Дистанционное банковское обслуживание

Пример 1. Характеристика основных типов беспроводных каналов передачи данных

Голосовой канал (коммутация каналов) передачи данных.

Этот канал передачи данных обычно применяется при осуществлении вызова. Для совершения вызова должен быть установлен фиксированный маршрут передачи (канал), который «блокирует» ресурсы сети в течение вызова. Для вызова используется фиксированный объем полосы пропускания. По этой причине за голосовой канал обычно устанавливается повременная оплата. Это определяет высокую стоимость использования канала для приложений мобильной оплаты, которые, как правило, требуют последовательной передачи нескольких мелких пакетов данных. Невозможность пропускания новых вызовов в случае недостатка ресурсов сети ведет к перегрузке, но в принципе уже установленные вызовы (сигнал «занято») должны продолжаться без ухудшения качества и без разъединений. Таким образом, этот канал надежен, если вызов уже сделан, но возможность осуществления вызова не гарантируется. Этот канал может использоваться для трех разных целей: для передачи голосовых команд от пользователя (к пользователю) (возможно, интерпретируемых сервером банка с помощью распознавания речи и создаваемых сервером банка с использованием синтезатора речи); для выдачи команд посредством ограниченного набора тонов, связанных с клавишами телефона (как в системах интерактивного речевого ответа, или IRV, когда пользователь вводит цифровые опции в меню); а также для передачи последовательностей данных (используя телефон в качестве модема).

Два канала передачи сообщений. Услуга передачи коротких сообщений (SMS), что в разговорной речи называется «передача эсэмэсок», передает строки объемом до 160 знаков в качестве отдельных сообщений. Сообщения отправляются по принципу «наилучшего уровня сервиса», т. е. без предварительного резервирования сетевой пропускной способности. В случае перегрузки сети новые сообщения отправлять можно (сигнал «занято» отсутствует) г но не гарантируется ни скорость доставки, ни даже сам факт доставки. В действительности SMS-сообщения могут никогда не дойти до адресата, а у отправителя нет способа получить подтверждение приема на другом конце. Адрес SMS указывается с помощью обычной системы номеров телефонов, но в отличие от вызовов они не «набираются»: в SMS текст и номер телефона получателя объединяются в сообщении и отправляются вместе. Каждое SMS-сообщение система воспринимает как отдельное сообщение, поэтому плата взимается за каждое сообщение. SMS действует на основе буферизации, т. е. сеть удерживает сообщения, если устройство выключено или находится вне зоны покрытия, и доставка осуществляется позднее; принятые сообщения могут также храниться в SIM-карте телефона. Функция SMS есть у всех телефонов, и большинство операторов продают услуги потоковой доставки SMS компаниям, желающим рассылать большое количество сообщений своим сотрудникам или клиентам.

Технология отправки и приема данных неструктурированных дополнительных услуг (USSD) представляет собой альтернативную систему обмена сообщениями, доступную почти на всех телефонах GSM. В отличие от SMS USSD требует предварительного установления маршрута передачи, который сохраняется на протяжении всего «сеанса» USSD – последовательности сообщений, которыми обмениваются две стороны. Этот маршрут передачи не использует ресурсы сети при отсутствии сообщений для передачи (в отличие от голосового вызова, который «передается» независимо от того, разговаривают его участники или нет). Так же как голосовая связь и в отличие от SMS, USSD предназначена для взаимодействия в режиме реального времени при трех важных условиях. Во-первых, пользователи создают USSD-сообщения, используя стандартные наборы символов (например, #123*), что вызывает из сети сообщение подтверждения, которое автоматически появляется на экране трубки. Во-вторых, сообщения не могут храниться ни в сети, ни в трубке абонента. Следовательно, чтобы сообщения можно было получать или читать, телефон должен быть включен. В-третьих, последующие сообщения и ответы связаны между собой в рамках «сеанса», поэтому отдельные сообщения могут интерпретироваться со ссылкой на информацию, содержавшуюся в предыдущих сообщениях. Многие операторы применяют канал USSD главным образом для целей управления обслуживанием и не используют его в коммерческих целях, так как в этом случае для использования USSD третьими сторонами может потребоваться особое согласие оператора. Если же его предлагают как услугу, плата обычно устанавливается по времени проведения сеанса, а не по количеству отдельных сообщений.

Канал передачи данных (коммутация пакетов). Это канал «типа Интернета» в том смысле, что если подключение к каналу произошло, нет необходимости набирать номера отдельных получателей. Канал «всегда включен», и можно получить доступ к разным источникам информации, используя обычные URL-адреса (такие как www.cgap.org). Как и в случае SMS, передача осуществляется по принципу «наилучшего уровня сервиса», когда все сообщения участвуют в «соревновании» за ресурсы сети. Канал передачи данных может характеризоваться различной максимальной скоростью: GPRS (2,5G), EDGE (2,75G) илиШСВМА (3G) [73] . Эта услуга позволяет клиентам заходить на web-сайты и скачивать с них данные и приложения. Телефоны меньшего размера используют браузер WAP, который реализует усеченную версию HTML – обычный язык разметки, на котором создаются web-сайты. В связи с этим обычные телефоны могут иметь доступ только к сайтам, созданным для определенных целей и поддерживаемым WAP. Однако более совершенные телефоны имеют полную версию браузера HTML и могут показать любой web-сайт. Плата обычно взимается исходя из объема информации (за килобайт загруженных или скаченных данных), хотя некоторые операторы устанавливают повременные тарифы. Чтобы воспользоваться услугами этих каналов, клиентам необходимо иметь подписку у оператора на услуги по передаче данных, которая может входить или не входить в основной тарифный план, и сконфигурировать свой телефон с сетевым адресом шлюзового сервера оператора (что не все операторы производят по умолчанию и что самостоятельно сделать клиентам не просто).

Выбор канала передачи данных важен, поскольку может влиять на несколько параметров приложения для мобильного банкинга:

•  скорость – каналы передачи данных различаются по информационной емкости, скорости передачи и времени задержки при отправлении (получении) сообщений;

•  надежность – каналы передачи данных имеют разные характеристики, определяемые тем, как они справляются с перегрузками и гарантируют ли они получение сообщений;

•  стоимость – каждый канал передачи данных пользуется различными сетевыми ресурсами и по-разному оценивается оператором, что отражается в тарифах;

•  безопасность – у каждого канала передачи данных есть встроенный (или собственный) уровень безопасности.

Второе ключевое техническое решение касается способа обеспечения безопасности коммуникаций, в частности кем и какие применяются стандарты шифрования. Надлежащая защита данных в канале передачи имеет существенное значение как для обеспечения необходимого доверия со стороны клиента, так и для ограничения потенциальной ответственности перед банком.

Один из подходов состоит в использовании правил шифрования, присущих беспроводному каналу передачи (собственное шифрование – пример 2). Однако в этом случае необходимо доверять оператору мобильной связи, поскольку данные будут подвергаться дешифрованию и перешифрованию при пересылке от беспроводного канала передачи (путем эфирной передачи, или по ОТА) в главную сеть и затем в банк. Или же в прикладных программах мобильного банкинга может быть принята модель сквозного шифрования. В этом случае безопасность обеспечивается постоянно с мобильного телефона клиента до сервера банка, независимо от используемого носителя данных. В этом случае банк «блокирует» данные, а оператор мобильной связи (или любая другая сторона) не имеет к ним доступа.