Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Велстех – сегмент финтеха, ориентированный на управление частным капиталом и инвестициями. Компаниям, занятым управлением частным капиталом и активами, необходимо пересмотреть свои внутренние процессы и взаимодействие с клиентами, а затем решить, какие инструменты из арсенала финтеха можно применить для улучшения уже существующих предложений и процессов. Это могут быть клиентоориентированные инструменты (например, предоставление более доступной информации в цифровых форматах), инструменты управления инвестиционными портфелями, увеличивающие доходность, либо инструменты, обеспечивающие менеджеров по работе с клиентами решениями, повышающими эффективность обслуживания.

Робоконсультант

Робоконсультант – это программный автоматизированный сервис, работающий по принципу инвестиционного консультанта. Алгоритмы анализируют ваш портфель сбережений и инвестиций и помогают максимизировать доходность в зависимости от того, насколько вы склонны к риску. Система совершенно автономна. Сегодня робоконсультанты ориентированы в основном на финансово благополучных клиентов, предоставляя возможность управлять деньгами на микро- и макроуровнях и обеспечивая доступ к балансовой системе и бухгалтерский учет в режиме реального времени. Мне нравится цитировать Джона Стейна, основателя и СЕО Betterment, который сказал, что робоконсультанты не соперничают с управляющими частным капиталом, а составляют отдельную категорию. Он убежден, что конкуренция происходит на уровне «есть совет – нет совета» и что это не битва роботов и людей, а борьба тех, у кого есть предложения, и тех, у кого их нет.

В области робоконсультирования лидируют США, где возникли такие компании, как Wealthfront, Betterment, FutureAdvisor и Personal Capital. Они предлагают приложения для управления частным капиталом и личными финансами.

Кредитование

P2P-кредитование позволяет людям, нуждающимся в деньгах, связаться с теми, у кого деньги есть, при помощи специальных программ. Риск минимален, так как кредитная аналитика осуществляется в режиме реального времени. Первой финансовой компанией, которая стала оказывать услуги P2P-кредитования онлайн, стала Zopa, вскоре за ней последовали другие (в частности, Prosper Marketplace, Lending Club, Lufax).

Финансирование малого и среднего бизнеса

Финансирование предприятий малого и среднего бизнеса, пожалуй, сильнее всего изменится под влиянием технологий – от P2P-кредитования до финансирования по счету-фактуре и краудфандинга. Этот новый рынок породил и новый поток капитала, позволяющий инвесторам ссужать деньги непосредственно компаниям малого и среднего бизнеса, а также стартапам, которые в противном случае не смогли бы существовать.

Финансирование по счету-фактуре сочетает идеи P2P-кредитования и финансового факторинга. Хороший пример – британская MarketInvoice. Компания, основанная в 2011 году, предоставляет услуги финансового факторинга: малый бизнес может сразу получить деньги по своим неоплаченным счетам-фактурам. MarketInvoice, профинансировав компанию по счету-фактуре, взимает оплату по этому счету-фактуре с ее клиента, а у компании, заказавшей такую услугу, берет комиссию. Получается, что, если клиент задолжал мне $2000, при том что обычно он оплачивает выставленные счета в течение двух месяцев, факторинговая компания может предложить мне $1800 сегодня, а сама получит через 60 дней $2000, то есть вернет свои $1800 и получит комиссию $200 (10 %). Эта идея годами витала в воздухе, и, как только ее воплотили онлайн, появились фирмы вроде MarketInvoice. Сначала подобным компаниям буквально нечем было кредитовать клиентов, но через пять лет объем займов может превысить £1 млрд. MarketInvoice за один только 2016 год удвоила объемы финансирования. Хотя по сути это разновидность P2P-кредитования, разница в том, что все неоплаченные счета-фактуры покрываются из средств инвесторов.

Еще одна относительно новая модель – краудфандинг, который позволяет стартапам получать финансирование от потенциальных клиентов. Раньше, чтобы запуститься, основателям стартапа приходилось брать кредит в банке, причем большая часть займа шла на маркетинг: нужно было достучаться до целевой аудитории. Такие сайты, как Kickstarter, Indiegogo, Crowdcube и Seedrs, позволяют соединить оба процесса: заинтересованные клиенты переводят вам средства, чтобы вы поскорее начали производить нужные им продукты и услуги.

Так преодолевается проблема отсутствия информации. Банки не любят выдавать кредиты стартапам, а также малому и среднему бизнесу, так как не всегда могут правильно оценить риски и определить, будет ли востребован продукт и кто его целевая аудитория. Краудфандинг обнуляет подобные риски, ведь объем финансирования напрямую зависит от потребностей рынка и потенциальных клиентов. Спрос определяет появление продукта, и он же способствует его выходу на рынок.

Доступ к финансовым услугам