Экономика. Для тех, кто про нее не может слышать

Банк является собственником лишь той (меньшей) части имеющихся у него в распоряжении денег, которая была вложена в его создание учредителями, а затем накоплена самим банком за счет полученной им прибыли. Но кроме собственных средств банки используют для кредитования еще и средства, переданные им на хранение вкладчиками, и именно эти средства (депозиты вкладчиков) являются основным источником средств для кредитования.

Соответственно, банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги только на определенный срок – не больший, чем ему разрешил пользоваться своими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок.

И они всегда выдаются во временное пользование только за плату, называемую «процентом за кредит». И из этого вырастает еще одна проблема: банку необходимо работать только с теми заемщиками, у которых есть возможность вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору. А где таких заемщиков брать? Например, в России таковых становится все меньше и меньше. Уровень задолженности россиян стал уже критическим: в мае 2021 года россияне задолжали банкам 10 триллионов рублей только по ипотечным кредитам, и это почти в два раза больше, чем в 2018 году.

Возвратность кредита – это сейчас очень большая проблема. Соответственно, банкам приходится проводить все более и более кропотливую работу по оценке заемщиков, а точнее – их кредитоспособности. Основной банковский прием тут – подстраховка в виде залога, и залогом выступает собственность заемщика, которую он передает под контроль или в распоряжение банка, разрешая ее продать, если он сам не сможет вернуть долг. Аналогичным образом, давая кредиты на покупку жилья (ипотечные кредиты), российские банки оговаривают в договоре свое право забрать у заемщика купленную им за счет кредита квартиру.

К сожалению, не все относятся к этому с должной серьезностью, а посему по состоянию на 1 марта 2021 года задолженность розничных клиентов перед банками составила уже 20,8 триллиона рублей. А долговая нагрузка россиян выросла с 10,9 % до 11,7 %, обновив исторический максимум. Это значит, что уровень долговой нагрузки россиян по всем видам кредитов и займов составил 11,7 % – это показатель, отражающий платежи заемщиков по ссудам относительно доходов населения.

В ОДНОЙ ЗАМЕЧАТЕЛЬНОЙ ДЕТСКОЙ КНИГЕ НАПИСАНО

– Я тогда на завод поступил и зарабатывать стал прилично. Даже на черный день начал деньги откладывать, на тот случай, значит, если снова вдруг безработным стану. Только трудно, конечно, было удержаться, чтоб не истратить денежки. А тут все еще стали говорить, что мне надо купить автомобиль. Я и говорю: зачем мне автомобиль? Я могу и пешком ходить. А мне говорят: пешком стыдно ходить. Пешком только бедняки ходят. К тому же автомобиль можно купить в рассрочку. Сделаешь небольшой денежный взнос, получишь автомобиль, а потом будешь каждый месяц понемногу платить, пока все деньги не выплатишь. Ну, я так и сделал. Пусть, думаю, все воображают, что я тоже богач. Заплатил первый взнос, получил автомобиль. Сел, поехал, да тут же и свалился в ка-а-ах-ха-наву (от волнения Козлик даже заикаться стал). Авто-аха-мобиль поломал, понимаешь, ногу сломал и еще четыре ребра.

– Ну, а автомобиль ты починил потом? – спросил Незнайка.

– Что ты! Пока я болел, меня с работы прогнали. А тут пришла пора за автомобиль взнос платить. А денег-то у меня нет! Ну, мне говорят: отдавай тогда авто-аха-ха-мобиль обратно. Я говорю: идите, берите в каа-ха-ханаве. Хотели меня судить за то, что автомобиль испортил, да увидели, что с меня все равно нечего взять, и отвязались. Так ни автомобиля у меня не стало, ни денег.

Николай Носов. «Незнайка на Луне»