Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами

В 1971–1978 годах Бреттон-Вудскую систему сменила Ямайская валютная система, основанная на свободной торговле валютой (свободной конвертации валют), которая действует по настоящее время. В свете глобального кризиса 2008–2009 годов начали проводиться антикризисные саммиты G20 о принципах новой мировой валютной системы.

С расширением использования бумажных денег и развитием других финансовых инструментов – векселей, залоговых, облигаций, а также с бесконтрольным увеличением государственных расходов, количество номинальных денег в обращении увеличилось настолько, что драгоценных металлов в государственных резервах стало не хватать для их обеспечения. Конечно, распространено мнение, что бумажные деньги появились вследствие удобства обращения и простотой их использования. Но скорее всего, это следствие, а не причина. Не могло же государство во всеуслышание объявить принародно, что в государственной казне не хватает золота и серебра на покрытие текущих расходов.

Причина же повсеместного перехода к бумажным деньгам, – которые изначально если и были обеспечены товаром, то вскоре перестали – скорее всего, заключается в самой природе фиатных денег. Если денег, обеспеченных товаром, например золотом, можно было выпустить в обращение ровно столько, сколько есть золота в государственной казне, то в случае фиатных денег, их можно было выпускать по мере необходимости, так как в их основе лежит лишь доверие население в волю государства.

После отмены золотого стандарта, банкноты больше не гарантируются обменом на золото. В реальности, обеспеченные деньги превратились в фиатные деньги, сохранив лишь прежнее название. В настоящее время, с развитием и повсеместным распространением информационных технологий, всё большее значение приобретает новая форма денег – электронная или цифровая.

Электронные/цифровые деньги

В наши дни, большое количество людей уже не только знакомы понаслышке, но и используют «денежные переводы». Развитие технологий достигло такого уровня, что использование электронных расчётов уже мало кого удивляет. Но история электронных денег началась задолго до того, как на свет появились компьютеры и интернет.

В октябре 1870 года, когда американская компания Western Union начала предоставляться услуги денежных переводов с опорой на собственную разветвлённую телеграфную сеть. Почти сто лет назад, когда Федеральный Резервный Банк США в 1918 году осуществил первые денежный перевод через телеграф, однако этот способ не был широко распространён. Лишь в 1972 году в США была создана специальная расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков, что послужило толчком к распространению электронные взаиморасчётов.

И уже вскоре, в 1973 году, было создано SWIFT – произносится как СВИФТ – (от английского Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) Общество Всемирных Межбанковских Финансовых Телекоммуникации. Создателями этой системы стали 239 банков из 15 стран мира. Целью создания такой системы стала необходимость появления более быстрой и надежной передачи данных между финансовыми учреждениями по всему миру. Что представляет собой эта система? Это единый международный стандарт, система, в которой банки по всему миру обмениваются информацией и данными о платежах.

Примерно с конца 70-ых, начала 80-ых годов ХХ века, персональные компьютеры стали доступны для большинства людей, что привело, в конечном итоге, не только к появлению Интернета, но и к созданию новых денежных форм.

Первый этап эволюции электронных денег был до начала 70-ых годов ХХ века. Безналичные деньги имели форму записей в памяти банковских компьютеров, которые передавались по каналам дистанционной связи.

Второй этап развития это связан с установкой микропроцессора в пластиковую карточку во второй половине 80-ых годов нашего века. Главная отличительная черта данного вида электронных денег от известных нам кредитных и дебетовых карт, это их анонимность. Другой момент связан с тем, что перечисление электронных денежных средств с карты покупателя на карту продавца не погашает обязательств должника, а только является предпосылкой для осуществления расчета по банковским счетам. Кредитор не может ими распоряжаться в качестве платёжного средства, а может лишь получить денежное покрытие у обслуживающего банка.

В некоторой мере этот недостаток удалось компенсировать на третьем этапе развития электронных денег, который получил распространение в середине 90-ых годов. В отличии от электронных денег предыдущих этапов, когда они были безналичной формой денежных средств, новый вид электронных денег стал аналогом наличных (банкнот), то есть им была также присуща функция обращения, способность переходить от одного потребителя к другому без участия посредников (банков). Технически это было реализовано в виде электронного кошелька и цифровых денег. Теперь кроме пластиковой карточки, электронные деньги могли храниться на жёстком диске персонального компьютера.