Банки и Деньги

31 марта 1989 года Совет Министров СССР принимает постановление N280 "О переводе специализированных банков СССР на полный хозяйственный расчет и самофинансирование". Для оценки причин провала экономической реформы Горбачева-Рыжкова, это — знаковый документ. Он положил начало коммерциализации деятельности всех учреждений банков, составлявших банковскую систему СССР, хотя и не мог сделать эту систему по-настоящему рыночной. Впервые в СССР основным принципом банковской деятельности было названо получение прибыли (дохода), как обобщающего показателя "эффективности работы и главный источник укрепления и развития банковских учреждений, социального развития и материального стимулирования их коллективов". Основным хозрасчетным звеном специализированных банков становилось отделение, "осуществляющее непосредственное кредитное и расчетное обслуживание предприятий, организаций, кооперативов и населения". Отделения банков получили право использовать в качестве кредитных ресурсов не только централизованные фонды, но и "остатки средств предприятий, организаций и кооперативов на их расчетных и текущих счетах, депозиты предприятий, организаций и кооперативов", а также вклады населения. Свободные суммы указанных ресурсов учреждения банков могли передавать (за плату) своим вышестоящим учреждениям или другим банкам, "включая коммерческие и кооперативные банки". Какое-либо вмешательство органов власти в вопросы предоставления хозяйствующим субъектам кредитов не допускалось.

В соответствии с указанным постановлением при Госбанке СССР за счет части привлеченных банками ресурсов и депозитов создавался "фонд регулирования кредитных ресурсов банковской системы СССР". Следует заметить, что в условиях рыночной экономики функцию перераспределения избыточных кредитных ресурсов банковской системы обычно выполняет рынок межбанковского кредитования (МБК), посредством которого кредитные организации имеют возможность оперативно регулировать свои краткосрочные обязательства. Уровень ставок по кредитам и объемы операций на рынке МБК — важнейший показатель уровня доверия между банками и показатель состояния здоровья банковской системы в целом.

Неопределенность и двусмысленность принципов регулирования банковской системы заложена и в других пунктах рассматриваемого постановления. Например, вместо привычных сейчас нормативов обязательного резервирования части привлеченных и размещенных банками денежных средств, предусматривалось образование резервных фондов "производственного и социального развития, материального поощрения, валютных отчислений". Всем учреждениям банков предлагалось "повысить роль кредитного договора, как основного документа, определяющего взаимные обязательства и экономическую ответственность сторон, включая конкретные размеры процентных ставок и платы за предоставляемые на договорной основе дополнительные услуги". Им даже разрешалось "дифференцировать процентные ставки за кредит в пределах установленных размеров этих ставок, однако, все, что связано с обеспечением возврата кредитов, совершенно не принималось во внимание.

В декабре 1988 г. Политбюро ЦК КПСС, в связи с резким сокращением доходов от экспорта нефти, несколько раз обсуждало вопросы бюджетного дефицита и склонялось к сокращению государственных расходов и повышению цен на товары массового потребления, однако взять на себя ответственность за непопулярные решения М.С.Горбачев не решался. Государственный банк СССР продолжал в рамках ранее утвержденного союзным правительством кредитного плана выделять специализированным банкам финансовые ресурсы для краткосрочного и долгосрочного кредитования народного хозяйства. Перешедшие во второй половине 1989 года на полный хозяйственный расчет отделения специализированных банков продолжали щедро раздавать кредиты. Подобно другим хозяйствующим субъектам они были непосредственно заинтересованы в получении максимальной прибыли и в увеличении фонда оплаты труда, а наращивание кредитного портфеля являлось средством достижения этой цели. Их даже не волновали вопросы возврата просроченной задолженности, так как проценты от возврата непогашенных ссуд не учитывались в виде прибыли, а подлежали перечислению в специальный государственный фонд "кредитования дополнительных мероприятий по разработке и внедрению новой техники".