Дистанционное банковское обслуживание

Влияние на взаимоотношения между банком и оператором мобильной связи

Выбор технологии также определяет отношения, которые банк должен под держивать с оператором мобильной связи для создания услуг мобильного банкинга:

• приложения на основе STK требуют активной поддержки со стороны оператора мобильной связи для установления меню (клиентской программы) и активирования ключей шифрования на контролируемой оператором SIM-карте. Оператор мобильной связи должен предоставить доступ к памяти на SIM-карте, которая находится под его контролем, а также использовать свою платформу ОТА для передачи приложения на SIM-карты клиентов. Роль оператора значительно возрастает, если выданные им клиентам SIM-карты нуждаются в обновлении (обмен SIM). Такая необходимость возникнет, если ключи шифрования не были предварительно загружены или если объем памяти недостаточен;

• Услуги мобильного банкинга на основе USSD могут потребовать поддержки со стороны оператора мобильной связи, если у оператора нет действующего коммерческого предложения по USSD. В частности, оператор должен разрешить доступ к своему серверу USSD для отправки сообщений на мобильные телефоны клиентов и получения сообщений с них;

• Услуги мобильного банкинга на основе собственных SMS, WAP или Java не требуют поддержки со стороны оператора и могут предлагаться клиентам даже без ведома оператора.

Услуги STK, требующие активной под держки оператора, определяют модель коммерческой деятельности банка в двух важных аспектах. Во-первых, оператор может запрашивать более высокую плату или долю выручки от услуг мобильного банкинга в обмен на предоставление требуемых услуг. Во-вторых, возможно, оператору будет труднее достигнуть функциональной совместимости своей услуги со всеми операторами мобильной связи, поскольку для этого необходимо заключение отдельной сделки с каждым таким оператором.

Более того, существует риск, что операторы мобильной связи просто откажутся работать с мелкими банками или МФУ, которые на первый взгляд не представляют для них серьезных коммерческих возможностей. В связи с этим мелкие банки могут оказаться в невыгодном положении с точки зрения конкурентоспособности. В таком случае мелким банкам, возможно, следует рассмотреть вопрос о совместной мобильной платформе (что обеспечит также сокращение затрат для каждого) и заключении общего соглашения с операторами.

Так что же оператор мобильной связи может предложить на переговорах? Какие услуги могут потребоваться банку от оператора? Далее рассмотрим комплекс добавочных функций, которые оператор мобильной связи мог бы выполнять от имени банка, желающего предоставлять услуги мобильного банкинга своим клиентам. К их числу относятся:

• подключение к сети;

• идентификация пользователя;

• интерфейс пользователя;

• ведение банковского счета;

• разрешение на проведение операций;

• безопасная платформа связи;

• брендинг услуг;

• продвижение услуг и реклама;

• представление агентской сети для конвертирования наличности.

Как минимум, банку потребуется покупать у оператора беспроводное соединение. Для этих целей никаких особых отношений между банком и оператором мобильной связи не требуется при условии, что оператор использует один из каналов передачи данных общего доступа (например, SMS, GPRS или, возможно, USSD). Банк и его клиенты могут использовать услуги мобильной связи на стандартных коммерческих условиях.

Обычно банки используют этот подход, предлагая своим клиентам чисто информационные услуги (маркетинговые сообщения, сообщения о приеме SMS-сообщений).

Следующий шаг заключается в обращении банка к оператору о предоставлении SIM-услуг: доступа к памяти на SIM-карте для использования ключей шифрования и меню телефонных услуг. Оператор осуществляет обеспечение инициализации ОТА трубки. С точки зрения банка это будет способствовать повышению качества обслуживания клиентов и безопасности мобильных банковских операций. Все услуги на базе STK получают от операторов, как минимум, такой уровень поддержки.

Банк может рассчитывать на то, что оператор мобильной связи предложит банку более интегрированную размещаемую платформу безопасной связи, и в этом случае оператор управляет всем процессом связи от клиента на SIM-карте на всем пути до сервера операционного отдела банка. Банк полностью передает вопросы связи внешнему провайдеру услуг таким образом, что с точки зрения банка канал мобильного банкинга выглядит как поток операций, движущихся по единому трубопроводу. Банк оставляет за собой только чисто банковские вопросы.

Банк может пойти еще дальше и фактически запросить у оператора размещаемую платформу мобильного банкинга. Сама основная система банковских операций размещается и обслуживается оператором мобильной связи, который дает разрешения на проведение операций от имени банка. Банку принадлежат счета (и они показываются в его общей бухгалтерской книге), но функцию управления системой он передает оператору мобильной связи. Оператор мобильной связи по существу предоставляет услуги мобильного банкинга под собственным брендом («white label»). Банк Banco de Ого на Филиппинах использует эту модель для управления своей платформой авансовых счетов.

Необходимо также тщательно изучить механизм оказания поддержки, используемый банком и телекоммуникационной компанией. При любой проблеме с мобильным телефоном обычно звонят в контактный центр оператора независимо от того, касается эта проблема приложения для банковских услуг или нет. В обоих случаях для решения вопросов обслуживания клиентов необходимо тесное взаимодействие, но для оператора имеет смысл оперативно предоставлять банку услуги по поддержке клиентов банка в первую очередь по приложениям для услуг мобильного банкинга и адресовать отдельные вопросы банку во вторую очередь.

