Азбука финансов

С точки зрения управления финансовыми делами, кредиты можно разделить на две группы: кредиты разумные, или выгодные и убыточные (кредиты, которые могут нанести убыток, ущерб). Так называемые разумные кредиты – это те кредиты, которые идут на приобретение жилья, образование, способствуют развитию бизнеса, а также используются для приобретения иных вещей, ценность которых со временем сохраняется или увеличивается. За счёт убыточных кредитов приобретаются потребительские товары, машины, проводится отпуск и т.д., то есть это всё то, что теряет со временем свою ценность.

В случае использования кредитов по целевому назначению их можно разделить на три вида: жилищный кредит, государственный учебный кредит и другие кредиты.

Жилищный кредит – это кредит, который берётся для покупки жилья, для жилищного строительства или реконструкции существующего жилья. Залогом кредита, как правило, является покупаемая или реконструируемая недвижимость.

Государственный учебный кредит – это кредит, основная цель которого – покрытие расходов во время учёбы. Это может быть, например, плата за учёбу, покупка нужных учебников и других учебных материалов, плата за жильё и т.д.

Лизинг – это кредит, в случае которого приобретённый за счёт кредита объект остаётся в собственности кредитора в виде залога и до момента погашения кредита. Чаще всего лизинг используется для покупки транспортных средств.

Потребительский кредит – это, например, малый кредит, покупка товара в рассрочку, и иные кредиты (их также называют потребительскими кредитами), которые берутся для различных потребительских целей. Залогом, как правило, является регулярный доход, поручительство. Иногда залогом может быть и недвижимость. К классу потребительских кредитов можно отнести и срочные (быстрые) кредиты, но в сравнении с банковским кредитом или покупкой товара в рассрочку их отличает превосходящие в разы проценты и иные платы.

Для того, чтобы нормально справляться со всеми расходами в повседневной жизни, нельзя чтобы ежемесячная сумма возврата платежей за кредиты составляла более 30 – 50 процентов от месячного дохода семьи. Здесь необходимо обратить внимание не только на текущие обязательства, но и на потенциальные обязательства в будущем, а также на возможное изменение доходов. Кредит не берётся обычно на один месяц, срок возврата кредита относительно велик. За это время могут иногда возникнуть неожиданные финансовые затруднения или же незапланированные расходы.

Влияние изменений расходoв и доходoв, а также процентной ставки по кредиту на бюджет и на кредитоспособность семьи можно оценить, используя калькулятор стрессоустойчивости семейного бюджета (www.minuraha.ee).

6.3 Жилищный кредит

Жилищный кредит, как было сказано раньше, – это кредит, который берётся на покупку жилья, для жилищного строительства или реконструкции существующего жилья. Взятие жилищного кредита предполагает, что семейный бюджет заёмщика избыточен или же излишек семейного бюджета быстро досягаем, чтобы было с чего погашать кредит. Взятие жилищного кредита также предполагает, что у заёмщика имеется накопленная сумма, которая необходима для самофинансирования.

Размер суммы, требуемый для самофинансирования, зависит от оставшегося залогового имущества на получение кредита. Как правило, в случае новой недвижимости требуемая минимальная сумма самофинансирования меньше, чем в случае старых объектов недвижимости. Требуемое самофинансирование зависит также от фазы кредитного цикла. Иногда случаются такие периоды, когда можно получить жилищный кредит и с нулевым процентом самофинансирования, но бывают и времена, когда даже 30-процентного самофинансирования не хватает. В конце 2010 года требование к самофинансированию составляло около 20 процентов. Если заёмщик классифицировался как молодая семья, в случае поручительства государственного целевого учреждения KredEx, сумма самофинансирования составляла не менее 10 процентов от стоимости залога по кредиту.

Пример

Стоимость квартиры равна 100 000 евро. При существующем требовании самофинансирования в размере 10 процентов предполагается, что заёмщик имеет 10 000 евро. При 20 процентном самофинансировании требуется 20 000 евро.