Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Мой опыт общения с хакерами (а мне доводилось разговаривать со многими из них) подсказывает, что самое слабое звено – сотрудник банка. Любой хакер подтвердит, что ключевой навык в его деле – социальная инженерия. Хакер играет на естественном доверии к людям. Мы по природе своей доверчивы, а потому уязвимы. Почитайте книги, написанные хакерами, и убедитесь, что в девяти случаях из десяти преступник просто впутывает сотрудника в свою схему и взламывает систему, беззастенчиво пользуясь доверием своей жертвы.

Биометрия

Если уж речь зашла о безопасности, отмечу, что для биометрии наступил золотой век. Камеры смартфонов очень удобны для распознавания лиц или сканирования радужной оболочки глаза, сенсорный экран отлично подходит для проверки отпечатков пальцев или ладоней. Используя эти возможности наряду с персональной идентификацией (PIN) или одноразовыми паролями (OTP), мы кратно увеличиваем пользовательскую безопасность: возникает дополнительная ступень идентификации пользователя и решается проблема забытых паролей.

Платежи

Платежи – область финтеха, заслуживающая отдельного разговора. Она включает несколько уровней: мобильные кошельки (Venmo, Alipay, Paytm и т. п.), мобильные платежи (Square, iZettle, SumUp и т. п.), платежные сервисы (Stripe, Klarna, Adyen и т. п.), цифровые валюты (биткоин, эфир, zCash и т. п.), платежную инфраструктуру (Digital Asset Holdings, SETL, Ripple и т. п.).

Необанкинг

Необанкинг – собирательное наименование банковских стартапов, появляющихся по всему миру, при этом сами стартапы могут радикально отличаться друг от друга. Например, китайские необанки YESBANK и WeBank существенно отличаются от аналогичных европейских и американских компаний. Они сформировались на основе небанковских услуг (коммерция и чат), поэтому иначе выглядят и руководствуются иной этикой, нежели французский банк Soon, входящий в AXA Group. Европа не отстает от Азии: здесь возникает множество банковских стартапов – от bunq в Нидерландах до CheBanka! в Италии, Lunar Way в Дании и N26 в Германии. Лидер на рынке необанкинга – Великобритания: здесь существует около 40 стартапов, предлагающих полный спектр банковских услуг через мобильные банковские приложения. Среди них – Atom, Fidor, Loot, Metro, Monese, Monzo, Starling, Tandem и Zopa. Все эти компании можно разделить на две категории: одни предлагают полноценное банковское обслуживание и имеют банковскую лицензию (например, Atom и Starling), другие – только клиентское приложение (например, Loot). Необанкам удается выживать в конкурентной среде, так как их цифровой банкинг намного удобнее для пользователя, нежели тот, что предлагают традиционные финансовые организации.

Платформы, рынки и облачные технологии

Наконец, самые крупные изменения в банковском секторе связаны с формированием новых финансовых рынков с приложениями, API и инструментами аналитики, с которыми могут работать самые разные компании. Хорошие примеры – Uber, Airbnb и Facebook: каждая из этих платформ – рынок, а люди могут пользоваться своими приложениями и API, чтобы подключаться и действовать на них.

В это пространство пытается проникнуть ряд новых финтех-стартапов, среди которых американский CBW Bank (партнер Moven и Simple) и немецкий Wirecard, обслуживающий Holvi, Loot и другие необанки. Сегодня у таких фирм появляются конкуренты, зачастую скопировавшие их модель: solarisBank и Fidor в Германии, Thought Machine и ClearBank в Великобритании, Leveris в Ирландии и пр. Одна из самых крупных подобных компаний – китайская Ant Financial, предлагающая приложения, API и аналитику, которыми пользуются более 40 китайских банков.

Подробнее о тонкостях финтеха

В попытках охарактеризовать финтех-волну я пришел к выводу о ее неоднородности: это уже не единый финтех, а регтех, велстех, иншуртех и пр. Меня поражает, что в финтехе существует два принципиально разных лагеря: компании, атакующие традиционные бизнес-структуры, и те, кто создает нечто совершенно новое.