Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы

УПРАЖНЕНИЕ

У нас есть накопительный счет с начислением 5 % годовых.

В начале месяца на счете 50 тыс. руб.

В середине месяца на счет переведены еще 50 тыс. руб.

Если проценты начисляются на минимальный остаток, то сумма процентов за месяц составит

50 000 X 0,05 / 12 = 208,33 руб.

Если же проценты начисляются на ежедневный остаток, то сумма процентов будет

50 000 X 0,05 / 12 + 50 000 X 0,05 / 12 / 2 = 312,50 руб.

То есть сумма процентов будет в 1,5 раза больше.

Поэтому стоит внимательно читать условия и тарифы накопительного счета для выбора наиболее выгодного варианта.

2. Границы сумм для начисления процентов

Это второй нюанс, который должны иметь в виду владельцы накопительного счета.

Банк может установить нижнюю или верхнюю границу, при которой начисляются проценты.

Допустим, минимальная сумма будет равна 50 тыс. руб., а максимальная – 500 тыс. руб. Если сумма средств вклада находится в этих пределах, то банк начисляет ожидаемую сумму процентов. Если сумма средств выходит за пределы границ, то проценты могут быть другие или не приходить вообще.

Кроме того, стоит иметь в виду, что процентную ставку банк может снижать по своему усмотрению. Это означает, что в любой момент ставка может быть снижена. Так происходит, когда замедляется инфляция и снижается ключевая ставка.

3. Дополнительные условия по начислению высоких процентов

Нередко банки обусловливают начисление высоких процентов по накопительному счету дополнительными условиями.

Как правило, это минимально необходимый оборот по банковской карте, выпущенной этим же банком. Но могут быть и другие условия в виде минимального лимита общих средств в банке, подписки на определенный тарифный план и так далее.

Подводные камни и опции вкладов

Казалось бы, что может быть сложного во вкладе? Положил деньги на срок, а потом забрал с процентами. Это классический срочный вклад, и по нему, как правило, идет максимальная процентная ставка.

Но для привлечения клиентов банки добавляют для вкладов такие опции.

• Регулярное начисление процентов (раз в месяц или раз в квартал).

• Капитализация процентов, то есть автоматический перевод начисленных процентов на сумму вклада, что позволяет получить дополнительный доход.

• Возможность снятия части вклада без потери процентов. Здесь вклад работает как накопительный счет.

• Возможность пополнения вклада.

Во всех случаях работает такое правило: чем больше опций, тем меньше процентная ставка.

Например, по пенсионным вкладам есть возможность пополнения и регулярного получения процентов. Но и ставка по ним ниже, чем по срочным вкладам.

Подводные камни вкладов

Здесь банки используют два вида введения в заблуждение.

1. Инвестиционные или страховые вклады.

2. Вклады с переменной ставкой во времени.

Инвестиционные или страховые вклады, по сути, являются вкладами «с нагрузкой». Похожая схема практиковалась при продаже товаров в СССР, когда вместе с дефицитным товаром покупателю предлагался и неликвид.

По таким «вкладам» необходимо заключить договор страхования или инвестиций. Чтобы клиент клюнул на такое предложение, ставку делают выше, чем по обычному вкладу. Но с учетом дополнительных вложений общий доход не прогнозируем. Зачастую дополнительные вложения вообще не приносят клиентам дохода. Банк России рекомендует банкам не заниматься продажей таких «вкладов». Но это рекомендация, а не указание, поэтому вам вполне могут предложить «инвестиционный» или «страховой» вклад. Не соглашайтесь!

Переменная ставка по вкладам появилась относительно недавно и тоже может ввести вкладчика в заблуждение.

УПРАЖНЕНИЕ

Для примера покажу, как выглядит такое предложение от банка.

При заключении договора на один год реальная ставка будет

9 % X 3/12 + 7 % X 3/12 + 5 % X 6/12 = 6,5 %

Но при этом в рекламе будет фигурировать ставка в 9 %.

А на самом деле она будет равна 6,5 %.

Лесенка вкладов

Расскажу о приеме, который можно использовать при общей тенденции к снижению ставок. Он позволяет в максимальной степени получать доход от размещения средств в банке.