Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

Наименьшей популярностью по количеству платежей кредитовые переводы пользовались в Саудовской Аравии (0,4 %), Сингапуре (1,0 %), Турции (7,1 %) и Канаде (9,0 %); по объему – в Сингапуре (21,8 %) и Канаде (34,8 %).

На долю платежей с использованием платежных поручений приходится чуть более половины от общего количества кредитовых переводов (52,4 %) и 99,0 % от их общего объема. Из 100 платежей платежными поручениями 78 приходилось на платежи юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, 17 – на платежи физических лиц, 5 – на собственные платежи кредитных организаций. В общем объеме платежей платежными поручениями преобладали платежи юридических лиц (94,7 %).

Таблица 3.6

Структура кредитовых переводов в 2014 г. по видам расчетных документов

Юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, чаще используют электронные технологии. В 2014 г. количество и объем платежных поручений, представленных юридическими лицами в кредитную организацию в электронном виде, увеличились (на 7,5 % и 21,5 % соответственно), а на бумажных носителях, напротив, снизились (на 21,8 % и 7,9 %).

Электронная форма подачи распоряжений в рамках кредитовых переводов становится все более характерной и для физических лиц: в 2014 г. на такие платежи приходилось более половины всех кредитовых переводов физических лиц и 21,8 % от их объема. В структуре последних по количеству преобладали переводы физических лиц без открытия банковского счета, совершенные посредством банкоматов и платежных терминалов (почти 83,4 %), а по объему – платежи платежными поручениями (почти 77,1 %).

Доля платежей на основе прямого дебета в 2014 г. в общем количестве безналичных платежей клиентов кредитных организаций и собственных платежей кредитных организаций составила 0,7 %, в общем объеме – 0,3 %. За год в форме прямого дебета было осуществлено 84,8 млн операций на сумму 2,1 трлн руб.[370]

В структуре платежей в форме прямого дебета по количеству преобладали инкассовые поручения (53,3 %), по объему – платежные требования (73,0 %). В 2014 г. небанковскими организациями в кредитные организации было направлено 39,6 млн платежных требований на сумму 1,5 трлн руб.

В структуре платежей в форме прямого дебета преобладают платежи юридических лиц, не являющихся кредитными организациями: 69,9 % от общего количества и 90,4 % от общего объема. Физические лица менее активно используют этот инструмент при совершении платежей: на них приходится 30 из 100 платежей в форме прямого дебета, а удельный вес в общей стоимости составляет около 5 %. Более половины распоряжений в форме прямого дебета (как по количеству, так и по объему) было представлено в кредитные организации в электронном виде[371].

Рассмотрим правовую природу кредитовых переводов в форме расчетов платежными поручениями.

Расчеты платежными поручениями. При расчетах платежным поручением банк плательщика обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его банковском счете, или без открытия банковского счета плательщика – физического лица осуществить перевод определенной денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ч. 1 ст. 863 ГК РФ).

Правовое регулирование расчетов платежными поручениями осуществляется § 2 гл. 46 ГК РФ, гл. 5 Положения о переводе денежных средств, Положением о платежной системе Банка России, иными банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Субъекты расчетов платежными поручениями:

– плательщик – физическое либо юридическое лицо, которое инициирует платеж (дает поручение переводящему банку на перевод денежных средств);

– банк плательщика (переводящий банк) – кредитная организация, в которую обратился плательщик для осуществления перевода денежных средств, независимо от того, открыт ли у такого плательщика банковский счет в данной кредитной организации или нет;

– получатель денежных средств – физическое либо юридическое лицо, в пользу которого плательщик осуществляет перевод денежных средств;

– банк получателя денежных средств – кредитная организация, в которой у получателя открыт банковский счет.

В случае если у банка плательщика и банка получателя средств отсутствуют корреспондентские отношения, для осуществления перевода банк плательщика привлекает банк-посредник. Банком посредником могут быть несколько кредитных организаций либо расчетно-кассовые центры Банка России.