Операторы мобильной связи могут предложить банку существенную маркетинговую поддержку. Они могут осуществлять совместно с банком перекрестный маркетинг в целях продвижения и перекрестной продажи банковских услуг своим клиентам в области телефонии. Через их обширную сеть магазинов и посредников клиенты могут оформить пользование банковскими услугами. Более того, используя бренд оператора мобильной связи, банк может разработать альтернативное предложение, которое привлечет клиентов, больше интересующихся мобильными телефонами и брендами мобильной связи, чем банковскими услугами.

Обслуживание авансовых счетов банком Banco de Ого на Филиппинах предлагается оператором мобильной связи под брендом SmartMoney. Так же строятся отношения между MTN и Standard Bank в их совместном предприятии: маркетинговые продукты представляются как «Банковские услуги MTN» с указанием более мелким шрифтом внизу «Подразделение Standard Bank».

Наконец, оператор мобильной связи может объединить свою сеть дилеров и посредников по продаже эфирного времени в агентскую сеть по внесению (получению) наличности для поддержки системы мобильного банкинга. Оператор может выступать в роли «разработчика» своей дистрибьюторской сети либо выполнять функции сетевого администратора. Примером здесь может служить Банк «Таврический» в России, который использует дистрибьюторскую сеть оператора мобильной связи «Билайн» в качестве агентов по наличности для обеспечения своей услуги «Оплата наличными». Один из операторов мобильной связи в Пакистане рассматривает возможность предложения банку Tameer использовать свою дистрибьюторскую сеть как для распространения SIM с технологией STK, так и для внесения (получения) наличных.

Есть еще одна функция, которую может выполнять оператор мобильной связи: выдача счетов и поддержание резерва кассовой наличности. В этом случае оператор выступает в качестве финансового посредника, и банк уже никакой роли не играет. Такова ситуация с G-Cash на Филиппинах и M-PESA в Кении, где операторы мобильной связи Globe и Safaricom предоставляют услуги самостоятельно. Кассовая наличность, оформленная на имя оператора, находится в одном или нескольких банках, куда оператор вносит деньги.

Противоположной является ситуация, когда банк стремится взять на себя «традиционные» функции оператора в цепочке добавления стоимости и становится оператором виртуальной мобильной сети (MVNO) – по сути дела покупая оптовый доступ к сети оператора мобильной связи и продавая розничные мобильные услуги под собственной торговой маркой. Оператор по существу предоставляет банку услуги мобильной связи без торговой марки. Испанский Bankinter пошел в использовании этой модели дальше всех, продавая свои собственные SIM-карты, на которых затем он может размещать свои приложения совершенно независимо от каких-либо операторов.

До сих пор рассматривались только два участника рынка: банк или МФУ и оператор мобильной связи. Однако могут быть третьи стороны, выполняющие некоторые из упомянутых функций, действуя от лица банка либо оператора.

Используя беспроводную связь или закупая потоковые SMS, банки, возможно, предпочтут работать с различными «межсетевыми» компаниями, имеющими прямое соединение с сетью оператора [80] . Если банку необходимо приложение SIM с передачей по радиосвязи (ОТА), это приложение может разрабатываться фирмой-провайдером для банка или для оператора. Провайдер разрабатывает систему только для банка или в рамках партнерского соглашения между банком и оператором. Если банку необходима платформа мобильного банкинга, провайдер обычно работает на оператора или оператор уже имеет размещенную у себя систему.

Возможен еще один сценарий: платформа третьих лиц, служащая в качестве размещаемой платформы мобильного банкинга для банка, с одной стороны, и для оператора – с другой. Провайдер платформы обеспечивает включение в процесс разработки всех операторов, а они продают эту систему многим банкам. В этом случае провайдер платформы создает благоприятные экономические условия для мелких банков и МФУ, а также для мелких операторов мобильной связи.

Мелким банкам и МФУ нет необходимости устанавливать отношения с операторами на индивидуальной основе, а также не требуется владеть или управлять своей собственной платформой. Для самых мелких организаций платформа может даже принимать на себя функцию бухгалтерского учета (т. е. не только платежи или операции), давая возможность мелким организациям сосредоточиться на своей основной деятельности.

Какой вариант выберет банк, зависит от того, насколько глубоко он готов интегрировать услуги мобильного банкинга в свою основную деятельность, и от его способности реализовать технические проекты.

Разумеется, решение, тесно привязанное к конкретному оператору мобильной связи, будет ограничивать круг потребителей определенной услуги абонентами конкретного оператора, что может сократить рынок для этой услуги. Поэтому банкам следует обеспечить баланс между необходимостью универсальных решений, рассчитанных на несколько операторов, и целесообразностью передачи большего количества функций одному-единственному оператору. Использование каналов распределения и маркетинга оператора мобильной связи влияет также на доходы: сборы делятся между оператором в качестве владельца торговой марки, оператором в качестве дистрибьютора и банком в качестве посредника в банковских операциях.