Дистанционное банковское обслуживание

Взаимодействие с регуляторными органами

Существуют серьезные факторы, относящиеся к сфере регулирования, которые определяют контуры конкурентного поля для услуг мобильного банкинга, и провайдерам стоило бы тщательно их проанализировать. Такими ключевыми факторами являются следующие.

1. Прием и выдача наличных денег. Здесь действуют ограничения, которые регуляторные органы налагают на банки в отношении передачи ими функции приема и выдачи наличных денег третьим сторонам – розничным организациям. Эти ограничения могут быть связаны с недостаточно ясными принципами регулирования в том, что касается использования банками агентов, они также влияют на способы использования банками существующих розничных сетей – включая дистрибьюторскую сеть оператора – в качестве пунктов приема и выдачи наличных денег. Ограничения могут касаться того, кто может стать агентом банка (например, в Индии агент должен быть некоммерческой организацией), определять требования к лицензированию агентов (в Бразилии агенты, осуществляющие размещение наличных денег в депозиты и снятие наличных денег, должны индивидуально утверждаться Центральным банком), а также характер контракта между банком и агентом.

2.  «Знай своего клиента» (KYC). Это требование регуляторных органов, которое вменяет банкам в обязанность знать своего клиента (KYC) и вести учет операций и которое определяет возможность для банков передавать эту функцию на исполнение третьим сторонам – розничным организациям. Для банков, осуществляющих мобильный банкинг по модели «виртуального банка» или в рамках рекламных кампаний, правило «знай своего клиента» может серьезно обременить процесс привлечения ими клиентов именно потому, что у этих банков отсутствует физическая инфраструктура и персонал для проведения опросов клиентов. Таким банкам необходимо вести работу с регуляторными органами, чтобы найти практические и в то же время достаточно строгие решения, учитывающие соответствующие риски.

3.  Электронный банкинг. Это правила, касающиеся использования электронных каналов совершения розничных операций, включая обеспечение минимальных уровней защиты передаваемых данных, сохранение конфиденциальности информации о клиентах, наличие механизмов предъявления клиентами и урегулирования претензий и другие правила защиты потребителя. Ясность в регулировании этих аспектов способствует приданию банкам уверенности, что электронные системы, которые они создают для поддержки своих операций, не потребуется менять каждый раз, когда будут вступать в силу новые правила. Кроме того, это поможет им более точно оценить юридические риски, связанные с предоставлением услуг мобильного банкинга. С другой стороны, на начальных этапах развития рынка банки, возможно, предпочли бы, чтобы регуляторный орган был не слишком категоричен в своих предписаниях, пока они знакомятся с практическими вопросами.

4.  Открытие и ведение счетов. Это ограничения, которые регуляторный орган налагает на открытие и ведение счетов небанковскими организациями или на передачу функции ведения банковских счетов небанковским организациям. На некоторых рынках регуляторные органы разрешают либо прямо не запрещают операторам мобильной связи предлагать услуги мобильных платежей от собственного имени, как, например, в случае с G-Cash на Филиппинах или M-PESA в Кении. Банки могут рассматривать операторов мобильной связи как своих новых конкурентов, и это может ослабить для операторов стимул к тому, чтобы поддерживать усилия банков по развитию мобильного банкинга. Регулирование может также влиять на то, позволят ли банки операторам мобильной связи размещать в их электронных системах мобильные денежные счета и управлять ими, что могло бы упростить использование технологических решений для мобильного банкинга (как в случае со SmartMoney на Филиппинах или MTN Banking в Южной Африке).

5.  Налогообложение. Это вопросы налогообложения телекоммуникационных услуг. Высокие налоги с продаж и специальные налоги на телекоммуникационные услуги могут ограничить приток новых клиентов. В 2006 г. Кения отменила специальные налоги на связь, и с этого времени в стране отмечен значительный рост использования мобильных телефонов.