;

сократить продолжительность жизни – но этой дорогой большинство людей, по крайней мере, осознанно и преднамеренно не пойдёт.

▪ Активный пенсионный возраст – для очень многих людей в большинстве случаев однозначно не наступает с вступлением в официальный пенсионный возраст. Oни по-прежнему, если нужно или же по собственному желанию, но продолжают работать, хотя бы с уменьшенной нагрузкой. В этом возрасте величина финансового капитала человека самая большая, она находится на пике или где-то рядом, а также человек в этом возрасте постепенно начинает использовать на ежедневные расходы свой финансовый капитал. B это время необходимо изменить свою инвестиционную стратегию: главное теперь сохранить свой накопленный капитал, а не увеличивать его. У состоятельных людей наступает в этом возрасте ещё и время для планирования своего наследства.

▪ В пассивный пенсионный возраст человек вступает обычно в возрасте 70-85 лет. В этом возрасте многие расходы на быт и досуг уменьшатся, так как у человека уже меньше энергии, чтобы действовать. Зато, очевидно, возрастут расходы на лекарства и медицинские услуги. Также здесь нужно быть готовым к непредвиденным и большим затратам. Может стать целесообразным и обмен своего жилья на меньшее.

▪ Достигается возраст, когда человеку трудно справиться одному или же он вообще не может справиться без посторонней помощи, и ему требуется уход. В это время снижаются расходы на покрытие основных потребностей и всё больше возрастают расходы на медицинское обслуживание.

Источник

Milliman Research Report, "A Holistic Framework for Financial Planning"

1.10 Важнейшие события в жизни

После описания финансового жизненного цикла требуется отдельно рассмотреть некоторые события личной жизни (первая работа или начало собственно бизнеса, покупка дома или квартиры, женитьба, рождение ребёнка, развод), которые основательно меняют характер доходов и расходов, и не всегда в понятном для человека направлении.

Когда человек приступает к работе, скорее всего, предполагается улучшение его финансового положения. Исключением может быть тот случай, когда устройство на работу сопровождается «отделением» от родителей. В этом случае человек сам должен нести все расходы, которые ранее ложились на плечи родителей (коммунальные расходы, частично расходы на питание и т.д.). Некоторые дополнительные расходы могут возникнуть также в связи с пополнением и обновлением гардероба. Например, может случиться так, что во время учёбы было достаточно одних джинсов, а теперь должность требует приличных костюмов.

Если вместо работы по найму начать заниматься предпринимательской деятельностью, это даёт определённую свободу (никто не заставляет больше работать сверхурочно, теперь это делается добровольно). Но в то же время теряется стабильность доходов (раньше можно было требовать у работодателя обещанную в трудовом договоре зарплату, теперь же доход ровно такой, сколько приносит доход от предпринимательства). Во-вторых, став предпринимателем, человек берёт на себя дополнительные риски, с которыми он, будучи наёмным работником, ранее никогда не сталкивался. В зависимости от характера предпринимательской деятельности и её масштаба следует подумать и о страховании, которое предусматривает покрытие различного рода рисков (полезными могут быть страхование гражданской ответственности, страхование от перерывов в производственной деятельности и т.д.).