Банковские платежные агенты

Таким образом, средства на счете в электронной платежной системе по своему режиму использования все более сближаются со средствами на текущем банковском счете физического лица (депозит до востребования). Оператор ЭПС не уплачивает на них процентов, однако в настоящее время он также не взимает комиссий за проведение платежей (банковские комиссии могут составлять 3 – 10% от суммы операции). Таким образом, при фактическом отсутствии процентов можно говорить об определенной материальной выгоде, извлекаемой владельцами счетов электронных денег.

Сравнение правового регулирования депозитов и квазидепозитов

В отношении сберегательных услуг, оказываемых гражданам кредитными кооперативами и микрофинансовыми организациями, можно поставить следующий вопрос: возможно ли привлечение банковских платежных агентов для передачи денежных средств кредитным кооперативам и МФО в качестве личных сбережений и займов соответственно? Ответ на этот вопрос зависит от того, можно ли признать такие платежи оплатой услуг или нет. В то же время такие операции будут возможными, если перечисления средств на счета кредитного кооператива и МФО будут осуществляться с использованием банковской карты.

Выдача вклада

Вопросы, возникающие в связи с выдачей вклада через банковского агента, в целом повторяются те, которые возникали при обсуждении кредитной тематики (выплата суммы кредита заемщику), поэтому мы не будем на них специально останавливаться.

Инвестиционные услуги

Наделяя банковского агента самыми широкими полномочиями по предложению своим клиентам банковских продуктов, невозможно обойти вниманием инвестиционные услуги, оказываемые кредитными организациями, а также их деятельность на рынке ценных бумаг. Если банковские агенты получат возможность принимать средства граждан для зачисления во вклады, т.е. для инвестирования (в экономическом смысле), было бы непоследовательным ограничивать их операции по приему средств для вложения в ценные бумаги. Определенной предпосылкой для этого является универсальный характер операций, осуществляемых российскими банками.

Инвестиционная деятельность банков тесно связана с непосредственно банковской деятельностью. Международная практика регулирования инвестиционных банковских операций выработала два основных подхода:

• разделение банков на инвестиционные и коммерческие (получило распространение в мире после «Великой депрессии» 1929 г.);

• объединение банковских и инвестиционных операций в коммерческих банках.

Мировой опыт свидетельствует, что инвестиционный банк в своих наиболее общих чертах схож с коммерческим банком, поскольку оба вида банков являются связующим звеном между конечными инвесторами и конечными заемщиками финансовых ресурсов.

В российском законодательстве отсутствует термин «инвестиционный банк», а также разграничение банков на инвестиционные и коммерческие. Соответственно, российские банки являются универсальными кредитными организациями.

Законодательное регулирование

Часть 1 ст. 6 Закона о банках определяет границы осуществления банками деятельности на рынке ценных бумаг. При наличии лицензии Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Кроме того, согласно ч. 2 ст. 6 Закона о банках «кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами».

Таким образом, сделки (операции) банков с ценными бумагами не отнесены ни к собственно банковским сделкам (операциям) (под банковскими сделками следует понимать сделки, исключительное право на совершение которых в соответствии с действующим законодательством предоставлено кредитным организациям), ни к сопутствующим. Закон предоставляет банку право совершать операции и сделки с ценными бумагами в соответствии с лицензией на осуществление банковской деятельности, а также право стать профессиональным участником рынка ценных бумаг [80] .

Учитывая требования банковского законодательства и законодательства, регулирующего рынок ценных бумаг, коммерческие банки вправе выступать на рынке ценных бумаг в качестве:

• эмитентов собственных акций и облигаций;

• лиц, которые выдают векселя, депозитные и сберегательные сертификаты;

• инвесторов, приобретающих ценные бумаги за свой счет;

• профессиональных участников рынка ценных бумаг, осуществляющих в интересах своих клиентов брокерскую, дилерскую, депозитарную деятельность и деятельность по управлению ценными бумагами.