Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого

Охват финансовыми услугами – одна из самых захватывающих областей финтеха, поскольку открывает доступ к цифровым финансам для 4,5 млрд человек, которых раньше никто не обслуживал, так как это было нерентабельно. Особенно важны программы охвата финансовыми услугами в Африке: они позволяют переосмыслить денежные операции в мобильных сетях. Это основная тема данной книги, затрагиваемая во многих других разделах.

Блокчейн и распределенные реестры

Идея блокчейна на финансовых рынках оказалась настолько перегрета и недопонята, что завела в тупик. Нам еще предстоит внести ясность. На мой взгляд, неумеренные восторги по поводу этой технологии определенно идут на спад. Причина – огромное количество инвестиционных экспериментов, причем далеко не все инвесторы понимали характер своих вложений. Гартнер прекрасно изложил суть проблемы, составив список из десяти ошибок при рассмотрении корпоративных блокчейн-проектов:

• Недопонимание (сознательное или нет) сути и назначения блокчейн-технологии.

• Допущение, что уже на данном этапе технология готова к использованию.

• Смешение нынешней блокчейн-технологии с блокчейн-технологией будущего.

• Уподобление ограниченного базового протокола полноценному бизнес-решению.

• Рассмотрение технологии блокчейн исключительно как базы данных или способа хранения информации.

• Расчет на совместимость между реестрами и платформами, которая пока не достигнута.

• Допущение, что крупнейшие платформы настоящего будут доминировать в будущем (или хотя бы сохранятся).

• Предположение, что смарт-контракты – проверенная технология.

• Игнорирование проблем финансирования и управления для распределенной P2P-сети.

• Неспособность выстроить процесс обучения.

Многие банки сейчас задаются вопросом, где же отдача от их инвестиций в блокчейн, – и разочаровываются в подобных проектах. Блокчейн, если его использовать грамотно, обладает не меньшим преобразующим потенциалом, чем интернет. Однако использование распределенных реестров блокчейна в большей степени связано с согласованием новых моделей управления инфраструктурой, например с заменой базовых платежных систем, таких как SWIFT и Visa, а не с технологиями как таковыми.

Это ничуть не умаляет значения технологии блокчейн и криптовалют. Как бы то ни было, это базовые элементы финансовой системы нового поколения, о чем я подробно рассказываю в книге ValueWeb. Чтобы не повторяться, отмечу лишь, что эта технология станет важной в будущем, поскольку создает новую дешевую финансовую структуру, работающую в режиме реального времени, – для эпохи интернета ценностей.

Цифровая идентификация

Цифровая идентификация – еще одна весьма спорная область; перед ее внедрением необходимо договориться, как именно будет работать эта технология, и прояснить несколько важных вопросов: кто управляет системой цифровой идентификации? Как она работает? Если она должна быть автономно-суверенной, на чем многие настаивают, что делать, если доступ будет заблокирован и его потребуется разблокировать (на случай, если вы, например, попали в аварию и врачам нужен доступ к вашей медицинской карте)? Со временем эти вопросы будут решены.

Аналитика

Данные важны для банков как воздух, именно в плоскости анализа данных пролегает граница между банками-победителями и банками-проигравшими. Интернет-гиганты делают серьезные деньги на аналитике и использовании данных – это их бизнес, но и для финансовых учреждений открываются широкие возможности работы с данными. Главное – уметь пользоваться информацией. Вот почему многие финансовые компании инвестируют в машинное обучение, искусственный интеллект и анализ данных: эти технологии помогают улучшить моделирование кредитных рисков, увеличить перекрестные продажи, а также повысить удобство работы для пользователей. И все это благодаря обучению на основе данных клиентов, персонализации и улучшения отношений клиента и компании в цифровой среде.

Кибербезопасность

Кибербезопасность – тема, беспокоящая очень многих: никто не хочет, чтобы его взломали. По оценке международной корпорации данных (IDC), к 2020 году на программы, услуги и оборудование для обеспечения кибербезопасности будет тратиться до $101,6 млрд. Это на 38 % больше, чем в 2016-м (тогда сумма составила $73,7 млрд). Банки и финансовые организации, разумеется, в группе риска: воры пытаются проникнуть туда, где есть деньги. Поэтому финансовые учреждения уделяют особое внимание внутренней и клиентской безопасности, и любая схема, позволяющая укрепить этот фронт, достойна изучения.