Дистанционное банковское обслуживание

Уроки на будущее

Осуществление банковского обслуживания по каналу мобильной связи – это идея, которую большинство банкиров (и многие клиенты банков) интуитивно считают логичной, хотя и несколько пугающей и смущающей в плане ее реализации. В современном мире электронных счетов деньги – это «информация», проходящая по коммуникационным сетям. Порядок взаимодействия клиента с банкоматом – ввод PIN-кода, выбор варианта из меню, моментальное вознаграждение в виде получения запрошенной услуги – все это напоминает наше взаимодействие с мобильным телефоном. Мы кладем наши мобильные телефоны в укромное место – в карман, где мы держим наши деньги и ключи от дома, что символизирует высокую ценность, которую имеет для нас мобильный телефон, и даже некоторую степень зависимости от него. Почему бы мобильному телефону не стать в таком случае нашим бумажником?

Но вначале вернемся к Али Аббасу Сикандеру и банку Tameer: Аббас решил, что канал мобильного банкинга, вероятно, будет для его сельских клиентов единственным каналом, и поэтому должен стать ключевым элементом в его агрессивной стратегии роста. Рассмотрев все возможные варианты технологических решений, Аббас и его коллеги определили уровень стратегического взаимодействия с оператором и вид применяемых технологий. Аббас остановился на технологии STK, которая предлагает самый высокий уровень сквозной безопасности, но и требует более тесного партнерства с оператором мобильной связи.

Он решил использовать принадлежащую оператору мобильной связи сеть реализации предоплаченных карт, одну из самых крупных розничных сетей в Пакистане, чтобы распространять новые SIM-карты и служить пунктами приема и выдачи наличных денег. И хотя новая услуга скорее всего будет совместным брендом оператора мобильной связи и банка, бренд оператора будет более заметным и поможет продать на рынке эту услугу миллионам людей, которые пользуются мобильными телефонами и хорошо знают бренд оператора связи, но не имеют отношений с официальными банковскими учреждениями.

Тем банкам, которые последуют примеру Аббаса и начнут реализовывать свою стратегию предоставления услуг мобильного банкинга, можно дать несколько «напутствий».

1. Воспользоваться возможностями мобильного банкинга в максимальной степени смогут банки, ориентированные на рост. Банки, ориентированные на быстрый рост, получат больше выгод от стратегического альянса с операторами мобильной связи, эффективно используя некоторые ключевые преимущества операторов мобильной связи. Банки могут воспользоваться широкой зоной охвата беспроводной связи оператора мобильной связи и широким распространением устройств беспроводной связи в качестве части программы расширения своих услуг без открытия филиалов (используя, например, обслуживаемые устройства POS в магазинах, которые будут служить в качестве банковского агента). Экономика филиалов, требующая больших капитальных и трудовых затрат, благоприятствует созданию филиалов там, где высока плотность населения и клиенты осуществляют операции на крупные суммы. Для создания системы банковских агентов банки также могут воспользоваться обширной и многоуровневой дистрибьюторской сетью оператора мобильной связи.

2. Телекоммуникационные компании могут оказать существенное влияние на развитие мобильного банкингаг и банкам необходимо вести с ними переговоры. Банкам необходимо работать с операторами мобильной связи, если они хотят создать систему услуг мобильного банкинга, которая была бы в высшей степени удобна для клиента, функционировала оперативно и безопасно. Осуществление операторами мобильной связи контроля над SIM-картами, а также привлекательность использования их дистрибьюторских сетей обеспечивает операторам сильную позицию на переговорах. Это обстоятельство может стать проблемой для мелких банков, для которых будет труднее заключить справедливую сделку с более крупными операторами и которым, возможно, придется бороться за то, чтобы привести их за стол переговоров. Это может также затруднить реализацию принципа операционного взаимодействия различных сетей, поскольку не со всеми сетями могут быть установлены тесные взаимоотношения.

3. Обеспечение ликвидности (конверсии в наличные деньги и обратно) остается основным преимуществом для клиентов мобильного банкинга. Для получения максимального преимущества от дистанционного осуществления операций – использования сотового телефона просто как терминала выхода в Интернет – в первую очередь необходимо, чтобы люди оставляли больше наличных денег на своих счетах. Такая ситуация возникает, когда у людей много возможностей получить наличные. В терминологии платежных систем это означает, что необходимо иметь широкую сеть приема платежей. Когда создана такая сеть приема (выдачи) наличности, преимущество дистанционного осуществления операций становится более очевидным. Возможно, когда-либо наличные деньги будут заменены, но это будет весьма и весьма постепенный процесс.

4. Банкам, желающим использовать мобильный банкинг, чтобы дойти до клиентов, не охваченных банковским обслуживанием, необходимо создавать сильные партнерские отношения для продвижения этой услуги на массовых рынках. Большинство банков не имеют возможности самостоятельно вести агрессивные маркетинговые кампании по продвижению услуг мобильного банкинга. Банкам, желающим использовать мобильный банкинг для работы с клиентами, не охваченными банковским обслуживанием, необходимо иметь доступ к маркетинговым каналам, ориентированным именно на эту категорию клиентов, и завоевывать их доверие. В отличие от большинства банков операторы мобильной связи традиционно применяют методы массового маркетинга и ставят себе цель получить свою прибыль с каждого из них.

Банки могут овладеть методами массового маркетинга, используемыми операторами мобильной связи, но, что более эффективно, они могут вступить с операторами в партнерские отношения, причем такие отношения должны касаться вопросов маркетинга и использования брендов, а не только предоставления технических услуг. Кроме того, могут быть и другие категории провайдеров услуг и розничных продавцов, которых банки могли бы рассматривать как партнеров в вопросах маркетинга.

5. Мобильный банкинг не порождает каких-либо присущих только этому бизнесу новых проблем с точки зрения безопасности, и тем не менее обеспечение достаточного уровня безопасности путем сочетания технологий и операционных процессов является чрезвычайно важным. Любой банк с каналом интернет-банкинга может сегодня предложить услуги мобильного банкинга: для этого банку достаточно «переформатировать» контент своего интернет-банкинга из HTML в WAP и сделать его доступным для устройств с меньшими экранами и специальных браузеров для мобильных телефонов.

Технологические решения для обеспечения безопасности при предоставлении банковских услуг через Интернет (по сути, осуществления связи через устройство абонента и через сеть, которые не могут считаться абсолютно безопасными) точно так же могут быть использованы и при предоставлении банковских услуг с использованием мобильных телефонов. Более того, мобильный банкинг открывает возможность применять системы безопасности на основе SIM, что больше походит на модель предоставления банковских услуг через банкомат в части использования карт (либо реальной банковской карточки, либо виртуальной, «встроенной» в SIM). Каково бы ни было технологическое решение для обеспечения безопасности, операторам мобильной связи необходимо обеспечить, чтобы связанные с этим решением операционные процедуры не повысили уровень его уязвимости.