Азбука финансов

2 Ежедневные банковские услуги

2.1 Платежные услуги

Говоря о ежемесячных банковских услугах, имеют обычно в виду платежные услуги. Это услуги, с помощью которых частные лица и предприятия могут делать взносы на свой платёжный счёт и снимать наличные деньги со своего платёжного счёта. Платёжными услугами, в том числе, являются выдача клиентам платёжных средств (это использование платёжных средств, например, при оплате платёжной карточкой товаров и услуг), выполнение платёжных операций и денежных переводов для клиентов (перевод денежных средств от плательщика получателю без открытия счетов).

В русском языке чаще используются термины «расчётный счёт» или «банковский счёт», чем «платёжный счет», потому что, в основном, мы все пользуемся банковскими платёжными услугами. Банки далеко не единственные учреждения, которые предлагают платёжные услуги. Поэтому и в законодательстве, регулирующем соответствующую область, говорится о платёжном счёте, а не о банковском.

Платёжные услуги предлагают нижеследующие компании и учреждения.

Банки, или кредитные учреждения. Кредитным учреждением называется компания (хозяйственная единица), основной и постоянной экономической деятельностью которой является открытое (то есть от ранее неопределённого круга лиц) привлечение денежных вкладов и предоставление кредитов от своего имени и за свой счёт. Также банки оказывают и платёжные услуги, так как они же находятся в центре денежных обращений. Финансовая инспекция выдаёт банкам разрешение на деятельность и контролирует их деятельность. Список действующих в Эстонии банков можно найти на домашней страничке Финансовой инспекции www.fi.ee.

Платёжные учреждения отличаются от кредитных тем, что они не имеют права выдавать кредиты за счёт средств, полученных от клиентов, и не имеют права принимать от населения вклады. Платёжные учреждения в виде вспомогательной услуги все-таки могут выдавать кредиты (например, перечислять по поручению клиента деньги, которые платёжное учреждение от клиента ещё не получило), но денежные средства других клиентов источником для кредитов быть не могут.

Список платёжных учреждений найдёте на домашней страничке Финансовой инспекции www.fi.ee.

Все эти учреждения имеют международное признание, большая часть из них предлагает в основном услугу по переводу денежных средств. Данную услугу жители Эстонии часто используют для быстрой пересылки финансовой поддержки друзьям и родственникам, оказавшимся за границей в затруднительном положении, а трудовые мигранты, выходцы из-за пределов Европейского союза, для регулярного отравления денег оставшимся дома семьям.

Учреждения электронных денег. Это предприятия, которые от своего имени выдают электронные деньги. Электронные деньги – это электронное платёжное средство – карта, память компьютера или другое электронное устройство, сохраняющее (считывающее) денежные единицы – сюда можно отнести очень разные технические решения.

Чаще всего у жителей Эстонии может возникнуть необходимость в использовании э-денег при оплате оформленных по Интернету незначительных сделок или при получении денег, особенно в сделках между частными лицами. Например, перед поездкой в Париж в случае предоплаты за аренду квартиры, чтобы арендатор на время поездки оставил её за вами. Использование международного банковского поручения в таких случаях, по крайней мере ранее и до последнего времени, было очень дорогим и медленным способом, а в случае платежей, выходящих за пределы еврозоны, всё остаётся как прежде.

Второе основное направление развития э-денег – это электронные карты, заменяющие наличные деньги, на которые можно скачивать деньги.

С технологической точки зрения здесь может быть примером проездной билет электрической железной дороги, который стали использовать осенью 2010 года (бесконтактная электронная смарт-карта, на которую можно скачивать деньги), но крайне ограниченная область использование её не даёт основания называть это э-деньгами. Но стоит отметить, что в мире одна из немногих успешных историй об э-деньгах, заменивших наличные деньги, берёт начало именно от проездной карты (Гонконговская Octopus карта), область использования которой позже расширилась на пункты быстрого питания, на газетные киоски, на парковочные автоматы, на продуктовые магазины и т.д.

Список учреждений э-денег можно найти на домашней страничке Финансовой инспекции www.fi.ee. На момент начала 2011 года в Эстонии компаний, предлагающих э-денежные услуги, ещё не было.

Так как жители Эстонии в основном используют платёжные услуги банков, то и дальнейший разговор будет, прежде всего, о них.

2.2 Расчётный счёт и расчёты