Эпоха надзорного капитализма. Битва за человеческое будущее на новых рубежах власти

Даже более мелким андеррайтерам, которые не в состоянии позволить себе значительные капитальные затраты на телематику, подсказывают, что они могут достичь большинства этих целей с помощью приложения для смартфона, обойдясь без затрат на дорогостоящее оборудование и передачу данных:

Эти страховщики тоже могут выиграть, потому что мобильное приложение собирает данные из первых рук о действиях и навыках водителя, имеющего с собой смартфон <…> давая в итоге полную панораму всех интересующих их рисков…[564]

Поскольку на смену неопределенности приходит предсказуемость, страховые премии, которые когда-то отражали неизбежные неизвестные факторы повседневной жизни, теперь могут расти и падать за доли секунды в зависимости от точного знания о том, как быстро вы едете на работу после неожиданно напряженного раннего утра, посвященного заботам о больном ребенке, или о том, не разучиваете ли вы велосипедные трюки на стоянке за супермаркетом. «Мы знаем, что 16-летние водители совершают множество ДТП <…> но не каждый 16-летний – никудышный водитель», – замечает один эксперт по телематике из страховой отрасли. Тарифы, основанные на фактическом поведении, являются «большим преимуществом, позволяя правильно назначать цены»[565]. Подобная предсказуемость означает, что договоры страхования, предназначенные для снижения риска, теперь уступают место машинным процессам, которые «практически мгновенно» реагируют на мельчайшие нарушения предписанных поведенческих параметров и, таким образом, существенно снижают риски или полностью устраняют их[566].

Телематический аппарат предназначен не только для того, чтобы знать, но и для того, чтобы делать (экономия от действия). Это молот; он имеет мускулы; он умеет заставить. Поведенческий андеррайтинг обещает снизить риск с помощью машинных процессов, предназначенных для изменения поведения в сторону максимальной прибыльности. Поведенческий излишек используется, чтобы инициировать наказания, такие как происходящее в реальном времени повышение ставок, финансовые штрафы, комендантский час и блокировки двигателя, или вознаграждения, такие как скидки по ставкам, купоны и золотые звезды, которые можно заработать для поучения преимуществ в будущем. Консалтинговая фирма AT Kearney ожидает, что «отношения, основанные на интернете вещей», будут «более целостно» связывать фирмы с клиентами, чтобы «влиять на их поведение»[567].

Беспечное заявление Вэриана о том, что при просрочке оплаты «намного легче» дать сигнал системе мониторинга автомобиля отключить зажигание, – не гипербола. Например, Spireon, которая позиционирует себя как «крупнейшая телематическая компания послепродажного обслуживания автомобилей» и специализируется на отслеживании местонахождения и мониторинге состояния транспортных средств и водителей для различных клиентов, таких как кредиторы, страховщики и владельцы автопарков, предлагает систему, схожую с идеалом Вэриана[568]. Предлагаемая ею «система управления обеспечением LoanPlus» направляет оповещения водителям, когда они отстают от графика платежей, дистанционно отключает транспортное средство, когда просрочка превышает заданный период, и определяет его местонахождение для эвакуации на штрафную стоянку.

Телематика объявляет о наступлении нового века поведенческого контроля. Теперь страховая компания может устанавливать конкретные параметры поведения за рулем. Они могут включать в себя все, что угодно: от пристегивания ремня безопасности до скорости, времени холостого хода, торможения и поворотов, агрессивного ускорения, резкого торможения, чрезмерного количества времени за рулем, вождения в нетрезвом состоянии и въезда в ограниченную зону[569]. Эти параметры переводятся в алгоритмы, которые непрерывно отслеживают, оценивают и ранжируют водителя – подсчеты, которые, в свою очередь, преобразуются в происходящие в реальном времени корректировки стоимости страховки.