Домашняя бухгалтерия и личные финансы на компьютере

В технико-экономическим обосновании возврата кредита указывается, за счет чего кредитополучатель планирует вернуть всю сумму кредита с процентами в установленные сроки. Здесь указывается размер месячного дохода кредитополучателя и суммы удержаний из этого дохода (налоги, удержания по исполнительным листам при наличии таковых, и т.д.).

Многие банки при выделении кредитных средств используют понятие «совокупный доход». В данном случае имеется в виду, что в технико-экономическом обосновании возврата кредита можно указывать не только свой доход, но и доход супруга (супруги). Например, человек желает приобрести в кредит автомобиль. Но в банке ему сообщили, что требуемую сумму выделить не могут, поскольку у просителя кредита месячный доход недостаточен для получения такой суммы. В таком случае человек может включить в совокупный доход размер дохода супруга (супруги), и может оказаться, что этого вполне достаточно для получения кредита в необходимом объеме.

Задумываясь о получении кредита, следует задаться вопросом: в какой валюте удобнее получить кредит – в национальной денежной единице либо в валюте?

Ответ на этот вопрос зависит от целого ряда факторов. В первую очередь следует сравнить размеры процентных ставок по рублевому и валютному кредиту. Затем нужно поинтересоваться – может, есть еще какие-то особенности? Например, не исключено, что рублевые кредиты банк предоставляет на срок не более десяти лет, в то время как валютный кредит можно оформить и на двадцать лет. Не стоит забывать и о том, какую валюту удобнее получить продавцу, у которого вы планируете приобрести покупку. Если он желает получить от вас российские рубли, то очевидно, что оформление валютного кредита в данном случае ни к чему.

Следует отметить, что в большинстве случаев валютные (и в первую очередь – в долларах США) кредиты целесообразнее оформлять на длительный срок и для оплаты крупных покупок – например, квартиры либо иных объектов недвижимости. Для небольших покупок (стиральная машина и т.п.) вполне достаточно получение рублевого кредита.

Однако при получении кредита человека могут подстерегать малоприятные сюрпризы, к которым желательно подготовиться заранее.

В первую очередь здесь следует отметить, что практически каждый банк при оформлении кредита требует оплату целого ряда услуг. Конкретный перечень этих услуг в разных банках может выглядеть по-разному, однако, как правило, клиенту приходится оплачивать «комиссионное вознаграждение за кассовое обслуживание» (при получении наличных денег), разовый платеж «за рассмотрение заявки на кредит» либо « за рассмотрение кредитного пакета», и т.д. При оформлении валютного кредита сюда добавляется еще несколько платежей: «за покупку валюты», «комиссия за обмен валюты», и т.д. В конечном итоге выясняется, что или сумма кредита оказывается меньше, чем оговорено в кредитном договоре, либо процентная ставка по кредиту фактически превышает официально установленный размер.

Автор лично столкнулся с подобной ситуацией при оформлении валютного кредита в долларах США. В кредитном договоре была указана сумма кредита в размере 5000 долларов США, но в результате оплаты так называемых услуг «по рассмотрению заявки», «комиссионного вознаграждения за кассовые услуги» и услуг «по приобретению валюты» реально на руках осталось 4800 долларов США. Получается, что сумма кредита оказалась на 4% меньше, чем указано в договоре. Кстати, в данном случае представители банка вели себя относительно порядочно, заранее предупредив о предстоящих тратах. Однако на практике нередки случаи, когда кредитополучатель узнает о подобных «сюрпризах» в последний момент; при этом в кредитном договоре подобные нюансы находят свое отражение, но нередко набраны мелким шрифтом, чтобы не бросаться в глаза.

Особо следует оговорить с представителями банка такой важный нюанс, как возможность досрочного погашения кредита. Например, это может пригодиться в случае, когда вы внезапно получили внеплановый и относительно крупный доход (наследство, выигрыш в лотерею и т.д.). В таком случае вам, возможно, захочется погасить кредит раньше установленного срока, чтобы не уплачивать банку лишние проценты. Если полученного дохода недостаточно для полного погашения кредита, то имеет смысл погасить его частично, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей по кредиту (при этом в большинстве случаев нужно обратиться в банк с заявлением на пересчет оставшейся суммы кредита и процентов по нему).