Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы

Когда становится заметна тенденция к снижению ставок по вкладам, банки стараются давать высокую ставку на короткие сроки (от трех до шести месяцев). После окончания срока может оказаться, что действующие ставки уже намного ниже. Так было в марте 2022 года. Тогда можно было разместить вклад по ставке 20 %. Причем такую ставку давали и крупнейшие банки страны. В сентябре 2022 года ставки снизились почти в три раза – до 7–8 %. Давайте в качестве реального примера посмотрим на такую лесенку вкладов.

Но сначала еще одно важное замечание: в лесенке стоит открывать пополняемые вклады.

УПРАЖНЕНИЕ

Открываем вклады со сроком в 6 месяцев.

• Март 2022 года, основной вклад – 100 тыс. руб. по ставке 20 %.

• Май 2022 года, пополняемый вклад на 10 тыс. руб. по ставке 16 %.

• Июль 2022 года, пополняемый вклад на 10 тыс. руб. по ставке 11 %.

• Сентябрь 2022 года, пополняемый вклад по ставке 8 %.

Это реальные ставки, которые предлагали банки.

В сентябре базовый вклад с начисленными процентами в сумме 110 тыс. руб. перекладываем на майский по ставке 16 %.

В ноябре майский вклад закончится, и мы эти средства переложим на июльский вклад по ставке 11 %

И так далее.

В итоге мы получим следующую картину доходности наших вложений.

Средняя доходность за год получится такой:

20 % х 6 / 12 + 16 % х 2 / 12 + 11 % х 2 / 12 + 8 % х 2 / 12 = 15,83 %

Это очень высокая ставка, и мы посчитали ее еще и без учета капитализации. То есть, по факту, денег будет еще больше.

Надо сказать, что 2022 год не является уникальным периодом для получения высоких доходов по вкладам. Аналогичная ситуация была и в начале 2015 года, когда ставки порой доходили до 20 %.

Но это возможно в кризисные периоды. И эти периоды кроме высоких доходов влекут за собой и опасности, связанные с возможными проблемами в самих банках.

Так что давайте отдельно разберем, как определить проблемный банк по конкретным признакам.

Проблемный банк и как его определить

Понятно, что сам банк, да и Банк России, будут скрывать информацию о том, что у банка проблемы.

Я расскажу о признаках, по которым сам определяю проблемный банк. Причем за каждым признаком стоит та или иная проблема.

Задержки платежей с зачислением и списанием средств со счетов

Это, пожалуй, самый очевидный признак.

Задержка происходит тогда, когда у банка не хватает денег на корреспондентском счете в Банке России для проведения платежей. Поэтому и начинаются «танцы с бубнами» по поводу проблем с платежами. В самом банке будут рассказывать о том, что у них технические проблемы или что-то в этом духе. Но если «технические проблемы» начинают приобретать регулярный характер, то это значит, что у банка просто случился кассовый разрыв.

Сразу закрывать счета, возможно, и не стоит. Но вот перевести средства в другой банк – правильное решение. Особенно надо обратить внимание на те средства, которые не подпадают под государственные гарантии возврата. К таковым относятся электронные кошельки и брокерские счета.

Слишком высокие проценты по вкладам

При дефиците средств на корреспондентском счете банк начинает усиленно привлекать вклады. Это первое и самое простое решение – заткнуть дорогими деньгами вкладчиков кассовый разрыв.

Вы можете спросить: «А что значит – высокие проценты?»

Сейчас на рынке средний уровень ставок по вкладам находится в диапазоне от 6 % до 8 %.

Ставка в 10 % уже будет весьма подозрительной. Я здесь говорю не о так называемых «инвестиционных» или «страховых» вкладах. Речь идет о классических срочных вкладах.

Если ставка по вкладу в каком-либо банке выше на 2–3 % от среднерыночных условий, то такой банк лучше обходить стороной.

Слишком высокие ставки по кредитам

Когда у банка случается кризис ликвидности (то есть, опять же, нехватка денег на корреспондентском счете), то банк не только начинает активно привлекать вклады, но и резко ограничивает выдачу кредитов.

Понятно, что банк не может повесить на дверь отделения объявление «по техническим причинам кредиты не выдаем».